国家金卡工程多功能卡应用推动移动支付艰难前行

　　国家金卡工程近况 

　　金卡工程是我国信息化建设的四个起步工程之一,1993年，它以电子货币银行卡等各类卡基应用为重点启动实施，涉及国民经济发展、社会进步，直接为改善民生、惠及百姓、构建和谐社会提供技术支撑，是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程，也是我国信息化建设的重要组成部分。18年来金卡工程建设始终得到国家领导同志的亲切关怀、大力支持和直接指导；参与金卡工程建设的20多个部门和30多个试点城市密切配合、共同努力，勇于探索、大胆实践，做了大量艰苦细致的工作，使金卡工程建设与时俱进，顺应全球技术进步与社会发展大趋势，从银行卡、智能卡（多功能卡）到物联网RFID的典型应用迈出了三大步，始终引领我国信息化重大工程建设积极稳妥地向前推进，取得了重要进展，成效卓著。 

　　金卡工程从电子货币银行卡应用起步，迅速扩大到各类智能IC卡的广泛应用，2004年又率先启动了物联网重要感知技术RFID应用试点工作，始终坚持科学发展,努力在实践中探索具有中国特色的信息化发展之路。 

　　2009至2010年是金卡工程承前启后，贯彻落实国家金卡工程协调领导小组颁布的《国家金卡工程（2008-2013年）发展规划》的关键一年。面对全球金融危机的社会大环境，银行卡应用努力化解风险、加强安全监管，芯片化进程明显加快，促进了技术创新与结构调整，推动着金融IC卡与各大行业及地方IC卡应用的结合，为实现“一卡多用”做出了积极贡献。 

　　银行卡应用推动着金融业的改革与发展 

　　金卡工程首先以电子货币应用起步，促进了银行卡产业的发展，推动着中国金融业的改革与信息化进程。截至2009年底，中国银行业统一标识的银联卡发行总量达22亿张。国内受理银行卡的联网商户达156.7万户，累计安装联网POS机具240.8万台，联网ATM机19.7万台，一个规模化的银行卡受理网络在中国已经形成。随着联网通用的不断深化和受理环境的不断改善，银行卡交易额快速增长。2009年全国银行卡跨行交易额达7.7万亿元，是2001年的84倍。银行卡消费额占社会消费品零售总额中的比重从2001年的2.7%上升到2009年的30%，京、沪、粤等城市超过50%。 

　　国际受理网络建设加快推进，2009年新开通了32个国家、截至目前我国银联卡可在境外84个国家和地区受理业务；已有8个国家和地区的40多家金融机构在境外发行当地货币的银联标准卡。2009年新增银联标准卡4.2亿张，公务卡发行350万张。金卡工程积极支持银行卡应用不断创新支付业务，基于银行卡的手机支付、互联网支付、固定电话支付和数字机顶盒支付等电子支付工具进一步普及，不仅方便了持卡人，同时使我国逐渐变成非现金国家，有力地推动着我国金融业的改革与信息化发展。 

　　智能IC卡应用利国惠民 

　　中国金卡工程的启动实施，促进了各类卡基应用，目前23个部门、行业，30多个试点城市参与国家金卡工程建设。智能IC卡已在我国电信、社会保障、公安、税务、交通、城乡建设及公用事业、医疗卫生、海关石油石化、组织机构代码管理各行各业及社会生活中得到广泛应用，直接惠及百姓，可谓无所不在。我国智能IC卡发卡总量已达70多亿张。特别是电信智能卡、第二代居民身份证（非接触IC卡）、劳动社会保障卡，各种公用事业收费卡和智能交通卡、医疗卫生卡、加油卡、旅游卡等行业性IC卡应用及试点城市“一卡通”工程建设不断深入，我国IC卡应用在电子政务、电子商务及百姓生活、民生及社会活动实践中不断取得新成果，各类IC卡的功能拓展与相互融合，使多功能卡发展的步伐加快。实践证明：智能卡的广泛应用对提高各行业及各级政府部门的现代化管理水平，实施政务公开，建设服务型政府，改善民生，方便百姓生活，推动国民经济和社会信息化进程中都发挥了不容忽视的重要作用。 

