基于银行卡系统的区域医疗卡设计方案

　　 一、医院就诊流程改造方案分析

　　根据卫生部“先诊疗后付费”的要求，各医院开展了各种形式的门诊流程改造。主要有医院就诊卡充值；就诊卡签约；银行卡签约三种模式。这三种模式虽然优化了门诊流程，但对患者增加了充值、转帐与退款等程序，银行卡直接在医院门诊流程中产生许多新的问题与使用风险。

　　这三种形式的门诊流程改造也无法实现各医院间的患者身份的唯一性与统一的支付模式。

　　1、就诊卡充值：在医院发放就诊卡的基础上，建立基于就诊卡的医院内部个人帐户。患者就诊前必须通过现金或银行转帐将一定数量的金额打入到就诊卡上，费用支付时扣取就诊卡上帐户金额。 

　　优点：便于现场发卡，无交易成本。
　　缺点：
　　（1）由于就诊卡上的资金只能在本医院内部流通，所以多数患者在就诊完会将卡上余额取出。由于每次看诊充值时，不知道需要消费多少，所以会造成多次充值。由于患者使用现金多次充　　值，很容易遭到不法分子盗窃。
　　（2）对患者退余额、挂失与密码挂失、补卡等，医院内部都必须制定相应的管理办法。
　　（3）医院内部系统需要长期建立病人帐户，对医院内部信息的安全防范与数据维护提出重大挑战。

　　2、就诊卡签约（银医联名卡）：银行与医院联名发卡，由于银行在就诊卡上加载银行帐号。

　　患者在医院自助设备上选择售卡，系统提示扫入身份证，设置交易密码，系统得到身份号后，提示投入一百元纸币，接入医院开户银行系统，写入开户记录信息（身份证号、姓名、性别等），分配银行医疗卡帐号，并将身份证号、姓名、银行医疗卡号写入磁条中，从银行医疗卡扣除发卡成本后发放给患者。 

　　优点：减少医院开立患者帐户带来的管理风险。可利用银行网点发放限于医院内部使用的银行医疗卡。基于银行的支付体系，减少支付风险。
　　缺点：
　　（1）患者看诊前需要带现金向此卡中充值或转帐。
　　（2）若签约与转帐不为同一银行时，患者需要额外支付跨行转帐手续费。
　　（3）由于使用范围限制某一医院，造成这类帐户少交易或无交易，出现大量“睡眠卡”，对银行管理产生压力，银行对此类帐户还要收去管理年费。
　　（4）每个家庭多出若干个银行帐户，不利于家庭保管。
　　（5）若患者银医联名卡丢失，按银行现行金融卡挂失管理办法执行时，将给患者造成极大的不便，卡上的资金将被冻结7天不能使用，将对病人的治疗与康复产生重大影响。

　　3、银行卡签约（301模式）：就是将银行卡上加载患者就诊ID号，替代就诊卡上医院门诊流程中刷卡使用。

　　患者在医院自助设备上刷银行卡，录入密码，系统通过专线接入银行系统。银行系统确认后返回持卡人相关信息（卡号、姓名、性别、年龄等），医院系统分配就诊ID号保存到医院数据库中。 

　　优点：利用原银行卡支付功能，减少病人转帐或充值。
　　缺点：
　　（1）病人ID号生成：由于银行卡中的个人信息的泄漏，容易造成犯罪分子复制银行卡，造成持卡人资金损失。所以银行一般不提供持卡人身份证号与其他信息。只能通过专线与某银行联网签约，限制了患者的选择。若医院引入多个银行专线，则增大了运行费用。
　　（2）多人一卡：由于银行卡的持有者只限于家庭中某些人员，对于家庭其他人员无法签约，由此造成持本人银行卡为其他人员签约看诊的现象，造成病人看诊信息不真实。
可以在自助机上设计，对不是持卡人的患者通过身份证或输入相关信息签约。但输入的信息有误，就会造成病人前后看诊资料无法共享。
　　（3）刷卡安全：为了实现银行卡在医院各环节的交易，需要在门诊就诊各环节出示或刷银行卡。由于医院人员繁杂，医院中引入大量通用的自助支付设备，为此为犯罪分子提供了对银行终端设备作案的机会。患者在看诊后手持病历本与医生开具的各种单据与附联。再加上在各环节刷卡时产生的回执，造成患者手上出现大量各种单据与卡证。由于在门诊就诊流程各环节（挂号、叫号、看诊、支付、排队拿药）都需要直接刷银行卡，患者多是有病到医院就医，精神欠佳，很容易造成银行卡丢失或被盗。若银行卡丢失挂失时，卡上的资金将被冻结7天不能使用。
　　（4）数据安全：由于持卡人信息保存在银行以外的医院数据库中，若这些信息被泄露将直接造成持卡人资金损失。

　　二、银行副卡业务介绍

　　为了满足客户多卡消费的需求，各银行推出基于主卡的银行附卡业务。主副卡是指多张卡片同时对应一个卡户。其中一张是主卡，对卡户具有完全的操作权限，其余卡片为副卡，在主卡的授权范围内进行取款、消费等业务。

　　1、一张主卡可申请多张副卡
　　2、主卡持卡人可以凭主卡、有效身份证件在任一联网网点设置修改对副卡的额度控制方式和周期额度
　　3、副卡的取款额度不得超过主卡的设置
　　4、主卡、副卡存(取)款均增(减)账户余额
　　5、副卡的可用额度与主卡的设置有关
　　6、主卡可撤消副卡，副卡不可撤消主卡
　　7、主卡清户是必须收回所有副卡，副卡如丢失应挂失