健康卡加载金融功能与发行方案可行性探讨

    为了顺利实现卫生部关于推动居民健康卡的发放工作，方便群众办理与使用居民健康卡。参照卫生部与中国人民银行相关文件，对健康卡的发放、使用与管理制定一个行之有效的方案。若方案设计欠妥将对患者产生不便，甚至直接影响患者的治疗与康复。

    健康卡目前最现实直接的应用，就是替代原医院就诊卡。建立患者终身健康档案，需要建立完善医院电子病历基础上实现的。健康其他金融应用需要涉及与相关部门，进行相应协调才能实现。在这种形式下，必须动员社会各种力量，兼顾各方（银行、医院与患者）利益，制定为各方可接受的健康卡发放与管理方案。

    一、金融功能加载模式分析

    健康卡加载金融功能方法有二种：直接在健康卡建立帐户；与患者金融卡进行捆绑，形成主附卡关系。现将利弊分析如下：

    1、在健康卡直接加载：在每张居民健康卡上建立相应银行患者的银行帐户。 

    问题：由于健康卡使用环境与范围限制，造成这类帐户少交易或无交易，出现大量“睡眠卡”，对银行管理产生压力。每个家庭多出若干个银行帐户，患者需要多次向不同的健康卡进行现金或转帐充值，结算与退款，产生跨行转帐费用，造成患者使用不便与经济负担。加大银行卡被盗或丢失的可能。若使用自助设备医院现场充值，还会造成充值设备管理上困难，极易被犯罪分子所利用。
    健康卡做为就诊卡使用，在门诊就医时需要在每一个就诊环节中使用，大大的增加健康卡丢失或被盗的可能性。
密码与健康卡挂失：若健康卡按银行现行金融卡挂失管理办法执行时，将给患者造成极大的不便，卡上的资金将被冻结7天不能使用，将对病人的治疗与康复产生重大影响。

    2、健康卡捆绑金融卡：利用现有的金融卡资源，将居民现有的金融卡捆绑健康卡，健康卡形成金融卡的附属卡。健康卡上的消费直接反映到主卡上。

    特点：减少了银行帐户，减少“睡眠卡”的出现，减轻了银行系统负载。
    方便患者：用户可以实现一张金融卡绑定全家健康卡，用户可以为健康卡设置交易密码与时段上限金额，保证了主卡上的资金安全。就诊时再不需要考虑带多少钱，不需要携带现金或金融卡。
   因为健康卡金融功能使用，局限性医院内部的费用支付，医院无权将现金退还给患者，所以进一步加强了健康卡金融功能的安全性。
    简化挂失手续：患者将健康卡丢失或密码遗忘后，只要到银行办理取消与主卡的捆绑即可。患者可以办理新健康卡或在找回的老健康卡上，到发卡银行重新办理捆绑业务。
健康卡与金融之间绑定只涉及同一家银行，不存在也不需要跨绑定与转帐收取管理费的问题。

    二、带有金融功能健康卡发放

    为了促进健康卡的实施，必须兼顾各方（银行、医院与患者）利益，制定为各方可接受的健康卡发放与管理方案。

   健康卡金融功能加载模式，建立在健康卡与金融卡捆绑模式。

    1、健康卡与金融卡分别处理动态绑定：健康卡的发放与管理主体为医疗部门。居民通过医疗机构领取健康卡发放后，到银行或医院相应窗口，由居民个人决定将居民手上某种金融卡绑定到健康卡上，使健康卡成为被绑定的金融卡的附卡。
由于银行只负责将患者金融卡到健康卡的业务，所以健康卡的发放与管理成本费都要医院承担。
    2、由医疗机构选择几家银行进行联合发卡：患者到医疗机构选择某家银行办卡，将相应银行的金融卡绑定到健康卡，成为相应银行金融卡的附属卡。
由于医院有可能只局限几家国有银行，对患者的金融卡捆绑与选择带来不便。
    3、各银行为发卡主体：根据患者需求选择某家银行，办理健康卡和健康卡与金融卡绑定业务，使健康卡成为银行金融卡的附属卡。

    鼓励各银行参与居民健康卡的发放工作，各银行充分利用个身的金融卡与网点资源，发挥各自的方法，吸收客户建卡。为了减少发卡难度，各银行可以开展优惠活动，如：免费初次办理健康卡后，健康卡的用户可以享受减免几次挂号费等条件。并可以大力开展健康卡使用的优惠政策，如：健康卡积分优惠、送体检等活动。

    由于引入了银行竞争机制，为医院与患者创造了良好的健康卡使用与管理环境，为加快健康卡的普及打下坚实的基础，并有力与银行之间公平竞争。

    由于健康卡只是通过身份证进行办卡，不需要通过数据中心注册。虽然各银行为健康卡的发卡主体，但银行只负责卡介质发放，与建卡时用户基础信息维护。对于卡中的主要功能、标准规范、密钥体系统、管理主体与其它信息的维护，都是由医疗机构相关部门负责管理与维护。不存在健康卡主体改变。

    为了与目前读卡设备兼容，健康卡增加隐性磁条，磁条上保存银行金融卡附属卡卡号。

    三、居民健康卡在医院中的应用

    健康卡与金融卡捆绑后，患者通过在医院各支付窗口的POS机与银行联网。POS读取HIS系统支付信息，POS刷卡器读取健康卡磁条信息，联网认证后进行交易，完成后打印交易回执。医院统一与银联进行结算。 

    患者不需要在医院进行现金或银行卡充值，退款与挂失业务。 

   央行2004年3月1日开始施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，“对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配”。健康卡为公益性质的卡，医院通过POS与银联结算，根据相关政策减免银行收费手续费。