社保卡和金融卡结合面临的挑战
来源：中国一卡通网 作者：任强 发布时间：2012-02-17 09:53:55 字体:[大 中 小]
关键字：智能卡 社保卡 金融IC卡 Java cardTM
摘 要：本文通过比较发卡主体的不同，指出了：社保卡与哪一家银行的金融卡结合是难以合理解决的问题。通过对金融卡的进一步分析，指出了：在目前的模式下发放金融IC 卡，会重演磁条卡的无序竞争局面，难以为客户提供差异化的、有吸引力的服务。通过引入新的智能卡COS 技术，采用以发卡人为中心的发卡模式，借助于互联网和PKI 技术，金融IC 卡的功能可以体现为一个智能IC 卡应用，由用户（持卡人）决定是否下载使用。本文还进一步描绘了智能IC 卡在互联网领域的应用前景。指出了智能IC 卡可以作为“网络身份证”，为网络实名制提供有效的技术手段。
5 卡技术的创新
近几年来，国内和国外的一些厂商对卡技术进行了一些有意义的探索，取得了一些具有突破意义的成果。这些结果对未来智能卡技术的发展方向将产生重大影响。
5.1 实现了web 服务器的卡COS 技术
传统的智能卡COS 是APDU 命令的解释器。终端和卡有问有答，一步一步完成处理过程。多应用卡的COS 还兼顾应用维护和应用选择的工作。不管是何种卡片，终端和卡是主从设备的关系，终端需要运行一个客户端软件。客户端软件发送APDU 命令到卡片，进行认证或数据存取操作。因此，在传统的智能卡运营系统中，终端和终端中的软件起着至关重要的作用，终端和终端软件的安全对整个系统的安全也是至关重要的。一个卡上的不同应用，通常需要配合不同终端或终端软件方能工作。总之，传统的智能IC 卡虽然能够支持多应用，但终端及其软件的多样性使系统的部署趋于复杂，成本趋于昂贵。新型COS 设计成微型web 服务器，对外支持网络安全协议（TLS 协议）和网络应用协议（HTTP 协议），将卡变成网络中的节点（web 服务器），同时实现卡到卡，卡到其他服务器之间点到点的互连。
在这个新的领域，中国银联主导的N3 智能卡多应用平台和一些国外厂商主导的Java CardTMConnected 平台走在了前头。大唐微电子技术有限公司是中国银联N3 项目的最早和主要参与者，在标准制定和产品原型的研发方面都进行了大量的工作，取得了一些成绩。
实现了web 技术和网络协议的智能卡，连入网络。
智能IC 卡运营网络的组件包括：卡、终端浏览器和后台服务器（可以是通用的商业web 服务器，例如ApacheTM）。卡和浏览器以终端为宿主电脑，卡是这台电脑的一个本地web 服务器。浏览器以浏览本地服务器的方式运行卡上的应用。这种新型COS 的特点是：
◆ 终端与卡形成了标准的浏览器/ 服务器（Browser/Server）模式。客户端软件标准化了。浏览通过解析卡送出的HTML 和Javascript 网页，向用户提供服务及界面。
◆ 应用运行过程在卡内进行，生成HTML 和Javascript 网页向用户提供界面。秘密数据和重要的交易过程不再在终端硬件上执行。交易安全提高的同时，对终端安全性要求却降低了。
◆ 由于支持TLS 网络安全协议，卡和后台服务器可以通过TLS 进行双向认证和数据安全操作，避免了私有协议的复杂性和可能的安全隐患。
◆ 最为重要的，不同应用的个性化特征全部归并到智能卡应用中去了。对于不同的智能卡应用，不再需要个性化终端或个性化终端软件的支持。这会大大降低整个系统部署和维护的复杂性，降低系统部署的成本，增加了系统升级的灵活性。仔细分析会发现，传统系统的复杂性被归并到浏览器和卡COS 中去了。当然，卡还要支持多应用，如果要支持应用后下载，卡上需要运行虚拟机，这些已是卡界所熟知的概念。
5.2 以持卡人为中心的卡发行和运营理念
中国银联主导的N3 智能卡多应用平台提出了持卡人安全域的概念。第一次将持卡人放在主导的地位。如前所述，在以往的卡系统中，持卡人只能被动接受卡内应用，卡内应用的取舍，持卡人是没有决定权的，只有发卡商或其合作伙伴才有权利添加或删除卡内的应用。
