浅谈智能卡应用功能的拓展与集成

   
     (1)建设以各类银行借记卡、信用卡等为基础的电子消费大钱包。银行卡产业在国外已成为一个庞大的产业体系, 发达国家在银行卡的经营管理、受理环境、持卡人用卡意识方面, 都已步人相当成熟的阶段。相比之下, 我国银行卡产业还处于较低的发展水平持卡消费占社会商品零售总额比例仅为3.45%(韩国为20%、美国25%), 特约商户普及率仅为2%(韩国87%, 美国近100%), 人均持卡量仅为0.29张(韩国2.1张, 美国2.9张)。中国银行卡发行量虽然已超过4亿张, 但仅意味着个中国人才有一张卡, 持卡量太少, 加上特约商户太少、机器常出故障、各银行卡的功能单一等因素的影响, 实际消费中银行卡的使用率极低, 很多人的银行卡都处于“ 睡眠” 状态。进一步增强各类银行卡的理财、支付、交易功能,推进电子消费广度(地域、行业、领域)和深度(功能), 使银行卡真正成为市民、企业、商家与银行之间的直通车, 成为提升我国电子消费水平的关键。 

    (2)使交通“ 一卡通” 成为全市通用的小额消费卡, 同时开放部分数据分区供其他系统使用。就目前的情况而言, 要求银行卡承担所有的电子消费业务尚有一定难度, 而且传统式的磁卡结构以及每次消费均需银行认证的交易方法, 也使银行卡在诸如公交付费的口常消费中不够便捷。目前一上海交通“ 一卡通” 的发行量已 超过300万, 并建立了完善的前台运行平台和后台结算平台。据推算, 未来上海将出现超过1000万的交通“ 一卡通” 持有族。如能以此系统为基础通过容量扩充、增加后台结算系统所跨的行业这可以以银行系统为中介实现、增设消费点、增加最大充值金额等使之成为全市通用的小金额消费卡如上厕所、进公园、买书报杂志、付停车费等, 必可极大地方便市民的常消费。另外, 目前上海所采用的交通“ 一卡通” 共有个存储分区, 真正已使用的为个分区, 尚有较大的可用空间, 如能开放这些空间供一些区域性智能卡系统使用需要制定相应标准, 规范操作, 以避免不同单位的数据冲突。如单位的考勤、就餐社区的门禁等, 有助于智能卡功能的进一步集成, 同时也降低了区域智能卡系统的开发成本。

    (3)加强社保卡功能, 使社保卡不仅成为市民的第二张身份证, 同时也使社保卡系统成为市民的电子档案库和信息数据库。社保卡系统应存储市民有关学历、职业资格认证、病史、犯罪记录、税务、医保、社保、公积金、信用等级等方面的信息, 同时方便地与各类应用系统如工商注册、护照申请、就业登记等进行数据交换, 方便市民的各种日常事务。此外, 社保卡也可以作为一些区域性智能卡系统的身份识别卡这些系统的数据全部存储于后台数据库, 但这就需要考虑到没有社保卡的外来人口, 要求外来人口的暂住证或其他证件也具有类似功能。 

    在交易认证和数据交换方式方面, 银行卡将仍以传统的数据中心认证、交易为主“ 一卡通” 系统以卡本身的认证和交易功能为主(定期与后台数据库通信, 更新数据。更新周期可根据不同的应用具体决定),社保卡系统则宜将两种方式结合起来,针对不同层次的应用采用不同的交易、认证方式。

    最后, 三大系统之间的信息交换(如信用等级信息在社保系统与银行借贷系统之间交换)、转账充值服务(如利用银行卡对交通“ 一卡通”进行充值)等也是智能卡应用功能拓展与集成的有力支撑。

(文/ 李敬红  孙靖 程大章)