市民卡发展新思路及技术解决方案

    一、什么是市民卡

    引用对杭州市民卡的描述：杭州市民卡（以下简称市民卡）是由杭州市人民政府授权发放给市民用于办理个人社会事务和享受公共服务的集成电路卡（IC卡）。社会保障卡（以下简称社保卡）的卡面信息与市民卡基本一致，卡应用功能由各相应的业务主管部门确认可否开通并负责管理，今后新增的应用业务由各相应的业务主管部门确认并向社会公告。

    引用对烟台市民卡的描述：烟台市民卡是由烟台市人民政府批准发放，市民用于办理个人相关社会事务和享受社会公共服务的集成电路卡，具有电子凭证、信息存储、信息查询、小额支付等功能。

    在这里市民卡的定位被进行了高度的概括，具备了广泛的使用领域，赋予了一卡多用的理论基础。而目前最为成熟的应用是整合社保保障（尤其是医保）和公共交通电子钱包两大基本功能。市民卡概念的出现和实践，是一个不断探索和发展的过程，就其目前定位而言，其主干已经十分清晰和准确，接下来大部分的工作是对其分支的延伸和充实，个别枝叶还会发展得相当繁茂。但是不管具体应用领域的多样化，其根本的技术原理都是一样的，就是利用了市民卡中的集成电路的记忆和存储功能，通过卡里的信息来进行身份识别和电子钱包功能。

    二、国内市民卡现状

    杭州、广州、江阴、烟台、宁波、南海等越来越多的城市引入了市民卡的思路，但各地发卡量各有不同，累计用卡次数也有很大的差别。市民卡的运营需要管理者更多的智慧和更大胆的创新，才会达到实际的发卡目标。让市民认可并提供更多的用卡环境，才是检验发卡成功与否的硬指标。首先要做到让市民有卡，然后有刷卡的地方，最后让市民愿意刷卡，刷卡真正成为一种便捷的方式，最后刷卡成为一种习惯，一种依赖。如何让更多的市民可以刷卡应用，后述将重点介绍个别应用领域作为参考，同时简单的描述相应的解决方案。

    三、市民卡可以做什么样的应用

    市民卡可以做什么样的应用？可以作为一张身份识别卡，一个电子钱包。身份识别卡应用，如社会保障卡就是身份识别卡的典型应用，公园年票、图书馆也属于身份识别卡应用。电子钱包应用如公共交通卡就是电子钱包的典型应用，停车、加油、商户消费等都属于电子钱包应用。这两个作用一般都很熟悉了。还有更新式的电子钱包应用出现，如杭州市民卡近期开通一个功能：为你提供新型的福利解决方案，利用市民卡的帐号消费功能，为企业解决福利发放。 

    那么，如果我们今天再加一上另一个概念会怎么样？一张积分卡（或称VIP卡）。这张积分卡可以作为各加盟商户的积分、折扣和优惠券的使用。这张积分卡比商户自行发放的积分卡更具有优势的地方是：1、用户更广；2、兑换产品服务内容更多；在市民卡应用中可以进行尝试，当然还有更多的应用等待大家的创新。

    四、探讨市民卡能否成为各种积分的积分门户卡

    首先：出于方便识别的目的，市民卡号可以和电话号码、身份证号码或分配一个对应唯一的编码；其次：钱包功能，通过谈判，鼓励知名和有品牌优势的企业加入该积分系统，建立公共积分平台，用户申请积分后商户就将相应的等值的金额转用积分帐号，随着积分的累计，会有越来越多的帐户金额供用户使用。

    可以使用的积分：银行信用卡积分、通讯的积分（固话、手机消费积分）、商场的消费积分、航空公司或票务公司的积分等等。比如中国移动有一个福分优惠业务，充值900元话费送价值600元的福分，福分可以换储值卡，用储值卡可以到指定的商场消费。对移动而言要实现这个福分兑换计划，就需要建立一个合作商户群体、一个业务系统。而市民卡已经具备以上现成的商户群体和业务系统。利用市民卡现有的平台，可以更省、更快、更好的将客户回馈执行好，达到共享平台节省社会资源。同时市民卡的积分功能，可以更加吸引用户的使用，而达到市场推广和稳定用户的目的。

    五、市民卡引入积分帐户功能的思考

    各种商户积分之间的兑换率（各币种之间有一个汇率的概念，我们不妨借用一下，各种积分之间也有相应的汇率）。金融系统有VISA、银联，市民卡中心可以引用这个思路，成为大家积分的银联，吸引加入该积分管理系统的商户。

    人人都希望拥有自己的市民卡，在积分帐户里拥有更多的积分也意味着拥有更多的金额，通过积少成多，让老百姓真正受益；

    六、市民卡引入积分帐户的理想目标

    很多商户都希望培养自己的忠实客户（通过优惠的消费来赢得用户的忠诚）；消费者喜欢享受优惠，用消费换积分；用户方便的查阅自己的积分（通过网络、卡号、手机、公众场合布置查验设备等方式）；消费积分（商场消费、换话费、加油、报刊订阅、交通费等便利消费，能消费的商户设置明显的标志）。

    七、积分帐户给城市的一些发展机会

    建立城市的市民卡品牌（用的多才会更有名）；建立统一的商务积分系统（更多的商户可以直接使用公共积分系统，而不再单独发会员卡）；给市民更多的实惠（更多的折扣市民都喜欢）；给更多的企业品牌建立的机会（优胜劣汰，每个领域都建立服务业的龙头企业，知名度越来越高）。

    八、积分帐户给产业链的机会

    通过合理的市场运营体系后，建立了商户、消费共同认可的第三方积分运营公司；促进积分管理系统运营（积分消费收点数、广告运营、门户网站、手机查验）、积分系统软件商、积分消费机具供应商的发展。

     九、市民卡管理和技术解决方案

    有卡了就有要用卡环境，如何快速的建立用卡环境，并同时保证用卡的安全，节省网络、设备的投入，我们根据我们在一些项目的经验及参考广州市民卡的一些思路，提供参考：

    1、从管理上，市民卡中心统一技术标准和检测标准；

    根据技术标准和检测标准，任何企业都可以到第三方认证检测机关检测认证，通过认证的产品进入采购名单，政府或商户可以在市民卡运营中心指定的采购点统一采购，价格透明，商户如果要支持市民卡的销费，可以自行采购，然后到市民卡中心申请PSAM卡即可上线；这是一种节省市民卡运营投入的办法。

     2、市民卡对停车场、POS、门禁、图书馆等需要改造的机具统一提供市民卡读写模块，厂商可以根据读写模块的技术标准（一般是通过串口和透明的通信协议，非常方便开发）非常方便的开发出支持市民卡读写的模具，这样有利于目前已经有的用卡环境的改造；该模块同样市民卡中心提供技术标准和统一管理相应的PSAM卡进行控制，以保证方便改造的同时也保证其安全性；这是一种简便市民卡应用开发的办法。

    (作者：深圳市德卡科技有限公司总经理 孙永战)