移动支付的发展趋势分析

　　然而，运营商若想转型，必须要有自己的业务和产品，必须有适合该业务发展的体制和机制。一位工信部前副部长曾经说过移动支付是运营商转型的重要一步。但是，最近发生的一系列事件，却表明运营商在越来越失去自己转型的机会：

　　1. 其一，国资委不允许运营商投入营销资金进行营销活动，仅保留话费积分的营销手段，这意味着运营商自废武功，进入“裸销”时代；

　　2. 其二，运营商收入的下降必然要求运营商的高层想方设法地提高国有资产保值和增值的能力，然而，话费收入下降是趋势，用户饱和是必然，运营商如何实现国有资产的保值和增值?愚以为可以采取如下几种措施：拓展增收渠道;非主营业务砍掉;裁员和降薪。首先来看一下拓展增收渠道的可行性。运营商若想转型，必须要迈出转型的步子，比如大力发展新的业务，提高增收的手段，然而这个步子是有风险的，国家层面尚未给出对该风险的评估和容忍的机制。若该步子迈出之后，摔了一跤，那国有资产流失的帽子谁来担待?在国家尚未有相关机制的今天，几乎无人敢迈出该步子，也就意味着裹足不前，只能修路。如果某一运营商非常幸运，出现了一个非常有魄力的领导，敢大刀阔斧地进行改革并向前进，那么这将是该运营商之幸，通信行业之幸!那在这种情况下，移动支付的发展趋势可能朝第三个趋势发展(见第四章节);如果第一条路走不了，那就走第二条路，意味着运营商开始砍没有收入的业务，很不幸，移动支付，尤其是现场支付现在就是这样的一个业务，如果移动支付再不找到合适的商业模式，则其命运岌岌可危。当然，运营商碍于与银联、各大银行合作的关系，会继续发展移动支付，但发展的力度将不如以前;第三条路是谁都不想走的路，但一旦出现利润大幅下滑，这是运营商不得不走的路。

　　这样的局面下，运营商不太可能加大对移动支付的投入，能够保持现有的投入就已经很不错了，除非出现一个极有魄力的领导。而当运营商的收入进一步下滑，则运营商非常有可能放弃增值业务，或将增值业务进行售卖，或寻找投资者共同运营，或自己仅入股而由第三方运营，正如运营商某一领导所言，运营商将来就只能做好无线、网络和IT服务了。当这一天来临的时候，运营商若将SIM卡完全开放，收取出租SIM卡空间的费用，再将移动支付售卖或寻找共同投资人，也能挣一笔不小的收入。

　　(二) 金融业：受互联网金融强烈冲击，更进一步激起其掌控交易渠道的决心，从而加大移动支付的投入

　　金融业一直以来是高大上的行业，金融机构与老百姓之间是不对等的关系，霸王条款随处可见。运营商一线员工经常打趣说，若运营商的服务条款按照银行的服务条款来写，早就被用户骂死了，而银行则不用担心。然而发力于余额宝的互联网金融以平等、开放的姿态面对世人的时候，余额宝仅用了5个月的时间就吸引了用户上千亿的资金，银行震惊了!金融业震惊了!全国震惊了!此时的银联、银行已非昨日的银联、银行，放任第三方支付自由发展，现在的银联、银行，尤其是银联必然会更加严格地控制资金交易的渠道。宝宝们之所以有一个比较好的发展环境，主要依赖于一个比较好的第三方支付的环境，正如货币基金早已有而几乎无人知，但货币基金与第三方支付的结合才使其产生了强大的威力。在这种情况下，银联、银行们必然一方面想办法发展自己的宝宝，如“薪金宝”、平安盈等等，另一方面向亲爹——人民银行搬救兵，于是二维码支付被暂停、第三方支付充值受限等等一系列措施出台，为的就是给互联网金融刹刹车，不要让互联网金融发展得过快，待自己准备好的时候，再想办法与互联网公司进行正面的搏杀。

