浅析移动支付主流技术

　　一、 移动支付的概念及其分类　　

　　移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。具体可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。

图1、移动支付用途

　　移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过移动终端登录银行网页进行支付，账户操作等，主要应用于线上电子商务网站的购物与消费;近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，是使用手机射频(NFC)、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯，近场支付是本文关注的重点。

图2、近场支付

　　二、NFC为近场支付的主流技术

　　实现近场支付功能现在主要有三种技术手段包括蓝牙支付，红外线支付，NFC支付。下面我们通过对比来分析这三种近场支付技术的优缺点。

　　蓝牙支付：蓝牙技术是由爱立信、诺基亚、东芝、IBM和英特尔等五家世界著名大公司在1998年联合推出的一项短程无线网络技术，它工作于2.4GHzISM频段，最高传输速率为721Kbps。2001年，爱立信与EurocardAB在Sweden开始测试基于蓝牙的移动支付系统，具有蓝牙支付功能的手机与Eurocard账号进行了绑定。特点：蓝牙技术最大的障碍是过于昂贵，突出表现在芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强和信息安全等问题。

　　红外线支付：红外线是目前比较成熟的一种非接触式移动支付技术。IrDA成立于1993年，是非营利性组织，致力于建立红外线无线传播连接的国际标准，目前在全球拥有160个会员。IrDA使用的是980nm红外频段，接收角度为120度，传输距离为定向1m，速率最高可达16Mbps。特点：IrDA的最大问题在于存在视距角度问题，也就是说两个具有IrDA端口的设备之间如果传输数据，中间就不能有阻挡物。这在两个设备之间是容易实现的，但在多个设备间就必须彼此调整位臵和角度等。

　　NFC技术：NFC是nearfieldcommunication的缩写，是一种短距离的高频无线通信技术，最早由Sony和Philips各自开发成功，允许电子设备之间进行非接触点对点数据传输(十厘米以内)，主要用于手机等手持设备的M2M(machinetomachine)通信。其中NFC用于近场支付又有三种技术解决方案。

　　NFC的三种技术方案：为了满足金融级支付安全要求，NFC手机中的安全芯片是必不可少的。主流的安全芯片实现形式主要有三种：1.与NFC控制器整合的安全芯片(如恩智浦的PN65N);2.采用内建安全芯片的MicroSD卡;3.SWP-SIM卡，这是以一种新规格的SIM卡做为安全芯片，将卡号与密码存放在SIM卡内，透过卡上的C6接脚与NFC控制器连接。

图3、NFC终端技术解决方案

图4、SWP的解决方案

　　目前，国际标准是SWP-SIM方案，国内三大运营商和银联也统一采用这个标准。

　　NFC由于其近场通信的天然安全性，被认为在手机支付领域有较大前景。

　　NFC是最适合近场支付的技术：

表1、NFC与蓝牙、红外线支付技术比较

　　总结：相对于蓝牙以及红外线支付，支持NFC的手机即使在电池没电的情况下，依然可以通过其射频模块激发来完成电子支付，因而NFC支付对终端的依赖性低。另外，在便捷性方面，蓝牙建立连接时间较长，而红外线对视距要求比较苛刻，由此我们可以看出NFC是目前为止最适合非接触式移动支付的一种技术，NFC将会成为近场支付的主流技术。