电子钱包的现状及发展方向(下)

来源：中国一卡通网作者：fondcard 发布时间：2006-12-13 16:41:12 字体:[大中小]

摘要：使用智能卡作为电子钱包，是智能卡被广泛寄予的厚望。也有人把电子钱包叫做储值卡或预付费卡，它使用方便，无需携带现金和零钱，通常用于小额消费，如快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境，如自动售货机、公用电话等。在使用上，相比信用卡，电子钱包更快捷方便，一般无需签字或使用个人密码（ＰＩＮ）。

发展趋势

一、走向统一
       除了上面描述的几种开放式电子钱包标准，在一些国家内部，还使用着区域性的电子钱包标准，这些区域性的电子钱包标准，大多是上述这三种开放式电子钱包标准的变种。从技术和交易处理的角度，现在全球正在逐渐形成两大阵营：一是基于ＭＵＬＴＯＳ操作系统的Ｍａｓｔｅｒ／Ｍｏｎｄｅｘ标准，一是以威士领头的公共电子钱包规范ＣＥＰＳ。威士通过ＣＥＰＳ，使电子钱包在走向统一的方向上取得很大的进展。自从１９９９年３月ＣＥＰＳ规范发布，已经有２００多个金融组织签订了许可协议，这些组织来自３０多个国家地区，代表着远远超过１亿张电子钱包卡的发行量。这也意味着世界上９０％的电子钱包将最终能够互相通用，包括现在德国的７０００万张ＧｅｌｄＫａｒｔｅ电子钱包卡和４０００万张基于Ｐｒｏｔｏｎ的电子钱包卡。第一个基于ＣＥＰＳ规范的电子钱包预计将在２００１年在欧洲率先得到应用。

       现在互操作性在电子钱包项目中越来越受到重视。荷兰是全球最先大规模应用电子钱包的国家，它已经有两种电子钱包系统Ｃｈｉｐｐｅｒ和Ｃｈｉｐｋｎｉｐ，而且都较为成功。但这两种电子钱包相互之间却不通用，这不仅给银行造成重复投资，也给商户和消费者带来混乱。发行这两种电子钱包的各家银行在１９９９年第二季度达成了一致意见，将在一年内将全国１７万台ＥＦＴＰＯＳ全部升级，两种电子钱包在荷兰任何一台ＥＦＴＰＯＳ上都能用。将来会在继续保留本土这两种电子钱包的基础上，推广ＣＥＰＳ电子钱包。

二、一卡多用／多功能卡

       现在，我们钱包中的各种卡片已经很多了，有银行发行的信用卡，有商场的消费积分卡，有电话卡，有出差旅行的酒店打折卡，有航空公司的里程积累卡，有进入公司大门的门禁卡，有去医院看病使用的医疗卡，有驾车违章时使用的违章罚款卡，有去加油站使用的加油卡，等等。

    上面列出的有些卡片甚至不止一种，还有新的卡片不断的出现，我们是接受还是不接受呢？它们都说能给我们的生活带来方便，有些甚至还说能够替我们省钱，它们说的的确也是实话，但我们钱包中的卡片现在也太多了。真的这么多张卡片都是必须的吗？它们的功能难道不能统一到一张卡上去吗？其实答案是可以的。每张卡片的发行者都是在分析了市场需求之后才发行卡片的，可以说每张卡都有自己特殊的功能。但现在技术的进步已经完全可以使得一张卡可以包含多种功能。电子钱包卡也是一样。

       智能卡按照功能可以分成两大类：一是作为具有支付功能的支付介质，二是用以提高工作效率的个人信息载体。前者包括各种信用卡、借记卡、电子钱包卡、付费电话卡、电子车票卡等，后者包括各种医疗卡、雇员卡、校园卡、身份卡、优惠积分卡等等。在不同的地区，根据当地不同的具体情况，可以考虑将电子钱包应用与其它种类的智能卡应用相结合，向消费者推广发行多应用卡。（目前已经有三种多应用智能卡平台技术在相互竞争，请参见本刊第１期文章《多应用智能卡操作系统概述》。）例如，在一张卡上同时提供贷记／借记功能和电子钱包功能；或将电子钱包功能融入校园卡中，学生不仅可以使用这张卡借书，还可以使用它在餐厅吃饭，或在校园内的商场购物，或用于支付学校里面的娱乐场所费用。

