浅析NFC支付的现状、机遇与未来

　　7月11日，华为发布荣耀8，其中一个主打功能就是支持荣耀支付(Huawei Pay)，支持北京，上海，广州的公交地铁支付。而7月9日雷军也在微博上表示小米5将支持公交卡功能。Huawei Pay, Xiaomi Pay把大家的目光又一次吸引到了NFC的身上。

　　极具潜力的的NFC支付市场

　　自从2006年诺基亚推出第一台NFC手机，NFC产业链的同仁们就一直致力于将NFC也做成继蓝牙，Wifi之后另一个智能手机的标配。智能机时代三星从 Galaxy S3 开始，Galaxy S系列就一直带有NFC功能，Apple也从2014年 iPhone6 上开始支持NFC，但一直没有看到实质的NFC应用。直到Apple 推出Apple Pay后，以及部分国内手环厂商，比如敏狐智能手环支持交通卡功能，才开始看到一些真正的NFC支付应用。

　　NFC发展多年，一直没有起量。但随着Apple，三星，华为和小米大力推广NFC，并推出自家的XX Pay，2016年会有越来越多的智能手机使用NFC。按目前各品牌手机厂商推出支持NFC的智能手机的节奏来看，2017年有望超过50%的智能手机支持NFC功能。

　　支付宝等的线下发力给NFC支付带来的巨大机遇

　　尽管中移动2006年就开始推行NFC 支付试点，但由于中国银联和中国的运营商都想拥有NFC标准的主导权而互不相让，最终导致NFC并没有流行起来。2015年随着微信和支付宝大力推广微信支付和二维码支付后，极大的培养了手机用户用手机支付的习惯。而在2016年，随着Apple在国内推出Apple Pay后，三星，小米和华为都推出了NFC支付功能。由于这些Apple Pay，Samsung Pay不需要使用复杂的申办手续，所以也带动了NFC支付的发展。

　　其实 Apple Pay首次进入中国国内NFC支付市场就能受到众多银行体系的支持，是Apple Pay放弃交易利益，换来快速进入国内市场的机会。在美国，Apple要求每笔透过Apple Pay的交易，都收取0.15%手续费，而此次为了顺利进入国内市场，Apple并未要求参与交易的利益分配，只是作为银行的手机虚拟卡，再加上 Apple在国内拥有很多高端客户群体，自然能得到国内银行的全力支持。

　　而银行方面，也非常看好NFC支付的未来前景，多家银行表示绑定的Apple Pay信用卡将可享有与实体卡片相同的消费额度，并对使用Apple Pay提供不同程度的优惠活动，同时还有多家银行设置可通过NFC手机进行[无卡取款/账户查询]服务的ATM。由此看来，国内银行希望通过NFC手机培养用户“线下大额支付用NFC、小额支付用二维码”的使用习惯。

　　相对于NFC Based移动支付，二维码支付只要透过网络完成(验证)，而不需NFC硬件接口，因此支付可以运行于多种终端(如拉卡拉刷卡机、智能手表、智能手机等) 类型，支付接口则可以透过二维码、APP、网页等完成。毫无疑问，二维码支付最大优势就是方便，使用场景多，加上推广初期微信支付和支付宝支付砸钱补贴培养用户使用习惯，至今已掌握近端行动支付近9成交易额。然而二维码支付的安全系数不如NFC Based也是事实，在支付地铁/公交等费用时，也不如NFC方便。尽管二维码支付暂已取得商家小额移动支付市场的胜利，但如何扩展新的应用场景才是下阶段的挑战。

　　根据中国信通院的数据来看，2015年国内使用网上支付，网上银行的用户数大幅增长。而之前网上支付基本都来自于PC级别的安全支付，随之微信，支付宝的二维码支付，以及NFC级的安全支付的兴起，越来越多的支付从PC支付变成了手机支付，手机支付对安全要求也变得越来越高。

　　NFC支付与二维码支付对比

　　小编简单的比较了一下目前主流的跟安全支付的器件和沟通，我们就可以一目了然的看出各种方式的优缺点。

　　NFC的优点是：

　　1. 可以用在交通卡类 不方便使用二维码的场景(需要改造设备和使用习惯)

