金融IC卡在企业园区应用模式及问题建议

　　山东省金融IC卡企业园区的应用，有效提高了企业园区的信息化管理水平和工作效率，整合了企业与商业银行的诉求，实现了多方共赢。主要表现在：对商业银行而言，能够树立先发优势，建立市场品牌。企业园区卡与金融IC卡的结合，尚属空白，及早拓展行业应用抢占客户市场，充分发挥金融IC卡技术优势，能够在银行卡市场形成良好口碑和形象，逐步形成服务功能完备，产品模式成型的应用体系。金融IC卡与企业园区合作后，企业的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，由于门禁、饭卡、班车等应用的存在，将产生客户与金融IC卡的依赖，不会轻易销卡，增加了客户对于银行的忠诚度和粘合度，巩固了银行已有市场份额。通过提供多元化服务，使商业银行与企业建立更加巩固的客户关系，有利于吸收企业存款，提供更多的服务。另外，按照规定，金融IC卡电子现金账户不计息，卡片的发行能为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低资金成本。金融IC卡相对于磁条卡，不仅体现在安全性高、功能强大、服务全面，更体现在资产质量的优越性。截至2012年7月底，山东省金融IC卡卡均余额1.977万元，是磁条银行卡的7倍。金融IC卡的诸多优势，已经吸引持卡人将资金转移至更为安全便捷的存储介质，作为金融IC卡的开户行也吸收到更多的沉淀资金。

　　三、金融IC卡企业园区应用中存在的问题及改进建议

　　尽管金融IC卡在企业园区中的应用已取得了一定成效，但实践中仍存在一些问题，如电子现金账户无法挂失、受理环境不成熟、定位不准确等，有待进一步完善。

　　(一)逐步完善电子现金管理机制

　　金融IC卡电子现金账户上限1千元，不挂失、换发新卡之后余额不转移至新卡，只能将旧卡电子现金圈提，一旦金融IC卡丢失，将造成金融IC卡电子现金内的资金损失，造成了企业职工用卡积极性严重受挫。相比于部分企业开发的行业IC卡，具备挂失功能，员工更愿意使用行业IC卡实现餐厅就餐等小额支付。

　　目前，国内商业银行尚不允许发行单纯的电子现金卡，必须与借/贷记账户相绑定。这就为电子现金的挂失提供了可能性。建议推行联动挂失机制，即借/贷记账户挂失后，与其相绑定的电子现金账户同时挂失，在联机交易中，通过终端向金融IC卡写入信息，锁死卡片，冻结所有金融功能，柜台不得对挂失金融IC卡开展圈提业务。脱机受理终端必须每周进行两次数据更新，保证不能受理挂失卡片。以求最大限度保护持卡人资金安全。对于旧卡换新卡，可根据持卡人要求，由后台自动完成旧卡电子现金余额向新卡电子现金账户转移，业务流程可如下：旧卡电子现金余额圈提，将圈提余额存入新卡借贷记账户，再由借贷记账户圈存至新卡电子现金，完成电子现金余额迁移。

　　(二)加快金融IC卡非接触受理环境建设

　　园区外，电子现金受理环境尚在起步。非接触式POS改造相对于接触式POS改造，成本高，业务流程复杂，对于商户的培训也未能到位。这就造成园区内金融IC卡畅通无阻，但在园区外却处于“瘫痪”状态，难以完全体现金融IC卡快速通过、小额支付、方便快捷的特点。

　　在小额快速通过领域必须布放非接触受理POS的框架下，明确快餐、超市等已布放传统POS的收单行，必须完成100%的非接触改造，对于在小额快速通过领域新增金融POS，必须具备非接触受理功能，切实改善持卡人对于电子现金消费的体验。在圈存方面，多点并进，提高服务质量和圈存效率，持卡人可以选择柜台圈存，也可以利用自助设备圈存。在居民密集区、银行网点、企业园区加大自助圈存机投放力度，改造已有ATM能够受理圈存业务。

　　(三)坚持金融IC卡加载其他行业应用

　　金融IC卡功能强大，使用便捷，受到了多方关注。但在园区应用中，部分商业银行不能准确定位金融IC卡的功能，而是以园区行业应用为主，金融应用为辅，或者金融应用处于“休眠”状态。在推广中，对于企业园区支付采用行业标准，消费、结算、记账独成体系的现状，没有积极争取，未能将资金管理纳入金融体系，也没有充分意识到金融IC卡对保护资金安全和持卡人利益的重要性。

　　金融IC卡在企业园区应用中，应克服金融IC卡与企业IC卡标准之间的差异，坚持金融标准兼容行业标准，以电子现金账户替代原行业钱包，区别对待支付应用和非支付应用，尤其对于涉及资金的业务，应采用符合金融标准的PBOC2.0标准予以推行。充分发挥金融体系的现有技术，利用金融IC卡成熟的标准和规范，取得企业园区在思想上的共识，减少不必要的浪费。

　　(四)积极宣传金融IC卡企业园区应用

　　企业有需求，银行有能力，金融IC卡有特点。但是由于没有足够的宣传，导致商业银行找不到客户，企业需求得不到满足，金融IC卡在园区应用无用武之地。部分商业银行在金融IC卡企业园区应用中缺乏主动性、积极性、针对性，对于金融IC卡的培训也较为薄弱，造成了被动局面。

　　建议可从以下三个方面开展不同深度的金融IC卡企业园区应用宣传：一是加强各金融机构内部培训，使不同层次的从业人员熟悉金融IC卡政策，了解金融IC卡企业园区应用的特点、流程和原理。二是加强媒体宣传，可以借助报纸、广播、电视、网络等多种媒体，多层次、多方位、多角度的开展金融IC卡企业园区应用工作。三是积极收集、分析、反馈舆情信息，尤其对于暴露出的问题，应当及时处理和解决，打消社会上的顾虑。

　　(五)出台政策支持金融IC卡企业园区应用

　　全球金融IC卡推广的经验表明：商业银行越快进入某一市场投入，在新的银行卡市场中的份额也就越大。金融IC卡相对于普通磁条卡，成本较高，受理终端也需要根据企业需求重新布放。部分商业银行只注重眼前利益，缺乏长远的战略眼光，没有从提升核心竞争力和银行卡产业升级出发，止步不前，不愿积极参与，欠缺有效规划，工作安排部署不到位、执行不彻底、行动不及时。但根据目前各商业银行的金融IC卡发展情况，可分为四个梯次“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”，按照“谁先投入、谁先得益”的策略，保护先期投入者利益。从补贴政策、价格倾斜入手，推动金融IC卡企业园区应用，尽快完善专项基金、分润政策、价格制定等配套政策，调动商业银行的积极性和创造性。

　　四、结论

　　当前，金融IC卡的迁移工作已进入一个新的发展阶段，既面临良好的发展机遇，也面临着诸多的困难和挑战。金融IC卡的行业应用，已成为商业银行提高核心竞争力，拓展维系客户的关键内容。面对复杂的行业环境，尤其是部门(行业)利益既定的背景下，金融IC卡要在短时间内参与竞争，必将面临诸多障碍。企业园区的行业卡片尚不成形，也有管理服务的需求，为金融IC卡的发展提供了良好的平台。企业园区应用，只是金融IC卡行业多应用的一个方面，目的是先易后难，尽快开创金融IC卡推进工作新局面，更快更好地推进金融IC卡产业发展。