三、与电子车票应用结合

       现在不仅在欧洲，甚至全球都有一种共识，将公交电子车票功能与电子钱包相结合，是电子钱包最有前景的方向。荷兰的银行组织Ｉｎｔｅｒｐａｙ计划将来在Ｃｈｉｐｋｎｉｐ上增加公共交通电子车票功能。法国是智能卡的起源地，但电子钱包在法国却一直没有得到大的应用。现在法国正在进行电子钱包的试验，其中一个试验项目就是把电子钱包与公交电子车票结合起来的Ｍｏｄｅｕｓ电子钱包项目。关于法国进行的电子钱包试验，本文将在后面进行更详细的介绍。另外，现在世界上最成功的公共交通电子收费项目——香港的八达通卡，正在逐渐向交通之外的领域发展，更证明了智能卡以电子车票为核心应用向电子钱包发展的可行性。香港的八达通卡也将在下文进行详细介绍。

四、本地区域性的电子钱包具有强大的生命力与竞争力

       尽管威士、万事达卡等国际组织大力推广其开放的电子钱包标准，如ＣＥＰＳ和Ｍｏｎｄｅｘ，在一些国家或地区，由当地的权威机构，或多个权威机构的联盟发起的电子钱包项目，甚至表现出了比开放式电子钱包更强大的竞争力。去年１２月日本的１１家大公司，其中包括３家银行和２家主要的移动通信运营商，联合宣布，将在日本全国推行Ｅｄｙ电子钱包卡。这对任何想在日本推行开放式电子钱包标准的机构来说，都是一个巨大的压力。

       开放式的电子钱包由国际上的大金融机构组织开发，所以，它在技术上无疑是先进的，但世界上这么多国家，每个国家都有自己的特点，有自己特殊的需求，开放式的电子钱包未必能满足这些特殊要求。这里介绍一下尼日尼亚的ＶａｌｕＣａｒｄ电子钱包。按常理，电子钱包是为小额日常消费而设计的，几乎所有电子钱包都会设计一个可存入的最大金额，这个最大金额一般都不是太大，例如几百美元。这一方面是考虑到安全性，另一方面也考虑到即使丢失，对持卡人造成的损失也不会太大等原因。但尼日尼亚的ＶａｌｕＣａｒｄ电子钱包可存入的最大金额高达１６００万奈拉（相当于１６万美元）。考虑到尼日尼亚的经济状况，这一点就不难理解了：尼日尼亚的经济几乎完全基于现金，它实际上没有任何可以支持支票、贷记／借记卡的支付系统，而低质量、不稳定的能源和通讯基础设施也使得建设传统的在线电子支付系统几乎不可能。

       香港一直是新技术试验的温床，在电子钱包方面也是如此。香港是Ｍｏｎｄｅｘ、ＶｉｓａＣａｓｈ在亚洲的一个重要市场，但现在Ｍｏｎｄｅｘ和ＶｉｓａＣａｓｈ在香港遇到来自本地电子车票八达通卡的强烈竞争。八达通卡是目前世界上最成功的智能卡交通应用。它由几家主要的交通运营商投资建立的ＣｒｅａｔｉｖｅＳｔａｒ公司运营，目标也是使用智能卡进行公共巴士、地铁、轻轨、轮渡的自动收费。目前有７０００万张八达通卡在使用中，每天约发生６００万笔交易，日交易量达５００万美元。但今天的八达通卡已经不仅仅是一张电子车票卡了，去年ＣｒｅａｔｉｖｅＳｔａｒ公司获得香港金融主管机构的许可，可以将八达通卡使用于非交通领域的付费，现在基于八达通卡的服务供应商有４０多家，市民可以用八达通卡在７－１１便利店消费，可以用它打公用电话，可以用它在饮料店买可乐，可以用它来付费停车，甚至有些学校的餐厅和商店还接受八达通卡，学生可以用它就餐或购买学习用品。

