谈无线互联时代的线下支付发展

　　引言

　　移动支付，一直是近十年以来支付市场的热门话题。而今因苹果新品发布上Apple Pay的发布，使该话题再次火热。虽然发布会现场对与苹果支付（Apple Pay）并未深入的详细介绍，但已在整个支付行业引起巨大反响。

　　本次苹果支付并非局限于移动互联网的线上支付，而是将触角伸向了传统的线下支付市场。用户使用指纹方式启动苹果支付，并通过非接触方式或互联网进行刷卡交易，将以往网络化、虚拟化的交易生态圈进一步扩大，延伸至最直接的“面对面”实体交易。

　　在飞速发展的无线互联时代，在移动支付的推动下，传统的线下交易市场会受到哪些影响，并将如何发展？

　　减法：ApplePay与HCE

　　关于Apple Pay：

　　苹果支付是今年苹果基于新移动终端设备推出的一项服务。该服务已经在北美上线运营，从用户体验角度此服务主要包含三个部分：

　　卡片信息绑定：当用户需要使用苹果支付前，可以通过网站或拍摄的方式将卡片（信用卡或借记卡）信息发送苹果钱包服务器，经由卡组织机构发送至发卡行进行有效性验证并批准，完成批准后，卡组织将标记化处理持卡人卡片信息，并通过苹果钱包服务器下载并存储至移动终端的安全元件中。非接触线下支付：当用户需要进行线下非接触消费时，用户通过指纹方式（TouchID）确认支付的启动，移动设备方可通过将安全元件存储的标记卡片信息以及唯一的针对本次交易信息的密文发送至支付网络，卡组织机构对标记卡片信息与密文进行验证与处理后，再转发至发卡行进行交易的批准。有卡线上支付：当用户通过移动设备进行线上电子商务并指纹确认支付时，通过苹果支付，与线下支付相同的方式将用户、商户、交易等支付信息进行密文处理，连同存储的标记信息发送至商户平台，后续经卡组织与发卡行完成交易验证与批准。

　　通过以上三个场景可以看出，苹果支付通过对移动支付用户体验的优化，使用户线上与线下支付体验保持高度一致性，通过前续Passbook用户钱包体验的培育，进一步提高用户对于移动钱包支付方式的接受度与满意度；同时，通过指纹等方式的确认，也消除了部分用户对于移动支付安全性不足的心理障碍；再结合苹果设备丢失后的远程服务，苹果将支付可能存在的异常情况与服务考虑在内，形成完善的闭环支付服务体系。对于移动支付市场来讲，苹果支付除了解决简化移动支付产业链这一重要问题之外，更多的是将统一化的移动支付体验推广到其用户的日常生活中。

　　关于HCE：

　　HCE，全称Host card emulation，是去年谷歌在其发布的安卓操作系统4.4中推出的新特性。该特性非常简单，仅在以往NFC连接其安全元件与外部非接触设备基础上，新增了一个选择，即可以将外部非接触设备的通道数据转接至安卓操作系统，也就是移动APP应用，以实现安全元件的虚拟化。该特性说起来也并不新奇，黑莓多年前有过尝试，在非官方的第三方安卓系统中也早已有所实现，只是并未在市场上大范围的推广。HCE的推出，很大程度上来讲是谷歌对于移动支付尝试的一种开放方式，毕竟谷歌钱包的失败，使谷歌对移动支付有了更多的经验和思考，并重新打开开放性的大门；而开放性作为安卓的最大优势，毫无疑问是使其能够主宰智能市场的最大利器。

　　事实上，HCE对整个支付市场影响也非常巨大，在安卓生态圈中的线上支付已经如火如荼的同时，HCE为广大的服务提供商打开了线下市场的大门。依靠HCE这一特性，服务提供商通过安卓智能设备部署线下支付的成本大大降低，门槛也大大降低。在该特性推出不久后，各支付机构、安全平台、服务方等各方都提出了基于HCE的支付方案与规范，以指导产业链实施基于HCE的移动支付方案。在不深入讨论该方案的安全性之前，HCE作为安卓体系下简化移动支付产业链的问题上，的确提供了不错的解决方案。

　　综上所述，通过对与两大阵营——苹果与安卓生态圈移动支付的产品分析，整个移动支付市场对于产业链做减法的动作是非常一致的，这也正契合了无线互联时代的特点——“简化”。与此同时，移动支付推动市场的线上线下联动方面，也在加速发展中，开始做“加法”。

　　加法：线上线下联动

　　近些年，随着无线互联网的发展，传统互联网的触角正在延伸到我们生活中的方方面面，移动电子商务在很大程度上已经改变了消费者的行为。以至于市场中不断有声音在宣传消费者如何青睐线上购物，而导致线下实体店的萎靡，甚至“消亡”论。毫无疑问，对比目前传统线下市场的平稳或是萎缩，近几年的热点无疑是线上消费市场的高速蓬勃发展。