建行：基于NFC框架的移动支付特色创新

　　2. 建立灵活可拓展的银行移动支付TSM平台

　　目前，围绕移动支付安全载体发展已形成了SD卡、SIM卡、全手机3种主流模式，不同模式的合作方、业务流程、技术接口各不相同且不断变化。建设银行移动支付业务发展战略遵循“符合行业标准、灵活自主拓展、确保信息安全”思路，以集中与整合为出发点，兼容三大主流技术方案和合作模式，在充分研究各技术方案的利弊得失前提下初步完成了自有TSM平台的建设，同时多种方案模式并行研究推进，积极融入移动支付生态圈。

　　根据模式成熟度分阶段实施，先后成功投产与银联TSM平台、人行MTPS平台对接模式，与此同时与移动运营商TSM平台、芯片厂商TSM平台直连等模式也已完成技术研发。通过平台互联互信对接参与移动支付各方搭建的“桥梁”，为其提供基于安全支付载体的智能卡应用发行和管理服务，同时也得以分享其他成员机构的多种服务，在移动支付生态圈中实现各方资源共享、互惠共荣。

　　3. 建立全方位软硬件结合的安全防护机制

　　建设银行目前建成了集客户端、服务端和传输链路三位一体的安全防护体系，实现了以防钓鱼和木马、防信息篡改和窃取、防交易劫持的“三防”技术标准，还不断研发挑战应答令牌、声卡令牌、音频盾和无线盾等安全防护硬件，形成了软硬件结合的立体化防护体系。

　　4. 追求兼顾便捷性和安全性的优良客户体验效果

　　建行的移动支付客户体验理念遵循兼顾便捷和安全的思路，以产品设计、交互设计和视觉设计为依托向客户提供远程支付、近场支付和行业应用三种受理场景。

　　远程支付为客户提供主账户查询、电子现金查询、空中圈存、转账等便捷服务。近场支付着眼于支持移动支付业务的发展，全面改善移动支付受理环境。建行从2013年起采购的现金类自助设备已将非接读卡器作为标配，在POS近场非接环境中已经可以支持主账户支付。行业结合方面，建行基于SD卡模式的手机“蓉城卡”2013年8月29日正式在成都投产，该卡集成了金融IC卡应用和“蓉城卡”交通行业应用，成为建行移动支付行业应用拓展的首个拳头产品。此后宁波市民卡的地铁应用、天津行E点通的影院应用等移动支付应用也逐步面市。

　　二、建行移动支付的应用创新实践

　　2011年9月18日，与银联率先推出基于SD卡模式的商用移动支付产品。这一年，被称为“中国移动支付元年”。

　　2013年8月29日，“蓉城卡”在成都投产。

　　2013年9月24日，建行移动支付(接入银联TSM平台SIM卡模式)正式投产。建行TSM以应用提供方角色向银联提供应用生命周期管理服务，并且严格按照行业标准的安全要求，以对称密钥体系实现对用户交易过程中的敏感数据进行加密，以非对称密钥体系实现对数字证书的应用，实现实体间进行传输数据的加密和签名检验。

　　2013年11月2日，成为首批成功接入人行MTPS移动支付平台的受理机构。建行TSM以应用提供方角色接入人行MTPS公共服务平台，并且通过公共服务平台提供的服务完成了机构接入、应用注册、应用上架和应用下架等应用生命周期管理的生产演练。这也是自移动技术标准发布之后，基于该标准构建的整个移动支付系统的第一次投产与对接，具有里程碑的意义。

　　2014年5月15日，建设银行在成都正式召开NFC—SD模式的移动金融创新产品发布会。本次新发产品是人行MTPS与建行TSM对接后的第一次业务落地。建行TSM通过人行MTPS向移动终端发送数据动态加载银行卡信息，实现了空中发卡，并辅以手机客户端为客户提供查询余额、转账、空中充值等便捷服务。

　　三、行业标准发展态势展望

　　1. 移动支付标准是一个动态演进的发展过程

　　从移动支付发展史来看，随着移动通信、移动设备、信息安全等技术的进步，移动支付技术一直处于动态的发展过程中。从基于短信和语音的一代移动支付，到通过手机客户端利用Web方式实现的第二代支付，直至基于金融智能卡实现近场和远程多种形式的第三代支付，移动支付实现了3个阶段的进化。技术进步不断促进标准演进和业务创新，是移动支付发展的突出特点。

　　2. 移动支付标准应建成平台化、全链条的标准体系

　　移动支付在安全性、扩展性、用户需求和体验等方面实现了突破。但从另一个角度来看，移动支付技术标准要实现平台化、综合化，涵盖移动支付全链条，形成国家、行业、企业各级完整的标准体系还需一定时间。2013年2月，基于设备的移动支付国家标准已提交国标审议，对近场支付技术提出了要求，但仍需面对业务技术多元化与不兼容、业务流程复杂、用户体验有待提升及全新的信息安全隐患等问题。因此，需建立统一的移动支付标准系统，优势互补，形成产业合力。

　　移动支付未来发展趋势将是泛化、融合、安全和创新，而以“联网通用、安全可信”为目标的我国金融移动支付系列技术标准，将有助于营造产业链各方开放、合作、共赢的良好局面，并为业务拓展、产品创新和与国际市场接轨预留出广阔空间，这也符合产业发展融合、创新的要求。国内移动支付产业虽然起步较早，但并没有得到快速有效的推进，除了受困于移动支付标准之争，受理环境不完善也在一定程度上制约了移动支付产业发展。因此，今后除了按照技术标准推进产业发展、实现资源共享和有效配置外，还应不断改造与完善受理环境，开展移动支付安全可信基础设施建设。此外，还应继续加强移动支付技术风险研究，并积极创新移动金翮服务广泛应用。