居民健康卡金融功能实现方法的研究 - 中国一卡通网
用户名密码 [免费注册] [找回密码] 推广技巧 发布求购 建商铺  发产品  会员体制比较  
 

居民健康卡金融功能实现方法的研究

来源:中国一卡通网  作者:商建国  发布时间:2011-10-21 14:06:38  字体:[ ]

关键字:居民健康卡  金融卡  银行  

摘   要:充分利用现有金融卡与银行网点资源,将健康卡与金融卡分离管理,健康卡与金融卡动态绑定。大大简化了健康卡管理难度,方便了患者使用,为健康卡推广普及奠定了基础。

    充分利用现有金融卡与银行网点资源,将健康卡与金融卡分离管理,健康卡与金融卡动态绑定。大大简化了健康卡管理难度,方便了患者使用,为健康卡推广普及奠定了基础。

    居民健康卡是居民在医疗卫生服务活动中用于身份识别,满足健康信息存储,实现跨地区和跨机构就医、数据交换和费用结算的基础载体。是建立居民健康档案的重要步骤。实现健康卡金融功能,是推动健康卡健康发展的重要环节。

    《居民健康卡银行业务应用总体方案》已明确指出,金融健康卡采用单一芯片非接触式CPU卡,居民健康应用与金融应用共置于同一芯片中,应用分设,密钥管理体系相互独立,支持各自功能的实现。

    但由于居民健康卡的发卡对象,应用范围,应用环境与一般金融卡有根本的区别。此方案涉及银行、卫生主管部门、医疗机构与广大患者,此方案设计是否合理,将直接影响居民健康卡顺利发放,将对广大居民的看病方式产生重大影响。

    一、居民健康卡加载银行帐号方案

    《居民健康卡银行业务应用总体方案》要求为每一个居民健康卡设立一个银行帐户。

    1、管理

    地方卫生部门应按照卫生部相关要求,建立居民健康卡信息采集与处理、制卡、密钥、应用、黑名单等管理系统,并与相关业务系统相衔接,保证居民健康卡在卫生各业务领域的有效应用;管理系统须将相关信息上传至卫生部,由卫生部下发黑名单。

    商业银行应建立基于借记卡的IC卡发卡、密钥管理、授权和清算等系统,或对相关系统做出相应改造,确保金融健康卡金融功能的有效应用。另外此方案在居民健康卡的发卡、挂失、解挂、补卡、换卡、销卡等环节上都需要地方卫生部门与合作银行协同处理。

    2、应用

    此方案中提出基于金融功能健康卡应用
    1)新农合:新农合金融业务管理,包括新农合参合款缴纳、新农合报销款领取与诊疗费缴纳。
    2)医院内支付业务:依靠加载的消费、转账、结算、存取现金等金融功能,通过商业银行提供金融服务来实现。
    3)金融增值服与费用优惠:如持卡人在医疗机构、药店等和居民健康应用有关的商户消费时,持卡人可享受特别优惠,或者具备商户积分功能。
卫生部门可与合作银行协商,给予持卡人一定的费用优惠。

    二、居民健康卡加载银行帐号产生的问题

    1993年6月国务院启动了以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。它的实现加速我国金融现代化步伐,提高社会运作效率,方便人民工作生活。中国目前已成为世界上持卡人数量最多,银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一。

