悠游卡新时代多卡合一新趋势

    随着都市人口密度提升，政府透过各种运输管理策略及科技，疏导尖峰时间的道路负载；加上近十年智慧型运输系统(Intelligent Transportation System, ITS)的发展，使得大众运输朝向智能化、电子化迈进。其中，交通票证也从现金、纸票、磁卡，演进到非接触式的IC票卡，而悠游卡有今日之成就，最重要的第一步当然就是与交通票证的结合。

    交通票证电子化后，政府借此实施相关之社会福利、大众运输发展政策等，于便利、优惠、正确之前提下，带动了非接触式IC卡普及，在大台北地区搭乘大众运输，已有超过八成民众是使用悠游卡。

    伴随悠游卡使用率的提升，票卡型态逐渐朝多样化发展，例如与纪念票卡、与学生证、员工证结合、甚或与现代社会里，人手不可或缺的手机商品结合，都带给使用者更多元化、更便利的服务，加上《电子票证发行管理条例》于今年一月通过，悠游卡的未来的应用与发展，不仅在载具上可以持续突破，在应用范围扩张上，也可望有跳跃性的进展。

    悠游卡跨足小额消费领域

    悠游卡过去受限相关金融法规，应用范围以交通领域为主，如大家熟悉的台北捷运、公车、停车场等用途，近年并陆续试办以悠游卡支付动物园门票、医院挂号费等服务，并首创将悠游卡与借书证整合，让民众可凭卡至台北县、市及宜兰县公立图书馆借书。

    除了应用范围扩大外，悠游卡亦结合具随身、及高度黏着性特色之手机，作为悠游卡载具之一，初期本公司与BenQ合作，将悠游卡晶片埋在手机主机板内，并将晶片之接点以弹簧柱延伸出，与背盖内嵌入之天线连结，使得悠游卡读卡机得以透过手机背盖上的感应天线与悠游卡晶片交易。

    在悠游卡各方发展下，目前发卡量已超过1600万张，每天使用超过300万次，但悠游卡的应用范围与亚洲邻近城市的电子票证相较，仍有相当成长空间，毕竟如香港八达通、新加坡EZ-Link、东京SUICA等等，除了既有交通票证用途，应用范围早已扩张到小额消费（见表1）。

    表1、亚洲邻近城市非接触式智慧卡应用汇整表 

    根据今年四月一份市调结果，大台北地区持有悠游卡民众，有64.1％的人，有意愿在特约商店中使用悠游卡付费，进一步对消费场所需求调查，有高达72.9％民众，希望在便利商店使用悠游卡付费，可见悠游卡小额消费，已经是多数民众的需求与渴望。

   国内NFC手机近年发展

    为了达到悠游卡小额消费，自初期悠游卡手机与BenQ合作后，同时间NXP与SONY两家公司共同发起了一种近场无线通讯技术(Near Field Communication, NFC)，该技术可与现有的非接触式IC卡技术相容，整合了非接触式IC卡(Smart Card Emulation)、点对点(Peer to Peer)传输资料，以及RFID读卡机(Reader Mode)等三大项功能，其最主要技术是在原有的手机架构之外，另外加上一颗智慧卡安全晶片SmartMX，以及一颗NFC晶片。 NFC主要靠着与安全元件(Secure Element，SE)的整合，使NFC手机不但可以近距离地以非接触式IC卡的身份与读卡机交易，也可以透过电信方式远端连线进行即时交易作业。

    然而NFC手机发展迄今，关键性安全元件最常被设计之架构，分别有内建于手机内、与SIM卡结合、或置于SD卡内，其配置方式如下图1之示意图，然国内民众购买手机习惯多采搭配电信业者优惠方案为主要趋势，故关键性安全元件与SIM卡整合，电信业者会有较高度的愿意投资，并促成NFC之发展，达到业者、行动业者、与消费者三赢的局面。 

图1、Secure Element架构示意图

    SE内建于手机如NOKIA 6131i SE内建于SIM如BenQ T80 SE内建于SD

    NFC手机的应用服务与发展与电信密不可分，故本公司于95年与中华电信联合申请经济部技术处“行动悠游Easy-Mo”计划，借此推动NFC之应用服务。该计划期间自2006年9月起，相关研发及示范应用发展至去年(2008年)4月正式结案，透过经济部技术处大力支持，促使国内各电信业者、服务提供业者、手机及相关零组件厂商、使用者等均对于NFC产业有所期待，并使得国内业者均了解NFC非一己之力可达成，促成了各业者能够有志一同创造国内NFC需求、进一步带动相关产业价值链发展之趋势。于“行动悠游Easy-Mo”计划中，结合悠游卡与手机功能，并藉由NFC手机特性，衍生交通与资讯等相关应用服务，相关应用如下列分述：

