浅析社会保障“一卡通”的优势、问题及对策研究

　　社会保障卡的全称是“中华人民共和国社会保障卡”，是由劳动和社会保障部统一规划，由各地劳动保障部门面向社会发行，用于劳动和社会保障各项业务领域的集成电路卡。它的发放对象是参与社会保障的人群，其内容既包括社会保险，也包括就业服务，涉及有关个人社会保障的方方面面。

　　自2011年中国开始在全国范围内推广发放社会保障卡并加载金融功能起，全国统一的社会保障服务体系初步建立。从基本功能看，社保卡在更改信息、享受服务、方便缴费、节约成本、提高运营效率和实现全国统筹等方面具有优势，为政府和公民都提供了许多便利。但同时，养老保险个人账户空账、政府部门和银行之间协调管理复杂、信息泄漏或被盗用风险大等也是社保卡运行中不能忽视的问题，需要有关部门加以重视和解决，以最大限度发挥社保卡对社会和人民的作用。

　　一、社会保障卡的发展

　　早在21世纪初，全国部分地区已经零星开始社会保障一卡通的尝试。从最初由部分地方政府发行并在该市通用的职工社会保险证、劳动保障卡，到后来被更多地区使用的医疗保障卡，中国在不断尝试着用一种融信息收集、识别、交换与共享一体的方式，使社会保险费的收缴和使用便捷化。以深圳市为例，该市很早就开始使用职工社会保险证，在2005年又推广了全市通用的劳动保障卡，自2008年3月3日起在全市范围内又发行了具有“一卡多用”和“全国通用”等特点的社会保障卡，替换原深圳市劳动保障卡。

　　2011年8月30日人力资源和社会保障部和中国人民银行联合发布了《关于社会保障卡加载金融功能的通知》，宣告社会保障卡将采用全国统一标准，社会保障号码按照《社会保险法》的有关规定采用公民身份号码。从此，中国的社会保障卡进入了新的发展阶段，全国统一的社会保障服务体系初步建立。

　　在未来若干年内，中国社会保障卡除了信息记录与查询、身份凭证和费用缴纳、结算与领取等基本功能外，还将具有小额金融支付、作为银行卡使用和金融增值服务等金融功能。这种“一卡通”形式的社会保障卡，将大大方便人们的日常生活。

　　二、社会保障卡的优势

　　按照国家“一卡多用，全国通用”的原则，社会保障卡将采用全国统一的标准规范制作，主要以围绕劳动和社会保障业务服务为核心开展医疗、养老、工伤、生育、失业等五大社会保险应用。这无疑为主管部门和公民个人都提供了许多便利。

　　1.方便公民及时地更改个人信息。例如某人突然失业，其收入来源和金额发生重大变化，他的社会保险的费率和缴费负担方式相应要发生变化，在一定时期内还可以领取失业保险金。在现行分部门管理体系下，他需要到不同的部门进行个人信息修改，不仅要四处奔波，而且各部门的信息更改之间存在时滞，为公民及时享受社会保障带来不便。实施一卡通后，他只需到当地主管部门进行一次记录更改即可完成分部门管理时若干次才能完成的工作，尽快享受到同自身状况相匹配的基本社会保障服务。

　　2.为公民享受社会保障服务提供便利。采用社会保障一卡通形式后，人们只用携带一张卡就可以完成身份的认证，无须分门别类使用医疗保障卡、养老保险证、身份证等多种证件，使人们能够更加便捷地享受社会保障服务。同时，五大社会保障服务纳入统一管理体系，提高了各部门的服务效率，节省了时间和人力。

　　3.节省信息管理系统的建设和维护成本，以及信息采集的人力物力。目前全国社会保障工作由民政、卫生、劳动等相关部门分别管理，各部门根据各自工作的发展需要及对信息化的需求情况，纷纷建立起在本系统内上下应用的信息管理系统，造成了重复建设和浪费。在建立起全国通用的社会保障信息管理系统、实现信息全国统一管理规划之后，既节省了系统开发和维护费用，又节省了采集公民个人信息的人力和物力，同时给经办机构和广大人民带来了便捷。

　　4.为各项社会保险费用的征缴和管理节约成本。将养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险等不同的社会保障项目纳入统一的管理体系中，经过核算后每月一次性征缴费用，既可以节省费用征缴的人力物力，又可以为征缴后的基金管理节约成本。

　　5.提高社会保障基金投资运营效率，缩小城乡差距。目前，各地区社会保障基金投资运营的回报率不同。经济发达地区，其金融市场较为发达，社会保障基金的保值增值更为容易，该地区的居民得到的社会保障福利也有更强大的资金支持；而经济落后地区，基金的基数较前者要小，且没有足够的投资机会达到保值增值目的，原本征缴上来的社会保障基金常常陷入入不敷出的窘境，进一步扩大了城乡之间的经济差距、社会保障差距和居民生活水平差距。在目前的分部门管理体系下，还没有一套完整的制度办法能够协调这一差距，这必然会影响各地方加入全国统筹的积极性，所以实现社会保障基金的全国管理也是实现社会保障一卡通的必经之路。