持卡人安全域的引入，赋予持卡人增删卡上应用的权利。如果将持卡人安全域的概念扩展为整张卡片，则卡片完全由持卡人主导，持卡人可以决定何时增删何种应用。
这种新模式需要借助于互联网和PKI 技术的帮助。借助于互联网，一个国家，甚至几个国家和地区只有一个发卡商，发卡商直接面向用户发放带有PKI 证书的智能IC 卡。智能IC 卡的维护也是通过互联网完成的。用户得到的卡片，就像自己的“网络身份证”一样，可以使用它实名登陆网站；卡上最初只有一个卡维护应用。用户可以通过网络下载新的应用到自己卡上。
例如，我向发卡商申请了一张卡片，卡上只有一个预置的卡片维护应用。拿到卡片后，可以下载一个中国银行的借贷记应用和一个北京银行的借贷记应用。有了这两个应用，我就可以以中国银行客户和北京银行客户的身份进行刷卡消费。一段时间后，我对北京银行的服务不满意了，在核对清楚账单后，决定将北京银行的应用从卡上删除。
这种运营模式对用户和对银行都产生了好处。对用户的好处是显而易见的，银行为了挽留住用户，必然改进服务或对用户给出让利；对银行来说，在回避了发卡产生的巨额投资的同时，可实现金融IC 卡刷卡消费的全部功能。并且，对于中小银行来说，在无力进行大量投资的背景下，赢得了与大银行同台竞争的机会。
6 互联网应用领域
这些年来，互联网的应用已经渗入到我们生活的方方面面，网络购物、网上银行、网络交友、网上政务和民意调查等等，不可尽数。互联网在提高了社会成员之间沟通效率的同时，也暴露出一些社会道德，甚至法律所不能容忍的弊端。例如，网络“水军”和“钓鱼”网站。
出现这些问题的根本原因在于网络是一个“虚拟”社会，这个社会的成员被允许以虚拟的或者说假的身份进行网上活动，因此可以对自己的言行不负责任，如果犯了错误，也很难在现实社会中定位其身份。作个比喻，虚拟社会中的活动就像现实社会中的假面舞会，不同的是，虚拟社会中的“假面舞会”似乎永不会结束。
我们得承认，在开“假面舞会”的同时，我们在互连网上也要进行一些严肃的活动，例如，网上银行业务，在网上征集对一部法律的修改意见，以及网上投票等等。参加这些活动的人必须是现实社会中的自然人和合法的机构团体。对于民意征集和网上投票，要保证每个人或机构团体只有一次参入的机会。现在互联网提供的用户名和密码的方式不能满足这类应用的需要。
应该说，对于卡界，互联网被遗忘了，就像与我们关系最紧密的人，对我们最重要的东西，却常常被我们忽略了一样。在互联网应用中，唯一能够看到智能IC 卡影子的地方也就是USB key 或叫做U 盾，这是一些商业银行为网上银行客户所发放的。
U 盾的作用仅限于对用户的交易进行签名，它没有参与用户上网的整个过程。我们要说的是一种“网络身份证”，它像是用户电脑或手机的本地网络代理，它为用户完成与远程服务器的双向认证，以及所有交互数据流的加解密和校验。借助于PKI 技术，只有具有合法证书的网站我们才能登录；只有持合法证书（存储在网络身份证中）的用户才被允许登录网站。这样网站和用户都实现了网络实名。
有了网络身份证，网上民意调查，网上投票就能避免网络“水军”的干扰。网络银行的实现也变得简单易行，不再需要发放U 盾和制作浏览器插件。通过网络身份证实现的网上银行。网络身份证使用个人密码（PIN 码）保护，即使丢失，别人也难以盗用。
7 结束语
只要时间在流逝，社会就要进步，服务于社会的各种技术，当然包括智能IC 卡技术也在向前发展。每个社会阶段需要与之相当的技术来为其服务，超前的会被搁置，落后的会被淘汰。一些业界的专业人士也许认为，这里提到的新技术和新理念有些超前了，但是否超前，不是讨论出来的，是通过市场推广检验出来的。在传统的智能卡技术领域中，最具有代表性的是Java cardTM 2.2.x 及相关技术，笔者认为，在过去的十年，它超前了，没有被广泛使用；在目前的阶段，在将“多应用”和“虚拟机”的概念广泛传播之后，业已不再适应目前网络社会的需要。面对传统的Java 卡技术，国内业界的选择是：还是像过去一样，继续跟随？或者，至少应该问一句：廉颇老矣，尚能饭否？
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