    1. NFC手机与交通卡结合的近端交易：透过载于手机内的关键性安全元件，将悠游卡载入晶片内，便可于公车、捷运等读卡机设备直接于感应区交易(如图2所示)，其使用方式等同于一般悠游卡。 

图2、NFC手机与悠游卡结合

图3、查询悠游手机卡片余额与最近交易

    2. NFC手机查询卡片资讯：透过内建之手机仲介软体Midlet以及应用程式Applet，民众将来不必再到捷运站的查询机，便能直接透过手机介面查询手机内的悠游卡余额以及最近六笔交易记录(如图3所示)。

    3. NFC手机远端交易：透过手机端卡片与远端发卡业者之伺服器安全认证，于伺服器记录交易动作，便可直接透过电信通讯对卡片写卡，其应用例如透过手机点选悠游卡电信加值服务(如图4所示)，并输入相关密码等验证资料，便可在手机端先对悠游卡加值后立即可使用，其加值金额将会并于当期电信帐单上，民众在收到每月电信帐单时，一并缴纳悠游卡加值金便可，此服务免去民众身上没有现金无法加值之窘境，也提升了加值服务的效率及便利性。 

图4、悠游手机通讯加值

    4. NFC手机查询公车到站时间：NFC手机本身除具有卡片功能以外，亦可模拟为读卡机。于计画期间，与北市交通局所建置的公车动态资讯系统界接，在台北市110个公车站布设公车到站电子标签，民众可透过手机读取公车到站电子标签，进一步透过手机通讯连线至公车动态资讯远端伺服器，回传该站各路线公车到站时间等资讯于手机萤幕上显示(如图5所示)，民众便可取得公车到站时间，降低等车焦虑。 

图5、公车到站资讯

    于本案中依NFC手机方案的不同分两阶段进行试办计划，两阶段分别于96年8月17与96年12月底启用，共计试用者150位，后针对试用者进行NFC应用服务之满意度问卷调查。本计划之满意度问卷系以李克特五点尺度进行分析，结果显示试用者对悠游手机通讯加值选择满意以上者，高达八成；对于透过悠游手机查询交易记录选择满意以上者，高达九成；而认为以手机查询公车到站时间选择方便以上者，亦达七成。显示本计划所建立搭载于手机上的各项应用服务民众均有相当程度的喜好。 

    多卡整合，让民众生活更简便
　
    于“行动悠游Easy-Mo”计划结束后，随即进行悠游手机之商转计划，与远雄建设以未来科技为概念之住宅共推约6000支NFC手机，除悠游卡公司之外、国泰世华银行亦加入提供手机信用卡服务。惟搭载有安全元件、由中华电信所发行之SIM卡，必须与国泰世华信用卡、悠游卡三家服务性质迥异的发卡业者进行发卡作业之整合，因此面临了相当多卡片生命周期(Card Life Cycle )中对于卡片管理执行方式之挑战，此时世界各地之NFC试办，均面临相同问题，故国际组织GSMA(GSM Association)便定义TSM机制(Trusted Service Management, TSM)，而TSM这个信管机构的角色创立后，便完整的串接起NFC的产业价值链(如图6所示)。以提供各服务提供者于营运整合之需求。 

图6、NFC TSM之产业价值链

    TSM的架构建立，加上《电子票证发行管理条例》通过，赋予电子票证多用途使用法源，悠游卡终于有机会成为小额消费支付工具，悠游卡公司今年6月11日宣布与统一超商策略联盟，就是悠游卡未来发展的重要进展，代表7-ELEVEN将导入悠游卡付费系统。对悠游卡来说，这不仅是悠游卡迈向小额消费功能的一大步，也是悠游卡应用范围拓展至中南部的契机。

    话说回来，要让持卡人有意愿使用悠游卡在便利商店付费，才是悠游卡小额消费的成败关键，所以悠游卡公司与统一超商策略联盟，另一个重点就是将发行“i-cash悠游卡”，整合两卡优点，让消费者出门不必带多张卡片。

