2014年移动支付的发展现状及趋势分析

　　这样的局面下，运营商不太可能加大对移动支付的投入，能够保持现有的投入就已经很不错了，除非出现一个极有魄力的领导。而当运营商的收入进一步下滑，则运营商非常有可能放弃增值业务，或将增值业务进行售卖，或寻找投资者共同运营，或自己仅入股而由第三方运营，正如运营商某一领导所言，运营商将来就只能做好无线、网络和IT服务了。当这一天来临的时候，运营商若将SIM卡完全开放，收取出租SIM卡空间的费用，再将移动支付售卖或寻找共同投资人，也能挣一笔不小的收入。

　　（二） 金融业：受互联网金融强烈冲击，更进一步激起其掌控交易渠道的决心，从而加大移动支付的投入

　　金融业一直以来是高大上的行业，金融机构与老百姓之间是不对等的关系，霸王条款随处可见。运营商一线员工经常打趣说，若运营商的服务条款按照银行的服务条款来写，早就被用户骂死了，而银行则不用担心。然而发力于余额宝的互联网金融以平等、开放的姿态面对世人的时候，余额宝仅用了5个月的时间就吸引了用户上千亿的资金，银行震惊了！金融业震惊了！全国震惊了！此时的银联、银行已非昨日的银联、银行，放任第三方支付自由发展，现在的银联、银行，尤其是银联必然会更加严格地控制资金交易的渠道。宝宝们之所以有一个比较好的发展环境，主要依赖于一个比较好的第三方支付的环境，正如货币基金早已有而几乎无人知，但货币基金与第三方支付的结合才使其产生了强大的威力。在这种情况下，银联、银行们必然一方面想办法发展自己的宝宝，如“薪金宝”、平安盈等等，另一方面向亲爹——人民银行搬救兵，于是二维码支付被暂停、第三方支付充值受限等等一系列措施出台，为的就是给互联网金融刹刹车，不要让互联网金融发展得过快，待自己准备好的时候，再想办法与互联网公司进行正面的搏杀。

　　因此，在这样的环境下，金融业必然会加大移动支付方面的投入，控制一切可能的资金交易渠道。

　　（三） 公交行业：公交行业半福利性质，公交公司依靠垄断经营缺乏创新的积极性，但政府部门迫于政绩的压力不得不积极推动新的支付方式

　　中国的公交行业是垄断的基础性行业，公交运营公司大都依赖于当地政府而生。自从公交行业发行公交一卡通以来，各个公交运营公司，包括一卡通公司均尝到了甜头。由于公交出行是百姓衣食住行四大需求之一，公交一卡通以其方便、快捷的特性甫一面世就大受欢迎，在当地基本人手一张，有些人还办了多张，主要为了方便亲人探访时用。公交一卡通业务一方面用户数量有保障，另一方面具有大量的沉淀资金，再者公交一卡通还未过时，因此公交运营公司是没有动力和积极性去进行新的技术革新，公交行业也是少数的保守行业之一。

然而，面对着日益加快的信息化进程，政府部门不能无所作为，“以信息化带动工业化，以工业化促进信息化”，国家已经把信息化上升到前所未有的高度。各级政府部门为了自己的政绩，不得不进行服务的创新，于是交通部、住建部均在大力推广公交的互联互通，而且有互相争抢的势头。若这项工程一旦推动成功，确实是一项很好的惠民政策。

　　因此，在公交行业，移动支付会稳步推进，不着不急，稳打稳扎，除非交通部和住建部争得厉害了，移动支付在公交行业会加快推进。

　　（四） 互联网行业：互联网是一场革命，O2O为互联网公司带来新的机遇，而移动支付是连接O2O的纽带，必将迎来发展的春天

　　互联网行业，尤其移动互联网行业，是新兴行业。互联网代表着新的生产力。互联网公司的生产关系适应新的生产力的发展，爆发了勃勃生机，对诸多的传统行业产生了摧古拉朽的冲击，如对传媒行业的冲击、通信行业的冲击、零售行业的冲击，现在正在以前所未有的力量对金融行业进行冲击，比如互联网金融。每一次冲击，都让老百姓受益，老百姓获得了更加便捷的服务，也获得了更多免费的服务。从此，互联网平等、开放的理念深入人心，也必然对更多的行业产生冲击。笔者认为互联网技术对传统行业的冲击可以与第一次、第二次、第三次工业革命相提并论，应该被称之为互联网革命。这场革命是全民的，将革掉一切不适合新生产力的企业的命。

　　互联网行业发展到现在，已经把线上能够想到的应用大体都覆盖了，互联网下一步将转战线下，故而O2O成为了去年以来互联网领域最为热门的词语之一。O2O可以将互联网公司线上的优势延伸至线下，并为其抢占线下庞大的市场提供新的机遇，从而让互联网公司获得里程碑式的发展。而移动支付是连接O2O两个市场的纽带，在互联网业务的发展中具有重要的战略地位，互联网巨头窥伺已久，早已在门槛较低的远程支付市场深耕多年。而现场支付则可以将网上商城或网上账户和线下实体连接起来，为用户和商户提供更为便利的支付等生活服务，从而为线上业务相对饱和的互联网公司带来更多的流量，实现线上强大优势至线下的延伸，进一步续写互联网公司的传奇。