　　我国自主的数字化3C产业、移动通信产业和智能卡产业的创立，网络电视、手机电视、手机游戏、手机定位、手机信息搜索，以及基于手机的各类电子支付应用和众多RFID电子标签应用应运而生，进一步促进了中国智能卡产业、无线射频识别RFID产业和手机多媒体应用的融合互动发展，正在打造着更为完整的物联网产业链。 

　　RFID应用试点为物联网发展打下基础 

　　射频识别RFID技术是物联网感知层核心技术之一，也是21世纪最具变革力的一项新技术，得到各国政府普遍关注。早在十多年前，金卡工程就将无线识别技术应用于行业智能卡，如：公安部采用非接触式IC卡成功换发近10亿张居民身份证，这是RFID在金卡工程建设中最早启动的RFID成功应用范例。 2004年金卡工程与时俱进，引领RFID与物联网在中国信息化重大工程建设中进行应用试点与市场开拓，并将推广RFID应用列入金卡工程重点工作，成立了由23个部门参加的RFID应用工作组，并在各试点省市积极而又稳妥地开展试点,务实的推动，现已初见成效。2009年我国RFID市场规模达85.1亿，同比增长了28.3%，在全球已居第三位。 

　　我国在城市公共交通“一卡通”、高速公路不停车收费、智能交通、自动化通关、城市暂住证等各类电子证照与特殊人员管理、烟酒及重要物品防伪和可追溯管理、特种设备强检、CA认证与信息安全管理、动植物电子标识、食品/ 药品供应链安全监管、独生子女（新生儿）及宠物的跟踪管理、军用物资及集装箱、邮件、包裹的实时跟踪管理、奥运会、世博会等大型会议管理及人员、赛事及票务管理，货物运输以及现代物流管理等领域都已先后启动了RFID应用试点，相关部委支持了一批技术产品研发和信息化应用试点工程项目，并取得了实际成效。各部门(行业)和地方支持金卡工程建设,并为构建社会主义和谐社会和探索物联网应用做出了实实在在的贡献。 

　　中国RFID市场规模 

　　中国RFID市场需求已形成规模，2009年中国RFID市场规模已达85.1亿元人民币，同比增长29.3%，在全球居第三位，仅次于英、美国。 

　　金卡工程IC卡行业应用（二代身份证），使中国非接触智能卡的数量已经达全球第一；  

　　国内RFID市场增长主要依靠政府项目的拉动。政府的引导与协调在我国RFID发展中起了决定性的作用。 

　　国家金卡办成立RFID应用工作组，加强交流，把各相关部委和试点城市组织在一起，形成合力，共同推动RFID的行业应用与地方试点，有利于组织协调。 

　　金卡工程多功能应用联盟及城市一卡通运营联盟的成立，进一步推动了多功能智能卡及RFID的发展。
 
　　中央领导力主推行多功能卡 

　　早在1996年，国家经济信息化联席会主席、国务院副总理邹家华就明确指示国家金卡办要认真组织研究、开发多功能智能卡，以实现“一卡多用”，方便百姓；此后，朱镕基总理、李岚清、吴邦国、温家宝副总理等都为此做出批示。特别是金卡工程的几个行业大卡：银行卡、电信卡、二代证、社保卡、诊疗卡、加油卡、交通一卡通等，均未能实现跨行业的应用结合，协调难度大。 1993年金卡工程启动时，电子货币银行卡未采用电子部提出的智能卡方案，致使银行卡长期使用磁条卡； 2001年中国银联成立时，金卡办再次力荐发行统一标识智能卡，以促进银行卡与行业大卡的结合，仍未如愿。2005年欧美的EMV迁移我们又努力过一次，成效不大，直到2008年全球金融危机爆发，“一卡多用”才有明显推进。 

