解放思想 创新前行——浅谈一卡通市场的发展

　　随着人们对信息消费的需求日益凸显，一卡通的发展已经从概念到大规模落地，一卡通在众多领域得到广泛的应用。而智能卡技术的进步，也让一卡通的载体更灵活化、多样化，尤其以金融IC卡和NFC手机为介质的一卡通产品在近两年“异军突起”，其应用逐渐蔓延到各行各业。这对于一卡通企业来说，除了参与项目主导角色的转变，更意味着将减少卡片发卡这一项的收入。面对新产品、新技术的崛起，一卡通企业该如何迎合市场的发展?下面就金融IC卡多应用以及NFC的发展对一卡通企业带来的机遇与挑战等问题进行探讨。

　　金融IC卡多应用发展对传统一卡通行业的影响

　　2011年，金融行业在全国范围内启动银行卡迁移换“芯”工作，有力地推动了我国金融IC卡的发展。除了可以替代传统磁条银行卡的所有应用之外，金融IC卡高安全、大容量、多应用的特性使其还能够适用甚至替代各种不同领域的行业卡。去年，国务院发布的《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，明确将“大力推进金融集成电路卡(IC卡)在公共服务领域的一卡多应用”作为国家促进信息消费，实施信息惠民的重要工作内容，全国掀起金融IC卡跨界发展，一卡多用的热潮。那么当前金融IC卡多应用的推广情况如何呢?

　　“多年来，全国金融IC卡应用的主要集中在社保、公交、医疗、银行等公共服务行业，从商业利益上来看，最大的受益方为智能卡芯片及封装厂商及部分行业读写机具供应商。作为一卡通行业厂家来讲，由于大多数金融IC卡多应用项目是以行业小额支付为基础，更多的是以公共服务等应用为主;对一卡通设备的需求，主要限于符合银行标准的POS机为主。近年来，受智慧城市概念的延伸，金融IC卡从传统公共事业、城市交通等应用开始向“城市一卡通”领域进军，多数采用联名卡形式，也主要集中于金融支付领域，真正以银行发卡“一卡通用”为标准的“多功能性一卡通应用”如身份识别、门禁识别、停车收费等各地一直处于探索和试点中，各个行业发行的所谓“一卡通”实际还是单个闭环性的消费型应用”尤其在校园、企业、社区、工业园区、商业综合体、医院等领域，由银行直接投资的并以金融IC卡为载体发展一卡多用型的项目实际发展确实存在很多瓶颈。

　　实际银行推动“金融IC卡”在行业的应用有近十年的历史了，从过去的“银校一卡通”、“银企一卡通”、“银医一卡通”真正可成功示范并不多；其矛盾主要集中“清分清算”、“挂失、解挂”、“补卡、退卡”等多个方面；另一方面的矛盾是使用单位对现金流的掌控全部集中到了银行手中，对资金支配选择性不高；同时用户方一旦卡就遗失如丢卡事件，而办卡、补卡必须要到银行，这是个很麻烦的问题，因此大部分有资金实力的企业和学校从而会产生抵制，发卡权和技术应用标准就会再次转移回使用单位手中。此外，针对一些缺少资金的单位或学校与银行合作一卡通，选择一家银行合作会得罪其他银行，有可能丢失与其他银行的合作项目（如贷款）。以校园一卡通的项目应用来举例，金融校园一卡通的推广遇到的难点，尤其是已经有一卡通系统的学校，如果金融IC卡要介入校园一卡通系统，终端设备需要升级，增加读卡模块和加密模块，这也意味着成本的增加。“所以现在金融IC卡公交应用也多是区域型应用；近二年来智慧城市和智慧社区的推动下，以金融IC卡为基础的智慧城市一卡通应用才刚刚开始”。

　　对于传统一卡通设备制造企业来说，要搭乘金融IC卡多应用发展的这趟列车，以金融lC卡为载体发展智慧城市一卡通这个市场很大，但城市商户的开发需要有一个过程，先期针对设备规模也会有所限，以金融IC卡为主导的“智慧城市一卡通”市场，抛开庞大的“智能卡”及传统的“一卡通系统平台”蛋糕，最后留给设备生产厂家的利润点就所剩无几了。“因此，大多一卡通公司的定位是以多行业应用需求为目标，结合金融IC卡城市一卡通的应用在企业、校园等多个行业应用，以智慧城市、智慧社区的整体市场需求，重点开发以智能门禁一卡通为基础的多种技术应用。包括门禁、考勤、消费、巡更、会议、电梯、通道、停车场等很多设备，市场需求量会比较大。如果单纯的靠金融IC卡去开发POS机市场，区域市场的设备采购量非常有限，企业很难有较大的发展空间”。

　　NFC是未来手机一卡通的发展方向

　　NFC在国内的发展虽然相比国外缓慢，市场也不成熟，但依旧是很多一卡通企业不愿意放弃的一个市场，相继推出以手机或者SIM卡为介质，替代传统的IC卡，实现一卡多用的应用方案，培育NFC发展的温床。那么如何看待NFC的发展呢?

　　“NFC将来在国内能不能普及还是未知的。”手机一卡通虽然在国内推广应用已经有近五年的时间，仍受到很多企业和学校的抵制，NFC手机一卡通进入企业、校园等闭环中实现多应用甚至比金融IC卡的介入更难。阻碍NFC手机一卡通发展最关键的一个因素是并非所有的手机都支持NFC，加上用户的使用习惯等问题，所以NFC手机一卡通在企业学校的推广同样会面临‘银校’、‘银企’、‘银医’一卡通’等相同的问题。

　　但NFC手机一卡通还是有市场的，毕竟还是有校园/企业缺少资金，需要银行或者运营商的投资。NFC是未来做手机一卡通的一个方向。NFC在国内虽然还是属于比较前瞻性的应用，市场才刚刚露出来，但13.56MHZ本身就是国际标准，如果不跟着国际跑也是会吃亏的。NFC手机应用也是信息产业发展的一个目标，把NFC技术列入新产品研发中，并推出NFC手机一卡通行业解决方案，并针对SWP方案、全终端方案、SD方案提供多种解决方案型产品。

　　另外，NFC技术应用的发展在国内还需要一个较长的发展过程，目前NFC手机一卡通有三种实现方案，银行和运营商都在争夺主导权，三种方案都有不同的发展优势和局限性。“或许得等两三年后才能确定哪种方案是最终的标准，”“NFC目前现阶段还没有能够完全落地应用，各阶段还处于试验性阶段，而目前能够落地就是先从身份识别代替智能卡来做一些应用，与一卡通应用结合，并在此基础上然后再开发一些新的应用。目前手机APP门禁一卡通解决方案正是基于此概念，除了可以实现远程开门，门禁、考勤、消费等基本信息查询，具备NFC功能的手机还能实现空中开卡、充值、领取补助等。”

　　NFC的发展规划：通过运营商和银行需求，在NFC技术开发上跟着市场走，开发合适的产品，通过NFC技术满足在门禁、考勤、停车场等应用的基础上，再实现NFC手机从局域到广域型消费应用。