移动小额支付关键技术浅析

    1.小额支付关键技术优缺点

    （1）IVR优点：稳定性较高，实时性较好，系统实现相对简单，对用户的移动终端无要求，用户操作简单，服务提供商可以很方便地对系统进行升级并不断提供新的服务。缺点：服务的操作复杂，耗时较长，通信费用相对较高，不适于大额支付。
    （2）SMS优点：业务实现简单，响应速度较快。缺点：安全性差、操作烦琐、交互性差、响应时间不确定、STK方式需要换有特定银行接口信息的STK卡。
    （3）WAP优点：菜单选项易于修改，数据传输速率快，面向连接的浏览器方式交互性较强。缺点：需要终端支持，移动运营商的支持有地域差异。
    （4）IrDA优点：成本较低、终端普及率高、不易被干扰。缺点：传输距离有限，信号具有方向性。（5）Bluetooth优点：终端普及率高，传输距离较远，信号没有方向性。缺点：成本较高、较易被干扰。
    （6）RFID优点：提供唯一的商品身份识别、收费过程快速高效。缺点：标签成本高、基础设施建设投入大、侵害购买者个人隐私、标准不统一、差错率偏高、数据流量巨大。

    2.移动小额支付的实现方式比较

    （1）短信、WAP等方式实现的移动支付有着明显的缺陷：①复杂业务短信输入不便。②客户与银行的交互性较差。③业务实现耗时长。即便是WAP无线互联网，由于网络链接速度以及数据传输速度等因素限制，支付实现也需要相当长时间。短信更是因为往来交互，支付过程需要长时间等待，实时性差。④安全性较差，尤其是短信内容为明码传输，要出现客户密码等要素信息，如果用户的手机被盗，第三个人会接触到原用户的支付信息，因为这些短信已经存储在用户被盗的手机中。
    （2）近距离技术有着明显优势：①现场实时实现支付。②操作简单。用户只需植入无接触芯片和天线的手机在特殊的阅读器前晃动，即可将支付数据、票据或者用户的身份认证信息通过无线电波传输到移动运营商或者金融机构。③使用安全，没有密码等财务信息的其他介质传输，确保信息安全；而且手机丢失也可以通过设定保护信息，防止别人使用。④近距离技术的持续性研发试验，它可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换，并且使之更为简约———只要任意两个设备靠近而不需要线缆接插，就可以实现相互间的通信。

    3.实用的移动小额支付选择

    移动支付技术快速发展无疑将会使移动支付业务实现越来越实时便捷安全，但技术毕竟只是先进生产力的一个重要元素，只有在有效地利用先进技术的运营模式里，才会真正实现现代化的生活体验。

    根据市场研究，现在80%以上的支付活动属于小额支付的范围，而对于消费者而言，拥有一部移动终端就可以实现所有交易活动的进行是现阶段研究的重点。J2ME具有可移植性强、网络资源消耗与服务器负载较低、界面友好、保密性高的特点，非常适用于移动支付平台的开发。拥有J2ME平台的移动支付系统在进行小额支付时，消费者所要求的易操作性和快捷性，一些近距离面对面的小额支付，比起使用现金、卡类消费以及远距离支付方式具有一定的便利性。