       其实从逻辑上来看，区域性的电子钱包具有强大的生命力与竞争力也是可以理解的。电子钱包的用途就是进行小额但经常发生的消费，而小额但经常发生的消费往往是发生在人们日常生活与工作的地方，象每天乘坐公交车上下班、在快餐店购买工作餐、在超市购买日常生活用品、打公用电话等等，人们的日常生活其实所涉及的圈子并不大，普通市民并不是经常出国或到外地旅游的，所以，有人曾提出，应该设计两种电子钱包，一种是专为在本地消费使用的，另一种则专门用于出国消费使用，从这一点来说，这对更快地在更大范围内推广开放式的电子钱包标准，也具有明显的好处。

五、向远程支付领域发展

       电子钱包现在还大多用于面对面的交易场合，如在商户消费，或乘坐公交车。但随着以互联网为代表的新经济的发展，越来越多的人们把远程支付看成电子钱包未来的一个重要发展方向。确实，提供远程服务已经成为现在最具发展力的方向，但在线即时支付却成为限制其发展的瓶颈。这里所说的远程支付应用不仅包括基于互联网的网上支付，还包括双向视频点播、移动电子商务等等，任何具体的像博彩、在线游戏、远程教育、远程医疗、远程咨询、网上购物、远程付费等，在未来都将变得十分容易。不仅威士、万事达卡等国际金融组织，很多国家的银行、电信公司，以及一些巨型跨国公司，都十分关注电子钱包在远程支付领域的市场。有些已经针对这一市场，进行了相关的试验项目。

法国的电子钱包计划

       法国人是将智能卡应用于银行卡的先驱，但他们在应用电子钱包方面，却不那么积极。一个原因是法国的银行家认为法国的金融网络十分发达，任何银行发行的贷记／借记卡都可以方便地在遍布全国的ＡＴＭ机上使用或在商户的ＰＯＳ机上消费，这已经完全可以满足消费者的需要，发展电子钱包没有必要。但现在情况有了改变，１９９９年法国上马了三个不同的电子钱包试验项目：Ｍｏｄｅｕｓ，Ｍｏｎｅｏ和Ｍｏｎｄｅｘ。法国ＣＢ银行卡组织的下属机构ＳＦＰＭＥＩ专门负责法国电子钱包的试验项目。ＳＦ-ＰＭＥＩ的长远目标是将来实现这三种电子钱包的统一。法国是ＣＥＰＳ的积极支持者，所以，最后法国的电子钱包必将是ＣＥＰＳ兼容的。

一、Ｍｏｄｅｕｓ

       Ｍｏｄｅｕｓ是一种双界面卡，它在一张卡上集成了电子钱包、公交电子车票和其它应用，它由法国的四家金融组织和两家交通机构共同运行。Ｍｏｄｅｕｓ的非接触界面的电子车票将用于乘坐地铁、轻轨和公共巴士，而其接触界面的电子钱包将可以在车站附近的商店或公共电话亭使用，Ｍｏｄｅｕｓ还可以用于高速公路、停车场以及市政设施的收费。Ｍｏｄｅｕｓ将与现在巴黎地区的单一功能的非接触电子车票系统融合。结合电子车票功能的电子钱包可能是电子钱包最有前景的发展方向。