　　因此，在这样的环境下，金融业必然会加大移动支付方面的投入，控制一切可能的资金交易渠道。

　　(三) 公交行业：公交行业半福利性质，公交公司依靠垄断经营缺乏创新的积极性，但政府部门迫于政绩的压力不得不积极推动新的支付方式

　　中国的公交行业是垄断的基础性行业，公交运营公司大都依赖于当地政府而生。自从公交行业发行公交一卡通以来，各个公交运营公司，包括一卡通公司均尝到了甜头。由于公交出行是百姓衣食住行四大需求之一，公交一卡通以其方便、快捷的特性甫一面世就大受欢迎，在当地基本人手一张，有些人还办了多张，主要为了方便亲人探访时用。公交一卡通业务一方面用户数量有保障，另一方面具有大量的沉淀资金，再者公交一卡通还未过时，因此公交运营公司是没有动力和积极性去进行新的技术革新，公交行业也是少数的保守行业之一。

　　然而，面对着日益加快的信息化进程，政府部门不能无所作为，“以信息化带动工业化,以工业化促进信息化”，国家已经把信息化上升到前所未有的高度。各级政府部门为了自己的政绩，不得不进行服务的创新，于是交通部、住建部均在大力推广公交的互联互通，而且有互相争抢的势头。若这项工程一旦推动成功，确实是一项很好的惠民工程。

　　因此，在公交行业，移动支付会稳步推进，不着不急，稳打稳扎，除非交通部和住建部争得厉害了，移动支付在公交行业会加快推进。

　　(四) 互联网行业：互联网是一场革命，O2O为互联网公司带来新的机遇，而移动支付是连接O2O的纽带，必将迎来发展的春天

　　互联网行业，尤其移动互联网行业，是新兴行业。互联网代表着新的生产力。互联网公司的生产关系适应新的生产力的发展，爆发了勃勃生机，对诸多的传统行业产生了摧古拉朽的冲击，如对传媒行业的冲击、通信行业的冲击、零售行业的冲击，现在正在以前所未有的力量对金融行业进行冲击，比如互联网金融。每一次冲击，都让老百姓受益，老百姓获得了更加便捷的服务，也获得了更多免费的服务。从此，互联网平等、开放的理念深入人心，也必然对更多的行业产生冲击。笔者认为互联网技术对传统行业的冲击可以与第一次、第二次、第三次工业革命相提并论，应该被称之为互联网革命。这场革命是全民的，将革掉一切不适合新生产力的企业的命。

　　互联网行业发展到现在，已经把线上能够想到的应用大体都覆盖了，互联网下一步将转战线下，故而O2O成为了去年以来互联网领域最为热门的词语之一。O2O可以将互联网公司线上的优势延伸至线下，并为其抢占线下庞大的市场提供新的机遇，从而让互联网公司获得里程碑式的发展。而移动支付是连接O2O两个市场的纽带，在互联网业务的发展中具有重要的战略地位，互联网巨头窥伺已久，早已在门槛较低的远程支付市场深耕多年。而现场支付则可以将网上商城或网上账户和线下实体连接起来，为用户和商户提供更为便利的支付等生活服务，从而为线上业务相对饱和的互联网公司带来更多的流量，实现线上强大优势至线下的延伸，进一步续写互联网公司的传奇。

　　互联网公司多年的深耕，远程支付已经被互联网公司垄断。但在现场支付领域，由于互联网公司一直缺乏对SIM卡、终端的掌控，一直未敢轻易涉足该领域，但是HCE的推出降低了互联网公司进入现场支付的门槛，移动支付应用将变得像开发一款APK应用这么简单。由于互联网是全民的，意味着将会有众多的互联网公司进入移动支付领域，推出各式各样的移动支付应用。移动支付应用将远远不是像现在刷一下手机这么单一，全民的参与将会催生出很多我们意想不到的应用。再加上互联网行业有BAT这样的领头羊在前面领着大家跑，可想而知，移动支付将会步入快车道，以前所未有的速度向前发展。