　　信息产业从我做起、先行试点 

　　为使多功能卡应用有所突破，走出十年徘徊不前的困境，金卡办决定首选信息产业先行试点。在2007年通过信息产业部电子科技委年度研究课题立项，我们成立了“手机与智能卡‘一卡多用’及RFID应用互动发展研究”课题组，经一年努力，写出了上百页的研究报告，并在信产部万寿路机关组织了手机移动支付应用试点，用手机在食堂及小卖部消费，同时对核心芯片以应用软件研发和测试，通过电子发展基金立项资助。应用试点取得了实质性进展，其中北京握奇数据系统公司开发的SIMpass一卡多用平台和上海复旦大学等单位开发的相关系统，主要解决了多密钥体系、多应用管理、多应用规范支持和多应用开发、电子签名及空中充值等技术。 

　　选择移动支付应用为突破口 

　　手机是我国最具发展潜力的电子信息产品之一，我国是全球最大的手机生产国，并拥有近8亿手机用户，产业与应用发展潜力很大。当今手机已成为人们随身携带的必备物品之一，手机的广泛应用大大提高了人们生活的便捷性，手机正在成为普通百姓生活必需品。手机在企业商务活动中的应用也开始迅猛发展，这种繁荣局面归功于手机上配备的各种新型功能，包括物联网感知识别技术的引入。中国有全球最大的手机市场（8亿用户）和互联网市场（4.3亿户）。在所有新兴的手机应用中，结合智能卡及RFID技术的手机支付与应用手机进行安全防伪以及手机电视及文化传媒是最被用户看好的应用之一。据调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。市场预计，近1-2年，将有50%以上的移动手机集成电子钱包功能，以便能支持短距离通信，方便且安全的交易。未来手机将集成几乎所有的关键应用，手机与RFID技术应用的互动发展，将为我国手机市场开辟新的服务模式和广阔的前景，也将为拉动RFID的需求和规模化应用，促进RFID与物联网产业的发展起到重要作用。 

　　从电信智能卡到物联网业务拓展 

　　电信智能卡是金卡工程IC卡应用的主力军，约占我国IC卡市场总量的75%。随着电信重组、3G全面商用及三网融合的加速，电信智能卡支持的卡端应用如雨后春笋，蓬勃发展。2009年移动运营商结合金卡工程推行“一卡多用”，积极拓展移动支付应用。目前手机支付已在超市、商场、影院、快餐店、咖啡店、电子门禁和大型活动场所等得到广泛应用，人们可利用手机方便的刷卡消费。 

　　智能卡与RFID应用融合发展 

　　银行卡芯片化势在必行 

　　最近两年，随着全球金融危机的冲击及美国的教训，使得化解金融风险与强化信息安全工作倍受关注。我国央行会同各大商业银行，积极推进银行卡芯片化进程，中国银联更是务实的工作，09年这项工作取得了较快进展。金卡办力促银行卡与重点行业IC卡应用结合，支持金卡试点城市宁波，基于金融IC卡标准发行城市市民卡或“一卡通”，並以其为载体，发行联名卡並与电子钱包等多种应用相结合，已成功发行数十万张。截至今年基于BPOC2.0的银行IC卡累计发行了600多万张。 

　　面对全球金融危机，为有效化解金融风险，实现银行卡（22亿张）与行业IC卡（70亿张）应用的结合，我国银行业加强技术创新与结构调整，芯片化进程明显加快，也为推行多功能IC卡铺平道路。 

　　近年发生的美国金融业4000万张信用卡的信息泄露等一系列安全问题，以及国内银行ATM诈骗、网上银行账户盗取等安全事件，使民众对电子银行的安全性产生了不信任。提高电子支付渠道的安全性是当前我国金融服务市场面临的首要问题。国内电子银行服务仍局限于传统业务，营业模式单一，安全性有待提高。但随着上述问题的逐步解决，电子银行业务发展将提速。 

　　随着金卡工程强化跨部门间IC卡应用的融合，以及包括卡基支付、网上支付和手机移动支付等在内的各种电子支付工具的进一步普及和完善，有力地推动着我国电子银行业务的发展，同时也强化了金融监管，逐步形成了以网上银行为主导的新兴银行服务渠道。 