　　6.为社会保障全国统筹的实现创造可能。目前中国灵活就业的人口数量和比例呈上升趋势，他们的劳动关系、就业岗位、工作时间和工资收入都具有不确定性，现行的统筹地区内社会保障体系限制了人员的流动，使灵活就业人群的生活不能得到稳定的基本保障。随着不同地域信息系统的相互联通，逐步建立和完善的社会保障信息管理系统可以实现跨地区查询，使社会保障关系能够顺畅地异地接续和转移，也使得社会保障全国统筹的实现成为可能。因此，有学者提出，社会保障 “一卡通”形式，正是实现了从“地方粮票”到“全国粮票”的跨越式进步。

　　三、社会保障卡运行中存在的问题

　　1.养老保险个人账户空账对社会保障制度公信力存在威胁。1997年发布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》提出了养老保险社会统筹与个人账户相结合的具体实施办法。事实上，这两个账户的不分离导致了个人账户的不完全。中国的养老保险个人账户一直处于惊人规模的空账状况。开始于2001年的养老保险个人账户做实试点虽然已经取得了逐步成效，但仍然进展缓慢。直至2009年，养老保险个人账户空账仍然高达1.4万亿。面对这一现实，一旦人口老龄化继续扩大到社会不能承受的地步，“现收现付”模式出现拐点，空账将极大威胁养老保险乃至整个社会保障制度的公信力，进而阻碍真正意义上社会保障“一卡通”的实现。

　　2.政府部门和银行之间协调管理复杂。虽然社会保障一卡通方便了居民个人，也方便了政府部门之间的管理和协调，提高了效率，但是在政府部门和银行之间，也即社保卡应用功能的管理单位和银行卡应用功能的管理单位之间，其协调和管理仍然比较复杂。比如当某人由于拒不参保或恶意欠费被纳入劳动保障黑名单后，其社会保障卡的银行卡功能并未受限，这样就失去了对其设置黑名单加以惩戒和限制的意义。并且，当卡丢失后，持卡人要分别跑不同的部门分别挂失不同的应用，也为持卡人带来了不便。

　　3.信息泄漏或被盗用的风险加大。由于社会保障卡功能庞大，持卡人个人信息过于集中，信息泄露或被盗取的风险也进一步加大，成为主管部门最需要加大管理力度的方面。虽然社保卡被灌入国家、人保部、所在省三级密匙，几乎无法被破译，然而查询或使用时却是凭借持卡人的密码，并非无机可乘。一旦密码被盗取，持卡人的所有信息均会陷入被冒用或滥用的极大风险之中。

　　四、完善社会保障卡发展的政策建议

　　1.做实养老保险个人账户。首先，采取合理的惩罚或奖励措施，让地方政府积极主动地同中央政府一起努力做实个人账户，解决目前中国养老保险的危机。其次，加快完成现收现付制向基金积累制转轨的进程，减轻人口老龄化背景下工作人口缴费的负担。再次，应将统筹账户与个人账户分离，明确个人账户内的资金归个人所有，杜绝统筹账户透支个人账户资金的行为。最后，加强对个人账户的监管力度，推动个人账户多元化投资经营，达到保值增值目的。

　　2.建立高质量共享型资源数据库，加强信息网络化建设。一是将现有资源进行彻底清理和重新整合，矫正过时信息、补充欠缺项目，在保证内容翔实的同时尽可能地降低信息冗余度。二是建立高内聚、低耦合的高质量共享型数据库，使其能够保持维护性和扩展性，方便信息更新和调用。三是推进该数据库的网络化建设，尽快实现省、市、县三级政府部门和银行业务联网、信息交换和资源共享。

　　3.规范社会保障卡的管理，重视网络安全建设。第一，吸收和培养技术人才，加强对管理人员的培训，提高其安全意识，减少操作失误或因大意造成的安全漏洞。第二，定期对整个系统进行检查和维护，及时发现和修复缺陷和隐患，主动防御外来攻击，防止信息丢失和泄漏。第三，提高管理人员的警惕性，不给犯罪分子以可乘之机。

　　五、总结

　　社会保障卡在全国的推广普及使用，是中国社会保障工作的进一步发展和完善。社会保障一卡通的有利于完善社会保障体系，为实现全体公民详细信息的管理信息化提供了一个更广阔的平台，方便了百姓，提高了办事效率，同时也适应了全国统一劳动力市场和社会保障系统联网的需要和人员流动的需求，为经济发展起到了重大的推动作用。然而，它并不是完美的，其运行中仍然存在众多的隐患，需要有关部门加以重视和解决。只有这些问题得到顺利有效的解决，才能使得社会保障卡发挥最大的社会效益，为人民群众提供优质高效便捷的服务，使中国社会保障事业得到新的突破和发展。