二、Ｍｏｎｅｏ

       Ｍｏｎｅｏ是一张纯银行应用的电子钱包卡，它的特点是将ＧｅｌｄＫａｒｔｅ电子钱包与已经在法国得到广泛应用的ＣＢ银行卡结合在一起。ＧｅｌｄＫａｒｔｅ电子钱包由德国的银行组织ＺＫＡ开发，目前在德国已发行５０００万张Ｇｅｌｄ-Ｋａｒｔｅ卡，ＧｅｌｄＫａｒｔｅ卡结合了借记卡功能和电子钱包功能，但其电子钱包功能却没有得到广泛的使用。

三、Ｍｏｎｄｅｘ

       法国的ＣｒｅｄｉｔＭｕｔｕｅｌ银行率先与Ｍｏｎｄｅｘ国际组织在１９９８年签署协议，在法国发展Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。ＣｒｅｄｉｔＭｕｔｕｅｌ银行也将是第一家推出以欧元为主的Ｍｏｎｄｅｘ电子现金的银行。ＣｒｅｄｉｔＭｕｔｕｅｌ银行在法国有近５千家分支机构，１２００万用户，是法国最大的收单行和第二大发卡银行，它计划最终在法国发行上千万张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。ＣｒｅｄｉｔＭｕｔｕｅｌ发行的Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包除了可以在传统的零售商店使用，ＣｒｅｄｉｔＭｕｔｕｅｌ还计划提供基于Ｍｏｎｄｅｘ电子现金的网上服务。
       法国是智能卡的发源地，也是法国的银行家最早把智能卡引入金融领域，现在电子钱包又吸引了法国银行家们的关注，他们制定了周密的电子钱包发展计划，并进行广泛的不同层面的试验，我们有理由对法国的电子钱包抱有成功的希望。

总　　结

       电子钱包作为一个重要的智能卡应用，一直没有起飞。现在有不少业界人士对电子钱包的未来抱怀疑态度，特别是美国、英国、加拿大的几个曾倍受业界注目的电子钱包项目的失败，更加深了这种观念。的确，电子钱包项目的成功依赖其使用者的数量，和实际被使用的频率。象任何智能卡项目一样，建设电子钱包项目，前期投资往往数目巨大，而电子钱包的目标市场是小额消费，如果没有足够多的持卡人和足够多的交易量，是无法收回前期投入的。但事实也证明成功的电子钱包项目是可以实现的，香港的八达通卡是最好的例证。

       中国人民银行１９９８年颁布的《中国金融集成电路ＩＣ卡规范》，详细规定了电子存折／电子钱包应用的实现流程，是中国版本的电子钱包标准。依照这个标准，中国主要的国有商业银行和股份制银行都参与了１９９９年至２０００年在上海、北京、长沙进行的试点，成功实现了电子钱包的跨行异地使用。现在，《中国金融集成电路（ＩＣ）卡规范》的影响力逐渐扩大，中国的一些非金融机构也依照它开发本行业的智能卡应用，例如中国石化总公司在２０００年６月颁布的《中国石化加油集成电路（ＩＣ）卡应用规范》，详细规定了使用电子油票进行加油的流程，这里的电子油票其实就是一种存放在智能电子钱包卡中的电子现金，只不过针对加油交易中先消费，后付款的特殊性，提出了相应的解决方案。

       现在中国不少的城市已经建设或正在建设公交自动收费的电子车票系统，其中不仅包括北京、上海、天津、南京等大中城市，也包括一些小城市，成功的智能卡电子车票系统不仅可以方便市民出行，树立文明的城市形象，还可以减少维护费用、现金流通处理费用，运行商也可以获得一笔可观的沉淀资金。随着这些电子车票系统的发展，中国的电子钱包市场也会找到更确切的切入点。

       当然，所有这一切良好的愿望都依赖于系统设计者们在项目开始之初就充分考虑系统的灵活性与可扩展性，当然也依赖于中国的主管机构能对未来技术与市场的发展方向有准确的把握，在中国逐渐走向ＷＴＯ的今天，既考虑与世界主流技术的兼容性，也考虑中国自己的国情，切切实实地为老百姓设计一张方便好用、功能齐全的电子钱包。

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