居民健康卡金融功能实现方法的研究

    充分利用现有金融卡与银行网点资源，将健康卡与金融卡分离管理，健康卡与金融卡动态绑定。大大简化了健康卡管理难度，方便了患者使用，为健康卡推广普及奠定了基础。

    居民健康卡是居民在医疗卫生服务活动中用于身份识别，满足健康信息存储，实现跨地区和跨机构就医、数据交换和费用结算的基础载体。是建立居民健康档案的重要步骤。实现健康卡金融功能，是推动健康卡健康发展的重要环节。

    《居民健康卡银行业务应用总体方案》已明确指出，金融健康卡采用单一芯片非接触式CPU卡，居民健康应用与金融应用共置于同一芯片中，应用分设，密钥管理体系相互独立，支持各自功能的实现。

    但由于居民健康卡的发卡对象，应用范围，应用环境与一般金融卡有根本的区别。此方案涉及银行、卫生主管部门、医疗机构与广大患者，此方案设计是否合理，将直接影响居民健康卡顺利发放，将对广大居民的看病方式产生重大影响。

    一、居民健康卡加载银行帐号方案

    《居民健康卡银行业务应用总体方案》要求为每一个居民健康卡设立一个银行帐户。

    1、管理

    地方卫生部门应按照卫生部相关要求，建立居民健康卡信息采集与处理、制卡、密钥、应用、黑名单等管理系统，并与相关业务系统相衔接，保证居民健康卡在卫生各业务领域的有效应用；管理系统须将相关信息上传至卫生部，由卫生部下发黑名单。

    商业银行应建立基于借记卡的IC卡发卡、密钥管理、授权和清算等系统，或对相关系统做出相应改造，确保金融健康卡金融功能的有效应用。另外此方案在居民健康卡的发卡、挂失、解挂、补卡、换卡、销卡等环节上都需要地方卫生部门与合作银行协同处理。

    2、应用

    此方案中提出基于金融功能健康卡应用
    1）新农合：新农合金融业务管理，包括新农合参合款缴纳、新农合报销款领取与诊疗费缴纳。
    2)医院内支付业务：依靠加载的消费、转账、结算、存取现金等金融功能，通过商业银行提供金融服务来实现。
    3）金融增值服与费用优惠：如持卡人在医疗机构、药店等和居民健康应用有关的商户消费时，持卡人可享受特别优惠，或者具备商户积分功能。
卫生部门可与合作银行协商，给予持卡人一定的费用优惠。

    二、居民健康卡加载银行帐号产生的问题

    1993年6月国务院启动了以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。它的实现加速我国金融现代化步伐，提高社会运作效率，方便人民工作生活。中国目前已成为世界上持卡人数量最多，银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一。

    但将健康卡加载银行帐号后，会造成各种困难与潜在风险。

    1、居民银行帐户管理：在城镇居民每户都有各种类型金融卡。居民健康卡加载银行帐号发放后，每户又将产生多个银行帐户，为居民的帐户保管造成一定困难，并产生潜在风险。
    2、银行帐户管理：由于每张健康卡必须在银行开立帐户，为此造成银行系统产生大量开户记录。这类帐户大都是很少交易或无交易，存贮金额较少或无存贮金额的帐户，出现大量“睡眠卡”，对银行管理造成巨大压力。前不久，多家银行都还对余额未达标的账户收取小额账户管理费，收费标准大多是日均存款余额不足300元或500元，收费为3元/季度。”
    3、扩展应用带来的风险：为了减少“睡眠卡”的出现，必须扩展健康卡的应用。如：银行存取金额，商户消费等。但此卡主要是为在医疗机构设计了金融功能，大都数是在医院非常复杂的环境使用，需要在充值、挂号、医技窗口、结算等有交易的环节上使用，甚至还在无交易的就诊、取单等环节中使用。在这种人员众多复杂的环境下使用，很容易造成丢失或密码被盗。我们经常看到患者使用医保卡挂号时，将医保卡遗忘在现场。若将健康卡的金融功能延伸到其他领域，患者使用过程中增大了健康卡被盗的可能性，造成患者资金的损失风险。
    4、医院应用中的风险
    1）看病时患者需要事先转入资金，但由于事先不能预见消费金额，造成一次看病多次现金充值或其它卡转帐。
    2）安全上：若使用工资卡转帐充值时，需要每次就诊时多次使用银行卡现场充值，增加了银行卡被盗或丢失的可能。若使用自助设备充值，还会造成充值设备管理上困难，极易被犯罪分子所利用。
    3）工作量：由于受到健康卡在金融应用的局制性，患者看完病后都希望将钱取出，造成用户不便与窗口工作量增加。
    4）就诊观念：目前大都数医院是使用现金或银行卡划卡结算。但某些医院为了优化门诊流程，利用就诊卡充值，造成某些人不能接受。如：北京日报《同仁医院就诊门槛逼走外地患病老人》文章，就说明了这个问题，使用健康卡充值就诊的模式，也同样存在这个问题。
    5、健康卡的发放与管理：从《居民健康卡银行业务应用总体方案》要求来看，健康卡在发放、挂失、解挂、补卡、换卡、销卡等环节上都需要地方卫生部门与合作银行协同处理。协调各个方面，将产生巨大的工作量。健康卡在发放时需要银行审核、个人化的制作、签名等手续。大大延长了发卡时间，不能做到现场发卡。由于目前健康卡的应用范围只限于医院内部，无法与医保挂钩，所以某些患者只有在就诊时才想到办卡，大大增加了健康卡的发放难度。
    6、健康卡金融应用拓展：居民健康卡在现实社会中的定位，就是为了建立居民终身健康档案，是为了方便患者就诊。若将健康卡拓展其它金融领域，将在管理与执行上遇到很大的阻力与风险。

