浅谈电子商务中的电子支付方式

    随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中 不可缺少的一部分。显然．传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满 足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂、耗时、携带现金不方便等局限性， 因具有便利性，高效性 安全性 等特点，在电子商务中显现出重要作用。

    目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式：电子支票支付方式；银行卡支付方式 电子钱包。

    一、电子货币支付方式

    电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比 具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金(e-Cash)。电子现金是由Digicash公司开发的。通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包(cyberwallet)  ”(商家和消费者都可以通过开通账户获得) 消费者可以从银行提取e-cash ， 然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候。货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash 完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。

    由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付。例如一条网上新闻的收看一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。

    二、电子支票支付方式

    电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。

    从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务白动化，省时省钱等。支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者。收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行：另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。

   三、银行卡支付方式

    顾名思义 银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡、智能卡。

    结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。

    信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等。背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡。即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。

    借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。

    准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡其消费额度，发卡标准等都高于信用卡且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。

    智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡用来储存，管理用户个人信息 如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。

    智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入席卡器 当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名．而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额 同时相同金额就转到商家账号上。

    智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性．智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。

    四、电子钱包

   电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似．可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理，还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式 就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISACash、Mondex、MasterCard cash、CIip和Proton等电子钱包服务系统，还有eWallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具。并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。

    值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费，网费和月杂费的付费证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。 

    文/西京学院科研处  袁方