　　“一卡多用”支持的应用 

　　一、手机支付：门票、车票、购物、公用事业费、城市一卡通； 

　　二、全新小额支付：广电金卡、网上购物、网络游戏等； 

　　三、安全认证：门禁、身份认证、电子证照； 

　　四、电子钱包：POS机支付服务； 

　　五、电子门票：影院、剧场、公园、娱乐等； 

　　六、大额支付：购房、买车、手机网上银行业务； 

　　目标：不断改善个人、组织和国家在信息社会中的安全状况和方便与舒适程度，致力于提升百姓的生活质量与幸福感。
 
　　手机支付业务简介 

　　1、基于移动通信网、互联网及近距离通信技术，利用手机终端进行消费、充值、转账、查询等电子商务业务； 

　　2、提供随时、随地、随身、随心的电子商务服务，具有超越传统电子商务规模的潜力； 

　　3、支持远程支付、现场支付； 

　　4、支持联机交易、脱机交易； 

　　5、拥有数量庞大的潜在用户群； 

　　6、环保、便捷、安全。

　　多功能卡应用联盟应运而生 

　　中央领导曾多次指示：金卡工程要抓好统筹规划和组织协调，要提倡“一卡多用”和发行“多功能卡”。金卡工程关键是联网、通用，要推行通用卡，当务之急是建立统一的业务规范和技术标准，坚持以人为本，从方便企业和公众使用出发，积极推行“一卡多用”。希望各部门、各行业加强信息资源的整合和共享，不断丰富IC卡的应用功能，切实方便人民群众，同时要加强信息安全保障和风险控制工作。 

　　为全面贯彻落实领导指示精神，推动金卡工程实现“一卡多用”和发行多功能卡，推动产业与应用融合互动发展，在国家金卡办的组织协调和各相关部门的共同支持下，国家金卡工程多功能卡应用联盟于2007年12月13日在北京成立。来自20多个部门（行业）的领导和代表；首批试点省市及六大通信运营商的代表；IT企事业单位及社会各界代表200人参会。反映出应用联盟的成立适应了各部门及企事业单位的共同需要。大家对整合资源、优势互补、齐心协力办大事，抢占自主创新与核心技术的掌控权达成了共识，大家站在国家全局利益的基础上推动联盟的创建。 

　　金卡应用联盟简介 

　　它是一个跨众多部门和地区，全国性、非营利的组织。联盟以“创新、合作、服务、共赢”为宗旨，接受相关政府部门的业务指导。发起单位主要有：中国银联、中国移动、中国联通、中国电信、中国网通、中国电子信息产业集团、中国电子科技集团、中国普天集团、大唐集团以及我国智能卡和RFID产业链上下游骨干企事业单位。 

　　主要任务包括： 

　　（一）推动金卡工程“多功能卡应用”及相关配套产业发展； 

　　（二）以企业为主体，创新研制相关标准，以最大限度的实现资源共享和服务共享，实现国家利益的最大化并推进相关信息安全产业发展； 

　　（三）加强跨部门、跨行业、跨地区的合作，坚持产用结合、互利共赢和融合发展。 

　　（四）开拓应用、培育市场，努力服务于创新型国家建设，并为构建和谐社会，推动两化融合做出金卡工程的新贡献。 

　　联盟主席团成员中国移动、中国联通、中国银联、中国电信和中国普天等。理事长张琪；2008至2009年首届轮值主席为中国移动，2009至2010年第二届主席为中国银联。 

　　金卡城市“一卡通”建设推动着 “一卡多用”与移动支付的发展 

　　随着金卡工程“一卡多用”、推行多功能卡，以及30多个试点城市“一卡通”工程建设的陆续深入，我国IC卡应用在电子政务、电子商务实践中不断取得新成果，各类IC卡的功能拓展与相互融合发展的步伐在加快。行业性IC卡应用与城市“一卡通”工程的结合已是大势所趋，促进了相互的渗透与融合。推动了业务的转型，创新着营运模式和利益分配模式的转变，也为跨部门和跨地区的合作与联合发展奠定了基础，正在催生着移动支付这一新的经济增长点。 

