商业银行金融IC卡创新发展问题及对策分析

　　金融IC卡功能涵盖现有普通磁条银行卡功能，更能够提供非接触智能化功能。但现存金融IC卡绝大多数是以塑料卡片为载体嵌入IC卡芯片形式,限制了其发展。在国际上，国际卡组织积极推进全球向IC卡迁移，出台一系列转移政策，各国金融IC卡替换进程明显加快。银行卡的IC卡化已成为一种重要发展趋势。在国内，2005年人民银行发布PBOC2.0标准。2007年初到2008年底，中国银联推动了金融IC卡试点工作，包括支持实施宁波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡项目。从2009年初开始，中国银联就开始大力推动IC卡受理环境建设，2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》。该意见就金融IC卡受理环境改造、商业银行发行金融IC卡提出了时间表。“在受理环境改造方面，在2011年6月底前直联POS机(销售点终端)能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS机、ATM机(自动柜员机)的受理金融IC卡的时间分别为2011年底、 2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。在商业银行发行金融IC卡方面，2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。”

　　一、金融IC卡创新必要性

　　(一) 市场创新需求巨大

　　IC卡从其属性来看，具有安全、便利、经济、应用广泛的特点。IC卡是目前国家主推的新型安全可靠的金融支付工具。IC卡具有良好的经济性，节约社会成本，提高经济金融效率。对于持卡人，可以减少持有零钱和各类不通用的卡片等;对于商户，IC卡可以实现脱机功能，方便快捷，节省费用;对于商业银行，可以提高结算效率，增加范围经济效应，拓展更多增值服务;对于行业用户，可以实现行业IC卡与金融IC卡的整合发展。

　　目前行业IC卡发展已不局限于单一行业和单一功能，创新会沿着不同行业的边界跨界整合发展，随着行业IC卡创新应用的扩张，将带动对金融IC卡产品的需求，商业银行应该主动应对，建立标准，利用自身客户资源优势，不断创新，促进与行业IC卡的合作，开展相应结算，抢占IC卡市场份额。随着移动互联时代的到来，为金融IC卡的发展提供了产业交集地带尚未开始竞争的广阔市场和巨大实践创新空间。

　　(二)商业银行发展创新紧迫

　　2010年8月央行上线网上支付跨行清算系统，其可以实现各商业银行网上银行系统的互联互通，整合了分割的支付资源，进而影响到整个银行业，同时也意味着一旦某用户更喜欢使用哪家网上银行，该用户就很可能成为这家银行的忠实客户。因此，网上银行证书客户对于一家商业银行来说变得更加重要，提高他们的体验服务并获得高忠诚度，显得尤为关键，而将网上银行产品与IC卡产品的创新整合来满足客户便利性需求并最终抢夺未来市场就显得很有必要。此外，央行对网上第三方支付的规范，也为创新型IC卡提供了很好的发展机会，商业银行应该以创新型IC卡吸引客户，满足网上支付的便利需求。对于商业银行，更可以通过金融IC 卡在载体上创新形式，与便携介质整合来满足手机与网络用户的需求，带给客户全新的便利性体验，形成IC卡拓展的差异化竞争优势，最终促使创新型IC卡模式入选银联主推的大规模可复制推广应用方案，抢占金融IC卡发展的制高点。

　　(三)政府应对迁移和民生问题刻不容缓

　　目前国际卡组织制定了一系列向IC卡迁移的激励与约束条款。国外IC卡迁移的实施使我国的外卡收单业务面临严峻挑战。因此我国必须加快发展自主标准金融 IC卡业务，增加在国际电子支付领域方面改革的话语权是我国政府的职责所在。此外，一直以来民生问题是政府工作的重点，因此高度重视金融IC卡在民生领域的应用对于各级政府而言就显得十分必要。央

　　行也为金融IC卡在民生领域的发展提供了必要的基础条件。央行积极推进受理环境建设，积极推进POS机终端改造和升级，重点针对符合央行PBOC2.0标准IC卡广泛拓展的手机支付方式和行业应用领域进行受理环境建设，加快的中国自主知识产权IC卡标准的推广与应用。央行全力支持符合条件的商业银行进行 IC卡系统配套开发和应用工作，推动银联标准IC卡发行，并总结成功经验，探索大规模可复制推广的金融IC卡应用模式。

　　二、金融IC卡创新发展思路

　　“十二五”期间推进金融IC卡应用的总体目标是：“加快银行卡芯片化进程，形成增量发行银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。”这为我国金融IC卡的发展明确了发展思路。对于商业银行具体策略而言，金融IC卡创新思路一般有三种形式：一种是发展模式创新;一种是产品功能创新;一种是IC卡载体创新。

