手机支付带动的产业链商机

    现在消费形式大致有四种： 

    1、 现金支付：史上最悠久最常见的支付形式，个别场合无法取代，例如小费；

    2、 银行支付：

    a) 银行卡支付：常用来理财性支付，例如工资、社保、基金、股票等；

    b) 信用卡支付：近年来拉动消费的基石，可以分期付款购买大额物品。现在进入全民信用卡时代，持卡增长率放缓，但信用卡的潜力仍然强大；

    3、 网络支付：通过网络交易系统，绑定银行卡或信用卡进行支付管理，主要有超级银联、支付宝、财富通、贝宝等，支付宝每日交易额超过十亿元人民币；

    4、 手机支付：新一代消费模式，粗略分为小额支付和大额支付两种形式：

    a) 手机微支付：150元以下金额，通过手机话费实时划扣，目前银联统一支付标准，2010年底就可以培养一支手机支付劲族；

    b) 手机信用卡：绑定信用卡，升级SIM卡，通过手机实现信用卡支付，实现大额消费。目前联通和工行推出类似服务，上限是1000元，笔者预计2011年支付额度会等于同信用卡最高额度。

    手机支付发展趋势迅猛，未来还会蚕食其它支付形式，尤其是借记卡形式的支付，借记卡是先充值再消费，信用卡则相反。最主要的原因是，使用信用卡支付的人群与手机支付人群性格特质高度重合。他们都是三高人群，高收入，高敏感度，高学历。

    手机支付概念大约在2004年就提出，先后经历了NFC、SIMpass、贴片卡、SWP、MSD卡、RF-SIM多种技术方案，直到统一支付标准，才真正实现手机支付推进。手机支付不仅撑起整个产业链条，银联、银监、运营商、银行、方案提供商、硬件提供商、集成运营商，还有第三方专利公司，也带来一场残酷的竞争。

    运营商联合银行推出手机支付解决方案，银行联合运营商推进手机银行；在线支付宣布进军手机支付领域，手机厂家谋局网络支付市场；手机卡集成了公交卡，公交卡也在实现商店、影院的小额消费；银联也不甘示弱，推出相应的手机支付服务。 

    产业链第一环节：立项与标准

    1、基于13.56MHz的非接触技术的NFC方案

    13.56M天线面积要求较大，无法集成在SIM卡里。运行频率比较低，读写器功耗不高，最大缺陷是需要更换带有NFC功能的手机，这一技术可能会引起专利纠纷。

    2、基于13.56MHz技术的SIMpass贴片卡方案

    在手机后盖贴13.56MHz的方案，把手机和SIM卡的集成关系取消，还有另一种方案是贴在手机SIM之上，然后放在手机终端内部，这时手机会增加相应的支付菜单。这样只能算准手机支付，最终也要集成到SIM卡中。这种技术相当于将公交卡芯片贴在手机上，是目前使用范围最广的小额支付方式。

    3、基于2.4GHz的FRID-SIM卡方案

    这一方案由中国移动主导，集成了金融级的安全芯片和独立的RF射频通道，更换SIM卡即可实现交易，不换号码，不换手机，传输距离为10米左右，采用SIP技术封装成本高于13.56MHz的产品。经过多年研发力量，可以形成核心专利，但目前只能做研发，希望移动继续研发下去。

    产业链第二环节：银行关联手机

    1、交通银行——e动交行

    用手机号、预约号、预约银行卡取款密码，实现无卡取款。通过绑定的手机号登录手机银行办理业务，如果登陆密码输错6次，手机银行将被锁定。

    2、建设银行——黄金投资品

    建行用户将身份证与手机号建立绑定，用户每次退出手机银行系统，手机内存中银行信息，包括卡号和密码会自动清除，不会因手机丢失而影响资金。

    3、招商银行——手机银行

    招行管家服务，囊括账户管理、投资管理等各项功能。通过图形验证码机制，防止程序自动试探密码，密码错误次数过多，则自动锁定账户，保证安全。

    产业链第三环节：手机对接银行

    1、中国银联——联联支付卡

    中国银联推出“联联支付卡”，是和SIM卡一样大小的薄片粘到SIM卡上，然后绑定银联卡，设定密码完成注册。具备查询、转账、信用卡还款等基础性的银行业务，还可以支付电子书、飞机票、网络购物、电视购物、生活缴费等。

    这种方案把降低更换手机的成本，无法与手机平台集成，应用拓展空间有限。

    2、拉卡拉——刷卡机

    拉卡拉电子支付推出了家用型刷卡机，主打家庭用户，首先买一台抱回家。在家里实现信用卡还款、生活缴费、网络付款、手机充值，还可以购买游戏点卡、订阅杂志等功能。

    此类刷卡机最初是放在连锁小店为民服务，连锁小店本就是用户最后一公里的服务站。

    3、海科融通——支付通

    海科融通公司与交通银行合作推出支付通网络书卡，内置刷卡槽和密码键盘，通过USB与电脑连接，不需开通网银，只需使用银联卡刷卡就能实现查询余额、跨行转账、网上缴费、购物付款，还可以完成IC卡电卡充值。

    新增一个硬件，同样无法与手机高度集成，同样属于手机支付1.5，即准手机支付。

    运营商与银行之间是双通道合作模式，主动寻求对方合作同时保留自主的权力，以上列举支付形式正是对下一步手机支付2.0做好基础。

    产业链第四环节、执行与实施

    用户仅需要两个步骤，一是手机号关联银行帐号，二是更换SIM卡或升级SIM卡。这些步骤需要方案提供商，硬件与软件的供应商，大量的企业的集体智慧实现。主要有以下技术与代表商：

    芯片设计商：国民技术、大唐电信；

    SIP芯片封装：长电科技；

    COS与卡基制作：东信和平、恒宝股份；

    POS机具：南天信息、新大陆、证通电子；

    支付平台建设与运维：拓维信息等。

    这些公司是整个产业链的中流砥柱，有一个共同特点，与上游的银行和运营商合作之前，一般不被大众所知，一旦大规模采购后，这类公司的领导人关注上市的速度与融资的热情，仅用一秒钟把技术的热情与发展的愿景覆盖。这个产业链是最容易出现浮躁的企业与浮躁的企业家，浙江移动阅读基地建立，某家公司成为G3阅读器指定供应商，该公司老总立刻出现在各大媒体上，向全球宣布五年成为全球第一的宏伟目标，并且主动挑衅不善于打价格战的苹果公司。该公司一年的产品销量等于苹果公司一天的销量，真不希望再出现这种商业笑话。

    以上整条产业链，并未将手机本身纳入其中。手机支付核心与瓶颈，主要还是在SIM卡硬件与技术上，多数用户不会因为手机支付去更换一部手机。诺基亚全球副总裁发表声明，会在2011年发布的新款智能手机中植入NFC技术，将无线终端、信用卡网络、实体银行、IT技术和创业公司联合起来，形成手机支付的生态系统。

    用户更换手机也需要一个周期，培育用户使用手机支付需要一定时间，银行与运营商通过广告和体验宣传手机支付服务需要一定时间，恰好，这三个时间大致相同。大众接受一个新生事物，广告实现效果，（手机支付主力人群）更换手机周期的时间，都在12-18个月区间。

    一年后，用户潜意识认同手机是可以支付的，新款手机出厂前也会标配手机支付应用与安全系统，商超影院与连锁小店同样接受手机来消费，期待着一年后的手机支付大环境。