基于金融IC卡的移动支付应用优势及发展分析

　　近年来，随着科学技术的发展和电子商务的普及，移动支付实现技术不断成熟，应用范围越来越广。不论是面对面交易，抑或非面对面交易，移动支付正以其便捷、快速的优点，成为越来越多的人进行小额交易结算的首选方式。在市场份额不断扩大、交易金额总量日益攀升的良好发展背景下，移动运营商主导的非面对面交易局面被打破，银行机构、第三方支付组织凭借其业务优势也加入到市场竞争中。艾瑞咨询数据显示，2008—2012年，移动支付用户规模从0.86亿户增长到2.86亿户，年均复合增长率达35.04%；移动支付交易规模从275亿元增长到1511亿元，年均复合增长率达到53.10%；预计到2017年中国移动支付市场交易规模将突破2万亿元。

　　移动支付主要分类和主流技术

　　从交易方式来看，移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付主要应用于非面对面式的交易，例如：早期移动运营商的彩铃、歌曲下载，近几年蓬勃发展的网上交易等。近场支付主要用于面对面式的交易，例如：刷手机购买公交车票、地铁票、电影票等。这也是移动支付最吸引人、最强大、最便捷的功能，也是今后技术竞争、市场竞争最激烈的方面。

　　实现远程支付的主流技术有：SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW 、USSD (非结构化补充服务数据业务)等。实现近场支付的主流技术有：RFID、NFC、蓝牙、红外线等。其中，以NFC技术应用最为广泛。

　　移动支付发展现状

　　目前，各国移动支付业务发展水平存在很大的差异。各国根据自己的实际情况选取了不同的技术实现方式。从全球移动支付发展程度来看， 日韩的移动支付发展最为成熟;而西欧、美国等同近场支付发展相对缓慢。

　　日本是移动支付普及率较高的国家，远远超过美国和欧洲，已具有较成熟的商业模式。2010年12月， 日本市场有大约9800万用户使用移动支付业务，其主流的移动支付技术是日本索尼公司研发的非接触式感应技术——FeliCa。移动运营商NTT DoCoMo占据了日本移动支付业务市场的主导地位。

　　韩国移动支付快速发展的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视和支持。政府出台了一系列政策为移动支付产业的发展创造了良好条件。韩国的三大移动运营商(SKT、KTF、LGT)牢牢控制着移动支付产业链， 占据产链的主导地位。

　　美国的移动支付处于初级阶段。整个移动支付生态系统中的主要利益相关方对于移动支付的发展和实施存在分歧，限制了移动支付在美国的快速发展。具体来看，美国的远程支付发展迅速，但近场支付相对缓慢，尤其是在NFC的推广上遇到了一定困难。而通过外接读卡器将智能手机转换成POS终端的Square模式，则取得了快速的发展。2011年9月谷歌与花旗、万事达等合作正式推出手机钱包(Google Wallet NFC移动支付业务。但由于美国的信用卡消费十分广泛，NFC等近场支付手段短期内对于用户的便利性还无法得到体现。不过，通过外接读卡器利用智能移动终端实现POS功能模式的科技公司Square却取得了快速的发展，其年支付交易金额达到了50亿美元。这种模式的优点在于不受收银机的束缚，也不用再支付固定专用POS机所需的设备和连接费用。

　　目前中国移动支付还处在发展的初期，与国外相比，使用率低，使用场景少，但是发展潜力巨大。虽然现在各个方面都是积极布局移动支付相关的业务与产品，但大多还是处于试探的阶段，还没有一个成熟的商业模式 现。现在中国的移动支付基本上是三分的格局，一方面是银行为主的金融体系，另一方面是三大通信运营商，最后一方面是支付机构。各方纷纷推出最新产品，开拓移动支付市场。

　　中国联通和招商银行联合推 国内第一个正式商用的基于NFC手机SWP协议的移动支付解决方案，并首次发行NFC移动支付SWP—USIM卡。中国联通用户可将招行信用卡账户内置在手机USIM卡中，实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。与传统手机支付产品不同，该手机钱包产品将银行的PBOC2.0贷记+电子现金应用加载在手机USIM卡中，成为国内第一个以SWP—USIM卡为载体，依托联通成熟的WCDMA 3G网络及独有的3GJAVA卡多应用管理与下载平台，通过NFC智能手机和掌上生活手机客户端对银行账户进行管理的解决方案。

　　银联与中国移动达成移动支付合作，通过推动金融业与通信业的行业资源共享，为移动支付推广探索模式和积累经验。随着双方合作的持续推进，作为近场支付重要技术的远程发卡和应用管理平台(TSM)已实现双方系统的互通互联，并吸引了中行、邮储、中信、光大、广发、浦发等商业银行首批加入，T行、农行、建行、交行等1O余家主要商业银行也启动了相关合作。银联与中国移动合力打造的“手机钱包”，正是基于日趋完善的跨行业TSM平台而拓展的手机支付新应用。用户借助该客户端，将可进行手机“闪付” 所需的多种操作，包括金融IC卡申办、账户余额查询、电子现金圈存等。

　　支付宝手机客户端新上线了转账到银行卡功能。目前支付宝针对个人用户推出的手机转账服务，已包括转账到银行、支付宝账户间转账、手机号转账、声波支付、二维码支付等方式。手机版转账到银行卡服务合作银行数已达119家。切客推出lr “mini刷”。盛付通在移动端独辟蹊径APP支付方式，实现了与商户系统的无缝对接。。拉卡拉持续加大刷头在个人端的推广力度。

　　我国金融lC卡发展历程

　　IC卡，即集成电路卡，是内部封装一个或多个集成电路，用于执行处理和存储功能的卡片。常见的金融IC卡卡片内部包含中央处理器(CPU)、电擦除可编程只读存储器(EEPROM)、随机存储器(RAM) 以及只读存储器(ROM)等。根据介质的不同，金融IC卡可分为接触式IC卡、非接触式IC卡和双界面卡。接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。非接触式IC卡与IC卡设备无电路接触，通过非接触式的RFID读写技术进行读写。根据国际标准，T作频率是13.56M，读卡器和IC卡之间最大的读取距离为10cm。

　　2000年前，IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主，主要的标准包括VISA的VISA CASH、万事达的Mon-dex、EMV的EMV96等。在EMV96和ISO7816的基础上，结合国内银行需要，人民银行于1997年颁布《中国的金融集成电路(IC)卡规范v1.O》，业内也称为PBOC 1.0规范， 主要定义了电子钱包(ElectronIC Purse)/电子存折(ElectronICDeposit)应用和磁条卡功~(Easy Entry)应用。其中电子钱包/电子存折采用对称密钥算法，通过全国统一的三级密钥管理体系，解决了脱机情况下跨行、跨地区的支付问题。PBOC1.0通过建立统一的技术标准规范，进一步加强了银行与行业、企业间的沟通合作，推动在技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面探索金融IC卡在跨行业应用的新措施和新办法，并在PBOC1.0试点及其后续的行业合作中，逐步显示 金融IC卡的潜力。