　　在发展模式创新方面，现在IC卡大多是以行业为中心，自己发行IC卡，银行配合结算。未来应该建立可选发展模式，重点发展以银行为中心，由银行发行IC 卡，在统一标准下，行业专注做好硬件服务。创新型金融IC卡是由银行主导推出，符合人民银行PBOC2.0标准的智能IC卡，也是对现在IC卡产品的扩展。各行业只需开发自身特点的IC卡事项整合到金融IC卡，在芯片结算功能方面只需购入符合银行IC卡标准的收费系统，从而实现行业IC卡的逐步互联互通，更广泛地满足客户需求。在产品功能创新方面，坚持一卡多账户多用途的IC卡发展思路。在不断创新拓展IC卡账户功能的同时，同步考虑与原有产品并行，通过将原各类IC卡产品功能逐步向创新型IC卡类产品功能上挂，实现IC卡账户功能创新整合。具体发展步骤：短期内与现有产品双轨并行，中期过度形成整合产品，长期形成品牌化、差异化多功能产品。

　　在IC卡载体创新方面，创新型IC卡发展思路应该是拓展传统金融IC卡载体形式，大力发展IC卡与其他各种便携硬件产品整合载体的形式。目前金融IC卡硬件载体为与磁条卡一样大小的塑料卡片，这种对于磁条银行卡十分方便和必要的形式对于IC卡来说并不必要。创新型IC卡载体灵活的特点决定了其在未来金融有形产品竞争中会更能够满足客户个性化需求。创新型IC卡通过采用与闪存卡、手机SIM卡等便携介质整合的方式可以极大地拓展便利性和实用性，运用多种形式实现金融IC卡与网上银行U盾等银行产品结合，对现有客户，通过载体整合实现目标客户整合。由此整合带来的是目标客户群体广泛，提高了银行客户的粘性，以产品的高整合度，提高客户的忠诚度。

　　三、金融IC卡创新存在的主要问题

　　(一)定位不清

　　目前大多商业银行开展金融IC卡小额支付应用主要是源于服务主业吸纳存款和发放贷款等短期动因，没有足够重视开展金融IC卡业务的战略动因，从而导致金融 IC卡支付应用投入不足，应用发展缓慢。对于IC卡与磁条结合使用这种过渡做法认识不够充分，它使得我国的商业银行降低了对创新发展金融IC卡市场的紧迫性认识，对磁条IC卡暂时的需求满足过于乐观，对摆脱磁条束缚，发展创新型金融IC卡认识不够深入。

　　(二)环境制约

　　与商业银行磁条卡相比，金融IC卡受理机明显偏少，制约了IC卡创新应用的发展。虽然从2009年初开始，中国银联大力推动IC卡受理环境建设，要求新增终端必须支持PBOC金融IC卡，并且要求商业银行对存量终端进行改造，但相对于巨大的市场需求，仍显不足。在境外IC卡受理环境建设方面，我国也才刚刚开始。此外，加密技术的发展也一直伴随着破解技术的发展。2009年曾出现了非接触式IC卡的安全算法即“MI算法”的密码保护遭破解的情形，这也增加了人们对金融IC卡发展的顾虑。虽然现在有更为先进的CUP式IC卡，但IC卡安全技术仍需要不断地创新。

　　(三)缺少合作

　　IC卡在行业自身应用已经较为广泛，但行业用户在缺少与商业银行合作的发展过程中，一方面随着规模的扩大，都会面临着结算服务制约等金融问题，同时行业客户自建的内部金融结算体系也面临着监管以及重复建设等问题。另一方面IC卡在行业方面的应用领先于金融IC卡的发展，出于对自身利益的考虑，行业IC卡客户并不愿意金融IC卡介入进来分享利润和发展的主动权。技术标准的不统一也客观上形成了金融IC卡与行业IC卡合作的技术壁垒，使得行业客户也较容易拒绝与金融IC卡的合作，从而限制了金融IC卡的发展。此外，行业之间也缺少足够合作，没有充分从持卡人的角度统筹考虑业务发展模式，没有形成规模效益，从而使金融IC卡应用发展缺少整合创新。

　　(四)便利性制约

　　手中有多张银行卡对于客户来说并不方便，因此客户对一卡多账户多用途需求比较强烈，同时目前IC卡产品到指定地点的账户圈存也给客户带来不便。此外，需单独携带的银行安全控制硬件产品(例如网上银行U盾)对于客户而言也不方便。即使是IC卡与SIM卡二合一产品，也存在着小额支付的低端支付限制问题，对于中、高端客户的便利性需求满足有限。

　　四、金融IC卡创新发展对策

　　(一)明确金融IC卡创新的战略定位

　　1.政府要明确发挥市场参与主体作用。在当前国情下，政府要积极扶持产业发展，督促落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，统筹制定详细的IC卡产业战略规划，同步结合中国银行卡业的发展现状、国际环境以及十二五规划，协调发展金融IC卡创新的各参与主体，在合法合规的前提下，从战略高度重视保护创新型IC卡的盈利模式，促进金融

　　IC卡产业链的不断发展。创新型金融IC 卡的发展涉及到软件技术企业、硬件设备厂商、芯片企业、商业银行、行业客户等诸多方面，政府要从国家金融战略的高度重视开发具有自主知识产权的IC卡核心技术，以保证金融IC卡创新健康发展。