    但将健康卡加载银行帐号后,会造成各种困难与潜在风险。

    1、居民银行帐户管理:在城镇居民每户都有各种类型金融卡。居民健康卡加载银行帐号发放后,每户又将产生多个银行帐户,为居民的帐户保管造成一定困难,并产生潜在风险。
    2、银行帐户管理:由于每张健康卡必须在银行开立帐户,为此造成银行系统产生大量开户记录。这类帐户大都是很少交易或无交易,存贮金额较少或无存贮金额的帐户,出现大量“睡眠卡”,对银行管理造成巨大压力。前不久,多家银行都还对余额未达标的账户收取小额账户管理费,收费标准大多是日均存款余额不足300元或500元,收费为3元/季度。”
    3、扩展应用带来的风险:为了减少“睡眠卡”的出现,必须扩展健康卡的应用。如:银行存取金额,商户消费等。但此卡主要是为在医疗机构设计了金融功能,大都数是在医院非常复杂的环境使用,需要在充值、挂号、医技窗口、结算等有交易的环节上使用,甚至还在无交易的就诊、取单等环节中使用。在这种人员众多复杂的环境下使用,很容易造成丢失或密码被盗。我们经常看到患者使用医保卡挂号时,将医保卡遗忘在现场。若将健康卡的金融功能延伸到其他领域,患者使用过程中增大了健康卡被盗的可能性,造成患者资金的损失风险。
    4、医院应用中的风险
    1)看病时患者需要事先转入资金,但由于事先不能预见消费金额,造成一次看病多次现金充值或其它卡转帐。
    2)安全上:若使用工资卡转帐充值时,需要每次就诊时多次使用银行卡现场充值,增加了银行卡被盗或丢失的可能。若使用自助设备充值,还会造成充值设备管理上困难,极易被犯罪分子所利用。
    3)工作量:由于受到健康卡在金融应用的局制性,患者看完病后都希望将钱取出,造成用户不便与窗口工作量增加。
    4)就诊观念:目前大都数医院是使用现金或银行卡划卡结算。但某些医院为了优化门诊流程,利用就诊卡充值,造成某些人不能接受。如:北京日报《同仁医院就诊门槛逼走外地患病老人》文章,就说明了这个问题,使用健康卡充值就诊的模式,也同样存在这个问题。
    5、健康卡的发放与管理:从《居民健康卡银行业务应用总体方案》要求来看,健康卡在发放、挂失、解挂、补卡、换卡、销卡等环节上都需要地方卫生部门与合作银行协同处理。协调各个方面,将产生巨大的工作量。健康卡在发放时需要银行审核、个人化的制作、签名等手续。大大延长了发卡时间,不能做到现场发卡。由于目前健康卡的应用范围只限于医院内部,无法与医保挂钩,所以某些患者只有在就诊时才想到办卡,大大增加了健康卡的发放难度。
    6、健康卡金融应用拓展:居民健康卡在现实社会中的定位,就是为了建立居民终身健康档案,是为了方便患者就诊。若将健康卡拓展其它金融领域,将在管理与执行上遇到很大的阻力与风险。

    三、居民健康卡与金融卡动态绑定方案

    由于决大多数居民都有金融卡,充分利用现有金融卡资源,将健康卡与金融卡分离管理,健康卡与金融卡动态绑定。健康卡发放后,由居民个人决定将居民手上某种金融卡绑定到健康卡上,使健康卡成为被绑定的金融卡的附卡。

    1、工作流程

    患者到医院后,首先由医疗发卡部门,通过二代身份证或其他证件为患者办理健康卡。患者在医疗机构或银行网点,出示金融卡与健康卡,工作人员为其办理绑定业务。绑定时患者可以为交易设置密码与交易时段上限金额等。患者在医疗机构进行联网支付交易时,交易信息会直接反映到所绑定的金融卡上。

    患者可以根据本人持卡情况,随时在银行各网点办理绑定或撤销业务,一张金融卡可以绑定多张健康卡,大大方便家庭用户使用。

    2、动态绑定方案优点

    1)银行管理:实行健康卡与金融卡动态绑定,大大减少了银行帐户,减少“睡眠卡”的出现,减轻了银行系统负载。
    2)简化发卡流程:由于实行健康卡与金融卡动态绑定方案后,大大简化了发卡流程,降低了发卡难度,可以真正实现现场发卡,为健康卡的推广与普及应用打下坚实基础。
    3)简化金融管理:由于健康卡与金融卡只办理了动态绑定关系,其它金融管理也变得简单了,如:健康丢失后,患者只需要使用金融卡,在银行任意网点或医疗机构办理撤销绑定业务即可。不存在挂失、补卡等业务。若金融卡丢失后,只要患者到银行挂失后,相应绑定健康卡的金融功能即可自动消失。
    4)取消了医院中转帐充值等环节:患者事先到银行网点进行健康卡与金融卡绑定业务,就诊时再不需要考虑带多少钱,也不需要对健康卡多次充值。患者不再需要将金融卡或现金带到医院进行划帐充值,不存在将健康卡余额取走的问题。大大减少了现金与金融卡的流动,提高了患者资金的安全。医院中的结算窗口工作量也大为减轻。
    5)将信用卡与健康卡绑定,充分利用银行金融管理制度,真正实现了患者先诊疗后付费。并大大扩展了信用卡使用范围。
    6)由于实行患者金融卡动态绑定方案,不存在医院与银行联合发卡过程中出现的不正当竞争的问题。

    四、需要进一步探讨的问题

    由于实行健康卡与金融卡动态绑定的运行模式,健康卡在医院内部交易时必须实时联网交易。若银行系统或线路故障,医院将不能实现通过健康卡上的金融功能进行费用支付。可以考虑延用原医院现金结算模式,维持医院业务正常运行。也可以探讨健康IC卡电子钱包的离钱交易模式的可行性。

    健康卡与金融卡绑定,建立类似银行主卡与附卡之间关系。按正常手续要求,需要出示相应证件,并需要签名备案。

    由于健康卡的使用范围只局限医院内使用,是否可以考虑简化绑定流程,方便患者使用。

    健康卡绑定范围可以不限定银行卡,还可能考虑超市卡绑定的可行性。

 

更多

新闻投稿合作邮箱:[email protected]    字体[ ] [收藏] [进入论坛]

推荐文章

论坛热帖