　　2. 支持无网支付，并且安全系数高

　　NFC的缺点是：相对来说，并非所有手机都支持此功能。得需要额外的硬件成本。

　　二维码的优点是：不需要增加成本，而且基本上可以跨手机，跨操作系统的使用。但缺点也很明显：在公共交通(如地铁，公交)上无法使用，而且无法在无网环境下使用。至于安全系数不够高的问题，可以结合指纹和虹膜作为支付密码，让其安全系数变高。

　　指纹识别和虹膜识别其实不算真正的安全支付，他们更多的作用是做为支付密码使用。而且从这两个产品之间安全性来看，很有可能指纹识别只是作为手机快速解锁，快捷菜单的作用，跟支付可能还是需要通过虹膜识别来完成。这里之所以提到指纹识别和虹膜识别，是因为有这两个功能，会让二维码支付变得更加安全。

　　复杂生态链阻碍了NFC普及

　　NFC的硬件架构比较复杂，NFC硬件是分为Controller和SE。这两个器件并不完全是同一个供应商。另外，在某些场合，为了将天线做小，需要外加一个Boost。比如，Apple就是通过增加AMS的Boost，而可以用很小的面积做NFC的天线。复杂的架构造成了有复杂的生态链，而复杂的生态链，涉及到不同的业者，也从某种意义上阻碍了NFC的普及。

　　NFC controller的供应商很多，比如：NXP，Broadcom，ST，Samsung，国内的复旦微电子，上海坤锐等公司。

　　而NFC为了能够做到安全支付，还需要一个SE(Secure Element 安全模块)。SE能够提供对敏感信息的安全存储，并为交易事务提供一个安全的执行环境。所有涉及敏感数据、加密运算等业务(如银行卡、公交卡)均需要单独安全芯片处理。NFC芯片将从外部读写器接收到的命令转发到SE，SE进行处理后，再通过NFC控制器回复，从而让整个操作变得非常安全。SE的供应商主要是NXP，ST，Samsung，Infinoen。

　　从NFC controller 相关的生态链来看，NXP在整个NFC的产业链布局最多，这也是为什么NXP在NFC 产业链里份额最大的原因。

　　NFC Controller 和SE 都是手机上的硬件，但是此NFC到底支持什么功能，是需要不同Applet来实现的。为了支持不同的银行，不同地方的公交卡，都需要开发一个个的 Applet。当然无论是银行卡，还是交通卡，都是标准协议，只是你的手机到底能用哪些功能，还是需要看你的上层软件提供商，跟这些银行，交通部门如何协调沟通的。

　　NFC在手机上其实共有三种功能：

　　1. NFC读卡器 (比如，可以用手机读公交卡上的钱数，并可以给公家卡充值)

　　2. NFC卡模拟 (比如，可以把手机当作公交卡，银行卡使用)

　　3. NFC配卡 (比如，将两台手机迅速配对，两台手机自动进行WiFi或BT配对，省去WiFi或BT配对的繁琐)

　　刚开始的时候，NFC Controller 供应商极力将希望将手机NFC的三个功能都实现。比如NXP，ST，Broadcom的Controller，这三种都支持。

　　但也看到部分国内的NFC Controller供应商，比如复旦微电子，上海坤锐只做了卡模拟功能，降低了NFC controller的成本，再配合各地的公共交通部门和银行部门，推出了可以做为交通卡和银行卡等功能，所以也看到敏狐的滴滴手环，拉卡拉的考拉手环等用此类芯片，开发出了可以当交通卡刷的智能手环。这或许也是NFC的一种变革，可以让NFC获得更多的用户的方法。

　　总结：

　　安全支付是否必须有NFC呢?当NFC的成本不再是问题的时候，或许未来使用智能手机，会是这样一个场景：公交场合(公交/银行)用NFC;便利店/餐馆用二维码或NFC;开机解锁用指纹;淘宝/京东等网络手机支付用虹膜做为密匙。

　　目前全球智能手机出货增长渐缓，Wifi，4G，高性能CPU，大屏等已经不再是卖点，取而代之的是手机的各种应用，如Hi-Fi手机，双 Camera，以及安全移动支付。随着安全支付需求越来越大，NFC的卡模拟功能让其在安全支付上变得非常重要。NFC发展这么多年，一直没有发展起来，希望这股安全支付的风足够大，让这头NFC的猪飞起来。