　　2.商业银行要制定金融IC卡发展战略。商业银行要前瞻性地做好制度与资源安排并加以实施，针对金融IC卡要突出创新发展的思路，鼓励各种形式的创新发展，对于权宜创新的磁条IC卡压缩其使用期限，突出金融IC卡高起点、高技术、高安全的特点，明确战略定位。

　　(二)完善市场基础环境

　　1.从使用环境方面完善。政府有关部门应积极引导推动第三产业金融IC卡受理环境建设。推动交通部门、医院、学校等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域形成整合金融IC卡的使用环境。研究出台向境外拓展金融IC卡扶持政策，逐步形成中国金融IC卡的国际网络。

　　2.从支付环境方面完善。中国人民银行应该统筹规划与要求各家商业银行支付环境建设，避免重复建设，对需要进行金融IC卡改造的外卡收单的终端机具直联到中国银联交易处理系统，并保持相对合理的分润比例，实现整个行业向IC卡迁移成本的最小化。创新金融IC卡收单与支付模式，随着行业应用与金融应用的紧密结合和不断拓展，创新型金融IC卡通过非接触式以及无线支付等方式逐步向中小城市以至农村推广。随着移动互联网的兴起，支付不仅仅依赖于有限的ATM机、 POS机等传统终端，支付终端革命化时代即将到来。互联网和手机支付为金融IC卡发展提供了最为重要的渠道。数量众多的手机用户群和银行卡持卡人具有较大的产品整合需求，商业银行应该抓紧利用此时机，创新整合手机IC卡支付终端。

　　3.从IC卡技术环境方面完善。一是制定创新型金融IC卡产业与应用发展所需的国家和行业标准。从战略上重视参与国际相关标准的制定，为我国金融IC卡发展创造有利技术环境。二是建立金融IC卡风险管理与认证体系。金融安全事关金融IC卡发展的根基，建立风险管理与认证体系显得尤为重要。加强银行IC卡软硬件方面的测评与认证，完善密钥体系，探索运用前沿技术保障我国密码技术信息安全。三是建立金融IC卡个性化创新服务中心。随着金融IC芯片化进程的推进，创新型IC卡个性化业务将会快速增长。在解决银行IC卡个性化安全问题的基础上，建议商业银行组建金融IC卡创新服务中心，为创新型个性化业务提供专业化服务。

　　(三)加强行业与金融机构的合作

　　创新型金融IC卡应将多功能增值应用项目作为切入点，创造性地设计IC卡的载体形式，突破现有联名卡卡片形式，探索跨行业多应用的以金融IC卡为主导的联名市场模式，快速扩张客户群体占领市场。在合作模式方面，打造金融IC卡创新平台。在充分沟通和确定好利润分成的前提下，整合其他行业IC卡应用，联名发行行业金融IC卡，不断拓展行业IC卡与金融IC卡整合后的增值功能和盈利模式，实现1+1>2的效果。在业务发展方面，创新型金融IC卡要实现多功能跨行业整合应用，广泛实现在小额电子钱包、医疗卫生、通讯、公路收费、公交和地铁自动售票、出租车、税务、加油、公用事业收费、社会保险、以及其他各类会员卡、购物卡、优惠卡等方面结算服务，为商业银行实施行业IC卡托管盈利模式打下了良好基础。在技术层面，商业银行要主动加强与行业IC卡应用企业之间的沟通协作，实现二者的无缝对接，最终实现合作双赢。

　　(四)全方位满足客户对便利的需求

　　创新型金融IC卡的设计应以客户对于现有产品使用方面的不方便为切入点，创新IC卡形式，解决客户对便利的需求。在解决圈存、携带和读写便利方面的问题，可根据产品技术和风险控制因素可以考虑分阶段实施或有选择实施。在初期，产品可以选择将网上银行安全U盾与IC卡账户整合，实现接触式现场写卡和非接触式写卡，在接触式IC卡圈存机可以采用卡套转接方式实现读写功能。在中期，产品可考虑增加整合硬件的种类。例如，可选择将USB闪存折叠卡、网上银行U盾和 IC卡账户整合的方式，实现IC卡可以插入手机插槽，提高携带便利性，并通过IC卡读写卡器，实现联机或脱机读写功能。最终产品发展要以写卡技术突破圈存障碍，使整合产品在不需要专用读写卡器就能够圈存，在控制风险的前提下，整合成专户开放读写。IC卡写卡器的技术发展将为IC卡和银行产品整合创造条件。创新型金融IC卡还要解决移动互联特别是手机银行的大额安全支付问题。目前无论是手机银行还是手机小额IC卡应用，都没有网上银行U盾的支付额度大和风险控制水平高，这也给一些客户带来了支付方面的不便。创新整合网银U盾的金融IC卡产品，是解决此问题的一种现实解决办法。

　　作者简介：刘冬瑾，男，辽宁沈阳人，会计师，对外经济贸易大学金融学院博士研究生，研究方向：商业银行。