    三、居民健康卡与金融卡动态绑定方案

    由于决大多数居民都有金融卡，充分利用现有金融卡资源，将健康卡与金融卡分离管理，健康卡与金融卡动态绑定。健康卡发放后，由居民个人决定将居民手上某种金融卡绑定到健康卡上，使健康卡成为被绑定的金融卡的附卡。

    1、工作流程

    患者到医院后，首先由医疗发卡部门，通过二代身份证或其他证件为患者办理健康卡。患者在医疗机构或银行网点，出示金融卡与健康卡，工作人员为其办理绑定业务。绑定时患者可以为交易设置密码与交易时段上限金额等。患者在医疗机构进行联网支付交易时，交易信息会直接反映到所绑定的金融卡上。

    患者可以根据本人持卡情况，随时在银行各网点办理绑定或撤销业务，一张金融卡可以绑定多张健康卡，大大方便家庭用户使用。

    2、动态绑定方案优点

    1）银行管理：实行健康卡与金融卡动态绑定，大大减少了银行帐户，减少“睡眠卡”的出现，减轻了银行系统负载。
    2）简化发卡流程：由于实行健康卡与金融卡动态绑定方案后，大大简化了发卡流程，降低了发卡难度，可以真正实现现场发卡，为健康卡的推广与普及应用打下坚实基础。
    3）简化金融管理：由于健康卡与金融卡只办理了动态绑定关系，其它金融管理也变得简单了，如：健康丢失后，患者只需要使用金融卡，在银行任意网点或医疗机构办理撤销绑定业务即可。不存在挂失、补卡等业务。若金融卡丢失后，只要患者到银行挂失后，相应绑定健康卡的金融功能即可自动消失。
    4）取消了医院中转帐充值等环节：患者事先到银行网点进行健康卡与金融卡绑定业务，就诊时再不需要考虑带多少钱，也不需要对健康卡多次充值。患者不再需要将金融卡或现金带到医院进行划帐充值，不存在将健康卡余额取走的问题。大大减少了现金与金融卡的流动，提高了患者资金的安全。医院中的结算窗口工作量也大为减轻。
    5）将信用卡与健康卡绑定，充分利用银行金融管理制度，真正实现了患者先诊疗后付费。并大大扩展了信用卡使用范围。
    6）由于实行患者金融卡动态绑定方案，不存在医院与银行联合发卡过程中出现的不正当竞争的问题。

    四、需要进一步探讨的问题

    由于实行健康卡与金融卡动态绑定的运行模式，健康卡在医院内部交易时必须实时联网交易。若银行系统或线路故障，医院将不能实现通过健康卡上的金融功能进行费用支付。可以考虑延用原医院现金结算模式，维持医院业务正常运行。也可以探讨健康IC卡电子钱包的离钱交易模式的可行性。

    健康卡与金融卡绑定，建立类似银行主卡与附卡之间关系。按正常手续要求，需要出示相应证件，并需要签名备案。

    由于健康卡的使用范围只局限医院内使用，是否可以考虑简化绑定流程，方便患者使用。

    健康卡绑定范围可以不限定银行卡，还可能考虑超市卡绑定的可行性。