金融IC卡受理环境发展新趋势

　　近年来，中国银联联合商业银行、收单专业化服务机构等产业各方，抢抓产业升级基于，大力推进金融IC卡受理商圈建设，不断优化受理环境，在促进机构发卡、商户受卡、大众用卡、银行卡产业全面升级方面发挥了重要的推动作用。

　　受理环境建设是金融IC卡推广普及的根基

　　受理环境建设是金融IC卡稳步发展的基础条件，也是金融IC卡规模化应用，实现银行卡产业升级、满足社会生产和人民群众生活更高支付需求的重要保障。

　　一是有效促进广大持卡人能够轻松“拿到卡”。受理市场环境的不断完善能够有效提升发卡机构的积极性。目前，全国共有67加银行完成发卡系统改造，具备发行金融IC卡2.25亿张。

　　二是有效促进广大持卡人能够顺畅“用好卡”。受理市场环境建设的本质是为广大持卡人创造安全、方便、快捷的用卡环境。当前，金融IC卡的受理环境日趋成熟。2013年1-5月，金融IC卡累计交易笔数近9000万笔，交易金额近2000亿元，分别是去年同期的10倍、18倍;交易金额已是去年全年总量的2倍。

　　三是有效促进银行卡产业的全面升级。随着卡片整体成本的下降、芯片和终端技术的更新、商业模式的创新，金融IC卡推广进程将不断提速，我国银行卡产业将迎来全面升级。

　　协调各方资源，共推金融IC卡受理环境建设

　　根据人民银行的总体部署和要求，中国银联以全国首批47各金融IC卡试点城市为重点，扎实推进金融IC卡受理商圈建设，初步实现了发卡与受理的相互促进、共同提升，受理商圈建设取得了良好成效。

　　一是坚持“受理先行”，全力推进受理环境建设。中国银联按照“IC卡推广，受理先行”的理念，早在2009年，即联合各收单机构，启动了全国性金融IC卡接触式和非接触式受理改造工作。截至目前，全国近800万台POS终端以及超过45万台ATM终端均已完成金融IC卡受理改造，改造率分别达到98%以上，非接触式改造的POS终端总数超过127万台。

　　二是坚持“软硬结合”，有效改善用卡体验。在受理环境建设过程中，中国银联坚持将硬环境建设与软环境建设相结合，努力使“硬环境更硬、软环境更优”。一则按照人民银行的统一部署，切实做好受理环境检查和宣传推广工作，特别是通过POS终端，ATM终端的现场抽检，不断优化金融IC卡受理质量。二则通过举办全国收银员大赛、开展收银员培训、统一受理流程、印刷宣传折页等方式，不断提升受理商圈软环境。三则联合各发卡机构和收单机构，开展形式多样、内容丰富的社会化营销活动，不断提升持卡人的认知度和参与度。

　　三是坚持重点突破，推动重点地区和领域先行先试。“一卡多应用”是金融IC卡区别于磁条卡的明显优势，同时也是金融IC卡受理环境建设中难度最大、挑战最多的一项工作。经过产业各方的共同努力和不断探索，目前，金融IC卡在全国范围内初步实现了行业多应用。特别是在47个试点城市明确了110多个改善和服务民生的重点项目。其中30各项目已经投产。上海已有48家标准化菜场可以进行金融IC卡非接支付，避免了假币风险和找零等麻烦，并且实现了金融IC卡应用与城市食品安全卫生标准化建设的有效结合;广州大学城首次实现了大学城信息化建设和金融服务的有机结合，满足广大师生在大学城工作、学习、生活等需求;贵州作为金融首个将金融IC卡大规模应用到公交行业的地区，今年将实现全省市州级城市均能刷金融IC卡乘公交车的目标;安徽已完成了合肥、毫州、淮北等地区3000多辆公交车改造，月均交易超过500万笔;成都市首个率先实现金融IC卡在公交、出租和地铁等公共交通领域全方位应用的地区。

　　四是坚持金融IC卡商圈与移动支付商圈融合发展。移动支付与金融IC卡应用一脉相承、相得益彰，是金融IC卡多应用发展的方向。基于此认识，中国银联在商圈建设过程中，统一金融IC卡和移动支付商圈受理标准，实现了受理商圈的共享。目前，非接触式金融IC卡的受理环境改造、行业应用拓展等均顺利开展。

　　五是统筹推进境内外金融IC卡受理商圈建设。为顺应全球金融IC卡发展趋势，中国银联联合境外合作机构，自2010年开始落实境外金融IC卡的迁移工作。截至2013年5月，已完成金融IC卡受理环境改造的境外POS终端盒ATM终端分别达15.9万台和6.7万台。同时，为进一步扩大金融IC卡在海外发卡、提升用卡体验，中国银联在粤港澳市场退出了具有“闪付”功能的双币电子现金卡，实现了粤港澳三地的互联互通应用。截至2013年5月，港澳地区共发卡约20万丈，布放非接终端1500余台。

