交通卡小额支付的现状分析

    引言

    随着科技的发展和人们生活节奏的变化，“无现金社会”正在悄然向我们走来，如今小额支付工具的市场现况，正处于百家争鸣之势。在小额支付领域，交通卡具有庞大的用户群体、完善的支付环境、成熟的结算平台、丰富的管理经验、强大的宣传能力等优势，但是仍面临着一些问题，如对称密钥体系下PSAM卡管理困难、实现城市间互联互通难度大、当前运营模式下用户的使用习惯限制其高速发展、其它应用的拓展等。本文对小额支付工具及其发展展开讨论，结合上海公交通卡的现状分析了使用交通卡作为小额支付工具的优势及其不足。 

    目前，安全便捷的小额支付已经成为日常不可缺少的支付手段。如今小额支付工具的市场现况，正处于百家争鸣之势，例如：手机小额支付工具、IC金融卡、网路游戏业点卡、邮政E付卡、区域范围内的餐饮卡等等。但是现行的电子小额支付工具皆未能引起市场广泛的共鸣。原因大致有如下几点：

    （1）缺少广泛的经常性使用群体。现行的各种支付工具大多只是在其相关的领域中使用，用户在不同的领域中必须办理相应的支付工具，这将导致新增用户的分流。广泛的用户群体是产业高速发展的重要条件，缺少用户群体将导致该支付工具发展缓慢。

    （2）支付环境拓展成本过高。对小额支付而言，付款机制的便利性非常重要。为了吸引更多的用户，各种支付工具必须不断开拓其使用环境，这将是一个短期内难以收回成本的巨大支出。

    （3）衍生的交易成本过高。支付工具的推广中消费者采用的意愿以及商家参与意愿相当重要，尤其是当交易金额小到让传输处理费用的比重变的很大时，商家的积极性将受到很大影响，交易成本将左右电子现金储值卡的发行规模与市场需求度。

    在上述3各方面，使用交通卡进行小额支付具有其它支付手段无法比拟的优势。以上海公交一卡通为例，上海公共交通卡已经发卡超过1700万张。其受理环境也相当完善，目前支持轨道交通、出租车、轮渡、货的运输、高速公路收费、旅游交通、停车场、咪表、水电煤公用事业付费、加油站、长途汽车客运等。上海公交通卡还成功的实现了与常熟公交、无锡公交和部分出租、苏州公交、杭州部分出租、安徽阜阳公交 、广西南宁海博出租、昆山公交等应用的对接，拥有庞大的用户群个体和广泛的使用环境。目前上海公共交通卡在全市范围内已开设2000多个充值网点，遍布上海各区县，可受理市民充值、退卡、余额查询等操作，为市民提供了便捷的服务。

    公交卡的形式已由传统的标准卡，向手表卡、贴片卡、挂坠卡、迷你卡等异形卡扩展。同时公共交通卡也在迅速的与手机支付的形式结合。多样的使用形式、庞大的使用群体、完善的维护网络这些都显示出公共交通卡在小额支付领域拥有着强大的活力。

    公交事业的主要交易都是金额在10元以下的小额交易，在小额交易数据的传递、清算、系统维护等方面，公交事业形成了良好的管理体系，积累了丰富的经验，在拓展支付领域的道路上将有无可比拟的优势。

    同时，公共事业小额支付天生具有服务商和商户双重身份。公共交通卡是小额支付的载体，公共交通又是持卡人主要的消费环境。随着国家在公共交通事业上持续的投入，公交系统必将更加的完善，届时公交通卡的影响力也将进一步扩大，成为市民出行的必备物品之一。在此背景下，公共交通卡可以基于自身的特点高针对性的进行推广和宣传，有利于公共交通卡品牌的树立。