　　制定移动支付标准刻不容缓 

　　金卡工程行业IC卡应用与城市一卡通工程快速发展，移动支付需求与日俱增，我国手机支付用户总量达数千万户，据咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元。 

　　经验：信息化建设坚持标准先行 

　　1993年我们以“三金工程”（金桥、金卡、金关）启动了中国的信息化建设。“三金”工程是跨部门、跨地区的庞大社会系统工程，涉及面广、参与的部门多，技术协调工作量极大。为了使工程建设顺利推进，能够实现互联互通与信息资源和服务的共享，必须率先制定统一的规范与标准，所以1993年由5个部门联合组成的国家金卡工程办公室，立即成立了四个工作小组，其中之一就是标准化工作组。 

　　教训：产业发展切身感受标准化工作的重要 

　　我在IT业界工作41年，在部机关也已33年，我深刻体会到标准与知识产权对我国信息产业发展是何等的重要！我也亲身经历和目睹了太多的因缺失核心技术和标准，造成产业发展的被动与财富的流失，教训是刻骨铭心的！这就是我们为什么这么强调自力更生、坚持产用结合、重视自主创新，能够坚定的、义无反顾的提倡支持使用国货的根本原因和动力所在！ 

　　我们的标准战略 

　　我们主张从中国的国情出发，坚持自主创新与开放兼容相结合的标准战略，一方面坚持开放和兼容，实现互联互通与资源共享；同时坚持自主创新，抢占标准、专利制高点和掌握发展主动权！更多的拥有自主知识产权和标准，这是产业发展的生命线和财源，更是信息安全与国家最高利益之所在！ 

　　移动支付标准必须统一 

　　如何制定这个标准？第一、要坚持自力更生和自主创新，第二、要坚持对外开放和兼容。因为在全球一体化的社会中必须得互联互通。从第一点来讲，中国要有统一的标准，因为我们的产业无法应对多种标准需求，产业太分散，不可能形成规模与合力，所以中国要制定自己统一的标准。2007年，我们把三大运营商和中国银联作为核心团队成立了金卡工程多功能卡应用联盟，2009年又以其为核心团队，跨部门正式成立了移动支付标准工作组，希望大家统一认识，求同存异，目的是想拿出一个统一的中国标准。 

　　加强协调与合作 

　　提倡“一卡多用”，发行多功能卡，技术上没有不可逾越的，都可以实现，最关键的是组织协调。工作实践使我深刻体会一分技术、九分协调。要先制定统一的标准和规范，再把部门、地方的利益都协调好，按照可操作的商业模式，还要有合理的利益分配模式，让大家都能接受，我们是通过创新，通过合作，取长补短、求同存异，达到互利互惠，来实现共赢。 

　　创新发展模式，推动信息服务业建设 

　　目前，银联扮演跨行资金清算、划拨公共服务平台的角色，今后不光是银行系统间的清算，这个平台要跨更多部门和地方，真正的第三方服务，拿着手机消费，其收益有些是给运营商，有些给到银行，有些给到社保部门、住建部门，或者是卫生医院等，这是一个跨部门和跨地区的“大清算”的概念。这就是1993年我们提出的“大金卡”概念，由第三方提供的广泛的公共服务与应用平台，创建新的现代信息服务业。 

　　移动支付标准工作组成立 

　　国家金卡工程多功能卡应用联盟于2007年末成立，围绕四项任务开展工作，首选移动支付作为多功能卡应用试点的突破口，启动了标准研制工作。经过近两年协调与磨合，2009年11月正式成立了移动支付标准工作组。 

　　任务：在政府行业主管部门的指导下，联合社会各方面力量，开展移动支付标准体系的研究，并以企业为主体进行标准的预先研究和制修订工作。 

　　指导思想：坚持自主创新与开放兼容相结合，加强协调与合作，尽快研制符合中国国情的标准体系，同时积极参与国际标准的制定工作，以抢占制高点，掌握发展的主动权。 

　　组织落实情况：确定中国银联为移动支付标准工作组组长单位，中国移动、中国电信、中国联通、电子四所为副组长单位，标准组秘书处设在电子四所。目前有正式成员单位40多家。 

