浅析我国第三方支付POS机平台的构建

　　 支付问题一直是电子商务发展的瓶颈问题，第三方支付POS机平台可以较好地解决长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。
　　一、第三方支付POS机平台的兴起与现状

　　1、第三方支付POS机平台的兴起

　　网上支付面临交易安全与交易信用的挑战促使第三方支付POS机平台的兴起。近几年来，随着互联网技术的发展，网络质量不断提高，上网门槛越来越低，互联网用户规模不断扩大，电子商务发展加快，网上支付成为电子商务的主要支付方式得以快速发展。至2005年底，全球互联网用户达到9.7亿，我国上网用户总数达到1.1亿，网上购物的网民中有61.5%付款方式选择网上支付。但随着电子商务的不断推进，人们对网上购物的关注点主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”两个方面，并且重点逐渐由“交易的安全性”转移到“交易信用”，这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。第三方支付POS机平台作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

　　2、第三方支付POS机平台的现状

　　随着电子商务对网上支付的需求增强，第三方支付POS机平台市场规模增长极其迅速。2001年我国第三方支付POS机平台市场规模为1.6亿元，到2005年就增长到55亿元。在短短四年里增长了三十多倍。其交易额占网上支付总规模的比例达到34.2%。根据iResearch公司预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右，在未来的几年内，随着市场上第三方支付POS机平台的增多，以及单个第三方支付POS机平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2007年该比例将接近36%。其规模与占有比例的增长。
　　
　　二、第三方支付POS机平台构建机理

　　1、第三方支付POS机平台的需求分析

　　（1）对交易双方进行约束和监督。传统的银行支付方式只具备资金传递功能，不能对交易双方进行约束和监督。消费者从网上选定购买的商品后，通过指定银行进行转账，或汇款方式进行交易。交易过程中，如果采用款到发货方式，则无法保证商品质量和售后服务。如果遇到需要更换商品或退款等问题，消费者无法保证能够得到及时的服务，交易欺诈行为也广泛存在。如果是货到付款方式，则无法保证买家不会临时改变主意而拒绝购买，或是对商品质量过分挑剔而拒绝付款。这些问题主要是因为交易过程中缺乏一个对交易双方进行约束和监督的机构。第三方支付POS机平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。消费者在交易中先只是把应付的金额通过信用卡支付到第三方支付POS机平台上，由平台授权商家发货，消费者收到货后再确认付款。如果商家没有发货或是商品不符、质量存在问题时，消费者可以拒绝确认付款或申请退款。相反地，如果消费者收到了货物而不确认付款，商家可以持相关证明进行投诉，第三方支付POS机平台将与其一起追讨欺诈者的责任。这样通过第三方支付POS机平台来进行交易，能够有效地杜绝交易中的欺诈行为。

　　（2）打破银行各自为政的壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行各自为政,每个银行都有自己的银行卡，并且与各个网上商城建立了各自的联盟。这导致消费者需要持有各个银行的卡才能在各大商城消费，而商家网站也必须装有各个银行的认证软件。这在一定程度上制约了网站支付业务的发展。第三方支付POS机平台作为连接各银行网关的通道，可以很好地解决这个问题。第三方支付POS机平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行合作，很大程度上降低了企业运营成本。作为消费者则不必再持有各个银行的卡才能在网上各个商城之间任意消费。

　　（3）诚信管理。第三方支付POS机平台能提供对交易双方的诚信管理功能，这是传统交易所不能做到的。在传统交易中，交易双方只能凭对方曾和自己交易成功率的累积做出对其诚信的评价。对于未曾交易过的对方，则只能凭其名气、资本等做出判断，而没有一个能将各个商家和消费者的诚信程度量化的机构。第三方支付POS机平台很好地做到了这一点。每一个商家和消费者的诚信都是通过其交易的成功率以及对方对其做出的评价来累积的。在消费者选择商家时，能够通过查看其信用积分以及交易记录来对其诚信做出判断。类似的，商家同样也能了解到消费者的信用程度。交易结束后，双方都能够根据其交易结果给对方做出评价。这样使各方的诚信得以量化，极大地增加交易的成功率。此外，第三方支付POS机平台的诚信管理对于杜绝“诚信炒作”与“恶意评价”等现象也起到了很重要的作用。

　　（4）风险共担。在传统交易模式中，一般有两种付款方式：一种是款到发货，另一种是货到付款。对于款到发货，主要由消费者承担风险。例如商品存在质量问题或是汇了款却收不到货。纵使能更换商品或退款，耽误的时间只能由消费者承担。对于货到付款，主要由商家和物流公司承担风险。例如客户收到货却因改变主意或者是对商品质量太过挑剔而拒绝付款等。第三方支付POS机平台的构建，能使各方共同分担交易