    交通卡小额支付的现状：

    在小额支付领域，交通卡具有庞大的用户群体、完善的支付环境、成熟的结算平台、丰富的管理经验、强大的宣传能力等优势，但是交通卡还是面临着一些问题。

    1、现行使用的交通卡大多都是对称密钥体系。对称密钥体系中消费、充值环境都必须使用写入主密钥PSAM卡。在交易时终端先从卡片中读出卡号等信息并传递给PSAM卡，PSAM根据卡号等信息，使用存在其中的主密钥计算出卡片的交易密钥，来完成各种交易。PSAM卡在保证交易的安全性的同时，又给市场拓展带来了很大的难题。新增一个商户就意味着需多发放一张写入主密钥的PSAM卡，随着市场的扩大，PSAM卡的大量发放极度的增大了PSAM卡管理的难度，增加了密钥系统受攻击的风险。在城市间的互联互通的问题上，现有的对称密钥体系则面临着更大的难题。非对称密钥体系则能完美的解决上述问题，非对称密钥体系中用于交互的公钥可以在公开环境中传播，商户只要持有卡片发行者的公钥就能保证交易的安全性。
 
    上海柯斯积极参与非对称密钥体系的研究，已拥有支持RSA的产品。随着芯片能力的提升，支持非对称密钥体系的芯片已经能够大规模用于交通领域。商户拓展及城市互联互通的问题也可以迎刃而解。

    2、影响交通卡小额支付的拓展的另一个因素是用户的使用习惯。在现有体系中，卡片一旦遗失，卡中的剩余款也随之丢失。为了避免过大的损失，用户不会在卡中存入过多的金额，频繁的充值又会让用户对使用交通卡进行小额支付产生抵制情绪。

    面对该问题，上海柯斯建议在现有系统中增加一些功能来保护用户的权益，以提高用户的认同感和使用积极性。如：增加挂失功能，当用户卡片丢失时，用户可至营业网点挂失，系统在被挂失的卡片进入系统时，自动发出锁卡指令，停止该卡消费直至该卡成功解锁。增加PIN保护，在卡片中增加用户PIN，用户可以设置卡片单次交易上限，超过该上限金额的交易必须校验卡片用户PIN才能进行。一旦PIN校验失败，卡片将自动锁卡，直至用户使用用户PIN解锁或者去营业网点解锁。

    3 充值不便，具体表现在充值网点较少，大多数项目只支持现金充值。我们建议公交系统像八达通的模式，支持银行卡，尤其是信用卡的充值绑定功能。还可以推出支持USB等可连接电脑的多界面交通卡，实现网上充值等应用。
 
    4 政策因素，目前使用交通卡作为小额支付手段还面临着种种政策的制约，交通卡应用的拓展，还需要众多人士的共同努力。

    交通卡其它应用：

    目前交通卡除了公交应用以及延伸的小额支付应用外，可以拓展校园，企业等集团用户，为他们提供门禁，考勤，售饭等增值服务，增加交通卡的用户忠诚度及使用频率，拓展盈利模式。
 
    手机作为越来越普及的一种个人设备，功能强大使用广泛，已成为市民出行必不可少的携带品之一。借助手机平台交通卡可以实现查询、充值、消费、转账、缴费等相关操作，将交通卡和手机相结合，将极大的拓展交通卡的运营模式，扩充交通卡的使用环境，给人们的生活带来便利。 

    上海柯斯很多年前就开始了非接触CPU卡的研发工作，积极参与了建设部组织的《建设事业非接触式CPU卡COS技术要求》、银联的《非接触小额支付应用规范》的制定工作。重庆“长江掌中行”目前已成功投入商用，上海柯斯为其提供专业的方案，成功实现了交通、门禁、考勤、小额支付、手机支付等功能的融合。上海柯斯软件有限公司一直专注于自有知识产权的芯片COS和应用软件的设计开发，立足于独特的COS设计架构和应用实现模式，强化软件执行的质量和效率，始终追求在最佳容量的芯片上实现更多的功能和应用。

    (文/上海柯斯软件有限公司 余新浪)