　　主要工作进展 

　　1、2010年1月22日在北京召开了移动支付标准工作组骨干企业座谈会，国家金卡工程协调领导小组办公室主任、中国RFID产业联盟理事长强调了移动支付的庞大市场需求和加快制定我国自主移动支付标准的紧迫性，指出，当前“智慧地球”、“感知中国”和物联网发展带来了难得的历史机遇，必将推动多功能卡及RFID应用试点工作。首先要抓好移动支付标准化工作，移动支付标准化工作离不开运营商和金融机构的共同参与，应加强协调与合作，从国家、全局利益出发，务实工作、求同存异，尽快研制出统一的标准。理事长提出的“自主创新与开放兼容相结合的标准战略”得到认同。 

　　2、2010年5月13日，标准工作组秘书处组织中国银联和三大运营商中国移动、中国联通、中国电信在京召开了移动支付国家标准研讨会。重点讨论了如何加强各方的协调与合作，加快统一的国家标准制定进程，引导移动支付产业健康有序的发展。完善现有的国家标准草案。 

　　3、2010年7月2日,秘书处组织银联和三大运营商结合各自的试点应用情况对目前市场上的各种移动支付技术方案从技术特点、产业链情况、应用环境现状、试用及验证情况、标准支持情况、知识产权状况等方面进行了详细的分析并进行了深入的交流。分歧意见在减少，认识逐步趋同。 

　　存在的主要问题 

　　1、标准方案尚未统一 

　　国内手机支付技术标准主要有两种方案：以中国银联为主导的13.56MHz标准，中国移动为主导的2.4GHz标准。 

　　银联标准适用于大部分现有的POS机终端。支持的是金融行业所认可的标准。中国联通和中国电信都属于银联阵营。 

　　中国移动的2.4GHzRFID-SIM技术为国内企业自主研发，用户只需更换手机SIM卡可使用手机支付服务，使用成本较低、且方便，但需要金融和公交部门配合改装POS机终端。 

　　由于没有统一的标准，国内手机支付行业的发展受到制约。 

　　2、政出多门，重复组织，思路不一 

　　金卡工程从抓多功能卡应用入手，力推银行卡与智能卡应用的结合，工作有连贯性，承担跨部门和跨地方的统一组织协调时间长（18年），相互了解，也较务实。相关部门和地方也在出面组织，由于介入时间不一，情况了解不够全面，出发点和定位也不相同。 

　　3、政府支持的力度不够，政策资金也不落实，亟待强化统一务实和尽可能减少重复、浪费和利益制衡。 

　　4、9月1日起实施的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，非金融机构提供支付服务，应当申请取得《支付业务许可证》，但适用范围和具体细则不太明确。 

　　结束语 

　　党的17届五中全会及中央经济工作会为我们指明了前进的方向：优化经济结构、推动经济转型和健全公共服务成为未来五年我国经济和社会发展中的两个重要战略方向。今年9月国务院颁布了“关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定”，物联网作为新一代信息技术的重要组成部分，已正式列入我国战略性新兴产业首批七个重点产业中。物联网的广泛应用，对推动我国传统产业升级优化、经济结构调整和发展方式转变，促进我国经济社会科学、协调、可持续发展，有效提升百姓的生活质量和幸福感发挥着重要作用。 

　　国家金卡工程移动支付等多功能卡应用、RFID应用与物联网的发展为我们提供了难得的历史机遇，它将促进我国传统产业的升级改造，推动国家经济结构调整与发展模式的转变，对促进社会进步与百姓生活质量的提高发挥重要作用。它也是IT等战略性新兴产业发展的新增长点，将推动中国信息化建设在更高层面、更广领域向纵深发展。物联网要紧紧围绕改善民生、惠及百姓、构建和谐社会的大方向，在应用与服务的过程中坚持科学、务实的发展。 

　　我们要努力建设服务型政府，不断提高人民的卫生医疗水平，更加关注健康管理，努力营造环境，使百姓生活得更加幸福。为传统产业的改造升级、让物联网与信息技术应用造福于百姓，为我中华民族的伟大复兴，做出新的贡献！