　　金融IC卡受理环境发展新趋势

　　一是参与各方多元化。相对传统银行卡受理环境建设，金融IC卡受理商圈建设特点更为鲜明，受理领域更加广泛，终端改造更为复杂，需要机具厂商、行业机构的深度参与，孕育着更多的商业模式创新。

　　二是创新支付多样化。在受理商圈建设过程中，金融IC卡将在新兴的、有快速和小额支付需求的行业，尤其是银行卡受理空白领域打开一片蓝海，各类创新支付方式已不断涌现。

　　三是应用服务便利化。从受理商圈的建设经验看，支付便利是金融IC卡跨行业应用的关键。未来金融IC卡还将逐步打破金融服务专业化的理念，在支付产品研发及应用推广过程中降低使用门槛、简化交易流程、节约应用成本。

　　这些变化既是金融IC卡受理环境建设的成果，也是支付产业智能化、综合化发展的需要，同时对金融IC卡受理商圈建设提出了新要求和挑战。

　　一是需要创新合作模式。金融IC卡产业链较长，设计芯片制造、发卡、受理和媒体宣传等多个环节，商圈建设的投入成本较高。需要以市场化方式，探索新合作模式，凝聚产业各方力量，建立金融IC卡商圈建设长效机制。

　　二是金融IC卡“一卡多应用”仍待破局。支付便利化、服务多样化需要跨行业融合，但目前行业多应用推广仍面临诸多困难，特别是金融IC卡进入公共服务领域还存在较高行业壁垒，需要进一步加大政策引导和推动力度。
三是持卡人和收银员对金融IC卡的认知尚需过程。传统磁条卡在国内使用已逾十年，持卡人和收银员对“栓词条”的交易方式已经形成较为固定的习惯。金融IC卡商圈的硬件改造成效渐显，但软件环境培育远非一日之功。

　　合作共赢，推动受理商圈建设加速

　　中国银联将继续在人民银行和相关部门的支持和指导下，充分发挥银行卡组织作用，联合各方稳步推进受理环境建设，深入拓展行业应用，加快金融IC卡宣传推广和软环境建设，切实推动我国银行卡产业升级。

　　一是整合各方的优势，加快受理商圈建设。一方面借助金融IC卡产业联盟机制，将商业银行需求与企业产品研发、生产规划相结合，形成产业协商、共同发展的局面，促进商圈界山整体成本的下降。另一方面联合各收单机构和第三方机构，加大对相应需求领域的终端非接改造，推动收单机构新增布放终端具备非接受理功能，扩大受理商圈规模。

　　二是优化商业模式，促进重点行业应用可持续发展。多方共赢的商业模式是实现金融IC卡行业多应用和可吃醋发展的基础。中国银联将积极争取政府和各级主管部门的政策支持，联合发卡机构、收单机构、第三方机构以及行业机构，一则采取市场化方式，针对各个行业特点，吸引社会资源共同推进金融IC卡在公共服务领域的应用，共同做大市场。二则继续拓展金融IC卡在铁路运输、城际高速公路等公共交通领域的应用，加大在行业个人身份识别、个人信息管理等领域的合作力度，充分发挥金融IC卡标准统一、安全通用、受理广泛的特点，实现“服务惠民生、创新促发展”的目标。三则遵循“市场手段、整合资源、共建共赢、有序推进”的发展方式，利用金融IC卡“一卡多用”的特点，在标准统一的基础上，兼顾个性化应用，探索新型利益分配模式，调动各方的参与积极性。四则继续完成业务、技术、风险等方面的配套管理方法，为受理环境建设与优化打下坚实基础。

　　三是加快芯片卡迁移，推动金融IC卡全球发展。2013年5月，中国银联正式成为国际芯片卡标准化组织成员，为我国金融IC卡在全球的发行和受理奠定了基础。中国银联将积极推动境外机构加快受理终端的芯片化改造过程，力争在2014年底前基本完成境外受理环境。同时，中国银联将根据不同市场的差异化需求，利用风险转移规则等途径加快迁移过程。

　　四是不断优化受理质量，持续做好软环境建设。中国银联将在人民银行和相关部门的指导和帮助下，一则继续开展受理环境检查和质量优化工作，保障所有已完成改造的终端能够正常受卡。二则统一金融IC卡受理基础应用流程，简化持卡人及收银员的操作频次，提升持卡人和商户用卡受卡的充付体验。三则持续深入开展金融IC卡宣传推广和收银员培训工作。