　　四、 移动支付发展的趋势

　　基于上述的分析，笔者认为移动支付将会出现如下三种发展趋势。

　　(一) 趋势一：各方逐鹿中原

　　如前面的分析，HCE的推出大大降低了移动支付的门槛。多年之后，当我们回顾移动支付发展路径的时候，HCE的推出一定是移动支付发展转折性的事件。互联网公司借着HCE将大举进入移动支付领域。银联、银行则不甘心主业被别人抢夺，必将加大投入，奋起搏杀。公交行业受政府的主导，也会逐步加大这一行业的投入，一旦公交一卡通互联互通成为现实，也就意味着公交行业正式参与到移动支付的竞争中来。而信息化程度最高的运营商，由于有先发优势，在受到HCE的强烈挑战的时候，本应该大力反击，在对方尚未站稳脚跟之时快速抢占市场，既可实现移动支付霸主的地位，又可借此实现自身的转型。然而由于自身主业地位受到极大的冲击，而移动支付又非其主业，在利润不断下降的今天，在现有体制和机制的环境下，高层将很难顾及移动支付的发展，除非出现一个极其有魄力的领导，但不管如何，基于SIM卡的方案有其自身的优势，即使运营商自己将来不太想发展了，银联、银行还想拉着运营商一起来发展呢。

　　在这种情况下，移动支付就会出现各方逐鹿中原的局面，至于鹿死谁手，各位拭目以待。或许不会出现鹿死谁手的结果，而是出现三分天下的结果。

　　(二) 趋势二：主导方由运营商转变为互联网公司

　　由于互联网公司代表了新的生产力，当前进的道路被扫清的时候，其发展的速度将是无以比拟的。而运营商在内外环境的压力下，在SIM卡这座堡垒被攻破的情况下，也无力再担当起移动支付产业链主导者的重任。主导权必然由代表新的生产关系的互联网公司来担当。

　　至于何时开始转变，笔者认为是今年。君不见阿里巴巴和腾讯的打车大战仿佛就在昨日，支付宝最近又召开了NFC现场支付产品的发布会，开始大规模进军公交领域。相信下半年，就有互联网公司推出基于HCE的移动支付产品。

　　(三) 趋势三：运营商与互联网公司两大阵营的竞争与合作

　　若运营商出现一个极其有魄力的领导，面对HCE的挑战的时候，打破运营商固有的体制和机制，号召大家奋起一搏，则运营商和互联网公司还可能出现激烈竞争的局面，甚至可能因NFC-SWP方案的优势成就了运营商新的霸业。只是，这样的可能性较小。

　　比较大的可能性是，当主导权由运营商转变为互联网公司的时候，运营商一开始不会简简单单地甘拜下风，起码与互联网公司竞争竞争。但由于体制内的因素，以及国资委对运营商的约束，这种竞争局面不会出现太长时间，反倒可能会出现双方合作的局面。

　　毕竟基于SIM卡的移动支付解决方案有其强大的优势，包括其便捷性以及安全性。当运营商无力发展增值业务的时候，运营商可以将SIM卡空间开放出去，让互联网公司一道参与移动支付的发展，一方面可以减少自身的投入，另一方面还可以增加自身的收入，而互联网公司也可以利用SIM卡发展移动支付等多种业务，在这种情况下，就会出现双方合作的局面。

　　五、 写在最后

　　随着领域进入门槛的降低，移动支付以其自身的吸引力，将吸引众多的参与者参与其中，移动支付一定会步入快车道，发展得更快更好，老百姓也会因此而受益。随着HCE方案的引入，NFC将会真正成为现场支付的主流方案，只是此时的NFC，在移动支付大发展的时代，将不仅仅是NFC-SWP，而是NFC-SWP、NFC-HCE、NFC全终端竞争风流的NFC。