　　互联网公司多年的深耕，远程支付已经被互联网公司垄断。但在现场支付领域，由于互联网公司一直缺乏对SIM卡、终端的掌控，一直未敢轻易涉足该领域，但是HCE的推出降低了互联网公司进入现场支付的门槛，移动支付应用将变得像开发一款APK应用这么简单。由于互联网是全民的，意味着将会有众多的互联网公司进入移动支付领域，推出各式各样的移动支付应用。移动支付应用将远远不是像现在刷一下手机这么单一，全民的参与将会催生出很多我们意想不到的应用。再加上互联网行业有BAT这样的领头羊在前面领着大家跑，可想而知，移动支付将会步入快车道，以前所未有的速度向前发展。

　　四、移动支付发展的趋势

　　基于上述的分析，笔者认为移动支付将会出现如下三种发展趋势。

　　（一） 趋势一：各方逐鹿中原

　　如前面的分析，HCE的推出大大降低了移动支付的门槛。多年之后，当我们回顾移动支付发展路径的时候，HCE的推出一定是移动支付发展转折性的事件。互联网公司借着HCE将大举进入移动支付领域。银联、银行则不甘心主业被别人抢夺，必将加大投入，奋起搏杀。公交行业受政府的主导，也会逐步加大这一行业的投入，一旦公交一卡通互联互通成为现实，也就意味着公交行业正式参与到移动支付的竞争中来。而信息化程度最高的运营商，由于有先发优势，在受到HCE的强烈挑战的时候，本应该大力反击，在对方尚未站稳脚跟之时快速抢占市场，既可实现移动支付霸主的地位，又可借此实现自身的转型。然而由于自身主业地位受到极大的冲击，而移动支付又非其主业，在利润不断下降的今天，在现有体制和机制的环境下，高层将很难顾及移动支付的发展，除非出现一个极其有魄力的领导，但不管如何，基于SIM卡的方案有其自身的优势，即使运营商自己将来不太想发展了，银联、银行还想拉着运营商一起来发展呢。

　　在这种情况下，移动支付就会出现各方逐鹿中原的局面，至于鹿死谁手，各位拭目以待。或许不会出现鹿死谁手的结果，而是出现三分天下的结果。

　　（二） 趋势二：主导方由运营商转变为互联网公司

　　由于互联网公司代表了新的生产力，当前进的道路被扫清的时候，其发展的速度将是无以比拟的。而运营商在内外环境的压力下，在SIM卡这座堡垒被攻破的情况下，也无力再担当起移动支付产业链主导者的重任。主导权必然由代表新的生产关系的互联网公司来担当。

　　至于何时开始转变，笔者认为是今年。君不见阿里巴巴和腾讯的打车大战仿佛就在昨日，支付宝最近又召开了NFC现场支付产品的发布会，开始大规模进军公交领域。相信下半年，就有互联网公司推出基于HCE的移动支付产品。

　　（三） 趋势三：运营商与互联网公司两大阵营的竞争与合作

　　若运营商出现一个极其有魄力的领导，面对HCE的挑战的时候，打破运营商固有的体制和机制，号召大家奋起一搏，则运营商和互联网公司还可能出现激烈竞争的局面，甚至可能因NFC-SWP方案的优势成就了运营商新的霸业。只是，这样的可能性较小。

　　比较大的可能性是，当主导权由运营商转变为互联网公司的时候，运营商一开始不会简简单单地甘拜下风，起码与互联网公司竞争竞争。但由于体制内的因素，以及国资委对运营商的约束，这种竞争局面不会出现太长时间，反倒可能会出现双方合作的局面。

毕竟基于SIM卡的移动支付解决方案有其强大的优势，包括其便捷性以及安全性。当运营商无力发展增值业务的时候，运营商可以将SIM卡空间开放出去，让互联网公司一道参与移动支付的发展，一方面可以减少自身的投入，另一方面还可以增加自身的收入，而互联网公司也可以利用SIM卡发展移动支付等多种业务，在这种情况下，就会出现双方合作的局面。

　　五、写在最后

　　据中国报告大厅发布的《2014-2020年中国NFC与移动支付市场发展趋势与行业投资研究报告》显示，随着领域进入门槛的降低，移动支付以其自身的吸引力，将吸引众多的参与者参与其中，移动支付一定会步入快车道，发展得更快更好，老百姓也会因此而受益。随着HCE方案的引入，NFC将会真正成为现场支付的主流方案，只是此时的NFC，在移动支付大发展的时代，将不仅仅是NFC-SWP，而是NFC-SWP、NFC-HCE、NFC全终端竞争风流的NFC。