    事实上，等悠游卡小额消费正式上路，未来持悠游卡到7-ELEVEN消费，只要使用现有的悠游卡即可，不必换卡，也不用非得买一张新的“i-cash悠游卡”，意即“i-cash悠游卡”悠游卡，其实就是悠游卡的一种，只是多了i-cash提供的相关优惠。

    从这边大家应该就看得出来，未来“i-cash悠游卡”已确定采用悠游卡的电子钱包和加值付费系统。换句话说，悠游卡未来不管是搭捷运或是到7-ELEVEN买东西，用的都是同一个电子钱包，清分作业走的也是悠游卡公司的后台系统，配合NFC手机可对多张卡片管理之机制，未来可与更多的卡片及服务整合，借此解决不同卡片、出门携带多项物品所带给持卡人的困扰，真正发挥多卡合一的优势。

    未来智慧卡于TSM下之变革与发展

    TSM平台成立后，同样将带动整个智慧卡产业之作业变革，以图7说明传统与创新的智慧卡作业模式。 

图7 、TSM平台加入后智慧卡作业模式之变革

    1.卡片发售作业：传统的卡片发售，民众多需至实体通路购买或申办卡片，而服务提供者除需各自制作实体卡片外，亦需考虑实体卡片之铺货至通路、运送安全、通路及仓库之安全库存量等；然TSM平台建置后，各服务提供者可将TSM平台视为一与持卡人沟通的单一接点，而服务提供者于创新模式下，不需考虑前述提及之卡片制作、通路铺货、运送、以及库存等作业，除了降低卡片制作成本外，亦相对的简化了各服务提供者从制卡到售卡的相关作业流程，惟各业者之作业模式迥异，实为实际整合之一大挑战。

    2.卡片异动作业：传统实体卡片通常不容易发生对卡片异动之作业，若有异动，则必须回到实体通路方可办理异动更新，然对于已发行使用之卡片，欲请持卡人至特定地点办理更新作业实为不易；而在TSM平台建置后，服务提供者仅需透过TSM平台发送一服务异动通知，持卡人透过手机操作便可连线进行服务更新作业，相当节省时效。

    3.卡片挂失作业：过去当皮夹掉时，民众需分别向发卡单位挂失皮夹中的每一张卡片，其作业较为繁琐，于TSM平台建置后，未来民众可能可以TSM作为民众端卡片挂失确认之统一窗口，惟该作业将牵涉个资法问题，此部份虽可透过与使用者换约方式减少冲突，但长期营运仍应思考卡片整合后相关客服问题处理方式。

    世界各地目前均陆续投入NFC手机的行列，其发展将可对整个智慧卡产业结构有相当大的影响，现在台湾除依循国际组织之规划发展，进行SWP方案之应用与测试外，亦积极思考发展整体NFC架构，着手准备于建置TSM平台，用以作为串起业者与使用者端互动之信管机构角色，同时可妥善管理NFC手机内的卡片空间、进行卡片初始化、应用服务上下架等等。故去年(97年)底本公司与中华电信共同向经济部技术处申请“NFC应用服务与平台共享计划”，本案于今年六月正式通过申请。

    然就台湾地区市场规模而言，仅成立一家TSM平台较为适合，因此本案所建置之平台将采取开放性原则，提供各家电信业者及服务提供者加入，以推动台湾地区NFC市场及其相关应用服务为共同目标，创造多赢局面，并达成TSM平台经济规模，及永续经营之目的。

    此外，配合将来悠游卡跨至小额消费领域，单单只有一个通路，势必无法满足持卡人的需求，所以悠游卡除了确定和7-ELEVEN合作，目前悠游卡也全力锁定七大通路为发展目标，包括便利商店、超级市场、油品通路、速食餐饮、咖啡茶饮、医疗药妆和电影院等娱乐场所，都是悠游卡公司寻求合作的对象，希望年底悠游卡小额消费开跑后，可使用悠游卡付费的特约商店可以超过8000点，使得民众未来出门，只需要带一支具悠游卡功能之手机，便不需再带零钱，就能吃、喝、玩、乐、讲电话通行无阻，享受“一卡在手，悠游全台”的便利生活。

    (文/悠游卡股份有限公司?蔡佳佳)